自2015年10月最近一次降息以來，央行已經有4年多沒有全面降息或加息了，也就意味著銀行的存款和貸款基準利率也4年多維持不變了。目前1年期存款基準利率是1.5%，1年期及以內貸款基準利率是4.35%。
但實際上，近兩年市場流動性整體上是寬鬆的，市場利率也在不斷下降，而長期不變的貸款基準利率已經不能反映市場真實的借貸利率。於是，2019年8月，央行推進LPR改革，LPR指的是貸款市場報價利率，由多家銀行自主報出本行的貸款基礎利率，然後又央行對報價進行計算，並對外公佈平均利率。
LPR利率每個月20號調整一次，各大銀行的貸款利率要參照LPR利率進行調整。自從去年8月份以來，1年期LPR利率已經降了4次，共下調26個基點，5年期LPR利率降了2次，共下調10個基點。
LPR改革後，貸款市場利率顯著下降，但是與此同時，存款利率卻沒有同步下調。雖然自去年下半年以來，存款利率也開始回落，但是降幅要遠低於貸款利率，這就會導致銀行的息差收窄。
大家都知道，息差是銀行最重要的利潤來源，息差收窄就會導致銀行利潤收窄，如果不想看到利潤降的太快，銀行就需要下調存款利率。2020年前兩個月，銀行存款利率繼續下調，並且已經降至近一年的最低水平。
春節之後，市場流動性本就寬鬆，受新型肺炎疫情影響，貨幣寬鬆的節奏加快，存、貸款利率下降的幅度會更快，而且經濟增長壓力越來越大，未來較長時間內，存、貸款利率都會維持下行趨勢，在這種背景下，存款越早越好，因為越往後利率會越低。
在存款利率下降的背景下，建議儲戶最好存3~5年期長期存款。
一方面，長期存款的利率本身要比中短期存款的利率高；另一方面，在利率下行的情況下，長期存款可以鎖定當下較高的存款利率，不受利率下降影響。
目前1年期以內存款平均利率在2%以下，2年期存款平均利率在2.6%左右。根據國家統計局公佈的數據，2019年全年CPI同比增長2.9%，而近幾個月CPI有上升趨勢，1年期、2年期存款利率還跑不贏CPI增長速度，錢存在裡面只能貶值。
3年期、5年期存款平均利率在3%~3.5%之間，雖然也不算高，但起碼能抵抗一定的通脹壓力。有一些城商行、農商行、民營銀行的存款利率較高，3年期、5年期利率可以達到4%以上，個別能達到5%左右。
無論是大型銀行還是小型銀行，無論是普通的定期存款還是大額存單，1年期以內利率都太低，不建議存。那如果對流動性要求比較高，存不了3年期、5年期那麼久呢？這種情況下，建議購買活期或短期理財產品，比如貨幣基金、銀行的活期理財等，目前貨幣基金平均收益率在2.4%左右，銀行活期理財平均收益率在3.2%左右，都比較安全。
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