重疾險的形式多種多樣，一般由輕中重疾責任、身故責任、單次賠付、多次賠付、癌症多次賠付、特疾保障中的幾項組合而成，在 中，遠慮君作了如下梳理：
今天測評的守衛者3號，介於豪華版和頂配版之間，是一款不分組多次賠付型的產品。那麼，這款產品性價比如何？值不值得買呢？我們一起看看。
一、守衛者3號保什麼？
“守衛者系列”一共有3款，由不同的保險公司承保。其中，守衛者1號、2號均是分組多次賠付型產品，參考閱讀：
而守衛者3號是不分組多次賠付型的，產品結構如下：
- 必選責任：125種重疾+20種輕症+50種中症+20種少兒特疾
- 可選責任：癌症津貼+身故責任（如果選擇保至70歲，身故責任為必選）
1、重疾保障
守衛者3號保障125種重疾，不分組賠付2次，首次賠付100%保額，第二次賠付120%保額，間隔期1年，保單前15年發生重疾可額外賠付50%保額。
不分組的意思是：當首次罹患約定重疾賠付後，間隔1年，再次罹患其他任何重疾均可再次獲得賠付。
我們來和其他不分組重疾險進行對比：
如上圖，可以看出，間隔期都是1年，不同之處在於賠付次數和賠付比例：
- 賠付次數：倍嘉樂保、倍吉星、新多倍保都不錯，其中倍嘉樂保最多可賠5次；
- 賠付比例：守衛者3號、倍吉星這兩款佔優勢，最高可賠付150%保額。
2、輕、中症保障
關於輕症、中症的挑選，遠慮君多次強調過，重點關注高發病種的覆蓋、理賠門檻的高低和賠付比例，守衛者3號的輕中症保障如下：
- 輕症：50種，賠3次，分別賠付30%、40%、50%基本保額；
- 中症：20種，賠2次，分別賠付50%、60%基本保額。
總的來說，守衛者3號對於高發病種的覆蓋是比較全面的，賠付比例也是在中上游，但這裡需要關注腦中風這一病種，輕症中沒有腦中風相關的賠付，而是在中症中加入了中度腦中風後遺症。
在 一文中，我們指出關於輕微腦中風的賠付標準分為4類，上圖中的定義是最嚴格的D類，既要求後遺症，又增加了兩項免責，不過好在提高了賠付比例，按照中症賠付。目前大多數重疾險產品也是這樣定義和分類的。
3、少兒特疾
守衛者3號保障20種少兒特疾，如果不幸罹患少兒特疾可以額外賠付150%基本保額：
我們將高發的少兒特疾與媽咪保貝對比下，可以看出守衛者3號的賠付比例更高，病種覆蓋也更全，但賠付標準卻有個缺陷，要求確診年齡不可以超過18週歲：
而像媽咪保貝這類專門針對兒童的保險，對於保障期內發生的少兒特疾都是持續有效的。所以想要給孩子更全保障的寶媽寶爸們，不建議考慮守衛者3號。
4、癌症津貼
目前，大部分產品都附加了癌症二次賠付責任（賠付基本保額，間隔期一般為1年或3年），但守衛者3號是選擇給付癌症津貼，且必須滿足以下條件：
首次或第二次重疾必須為癌症；
間隔期為365天
也就是，確診癌症1年後，如果持續治療，守衛者3號將每年給付30%保額的癌症津貼，最多給付3年，一共給付90%保額。另外，從價格上來看，費率並不低：
如上圖，附加癌症保障責任後，守衛者3號費率上漲20%左右，倍嘉樂保費率上漲14%左右，倍吉星的費率在11%-18%左右。
二、成人不分組重疾險對比
在《多次賠付重疾險》一文中，我們說過，多次賠付重疾險確實有很大的價值：
- 從醫學角度看：隨著重疾檢測、精準醫療技術的提升，重疾治癒率越來越高，我們存活時間越來越長，一生中罹患多次重疾的概率也隨之增加；
- 從配置保險角度看：罹患過重疾之後，通常很難再次購買保險，但如果重疾險能保多次，無疑是更好的。
另外，挑選優先順序應該是：重疾不分組 > 重疾分組（惡性腫瘤單獨一組）> 6大重疾均勻分組＞6大重疾不均勻分組 （賠付間隔期越短越好、賠付額度越高越好）。
也就是重疾不分組是最好的，不過相對而言，價格也會更高，適合預算充足的人群。我們一起看下以下8款產品：
- 守衛者3號
- 倍嘉樂保
- 倍吉星
- 長生福優加
- 工銀安盛御享頤生
- 中英愛守護
- 悅享安康2019
- 同方全球康健一生
（點擊查看大圖）
如上圖，遠慮君的建議是：
- 如果看中性價比：可以考慮守衛者3號，保終身不附加身故責任時費率最低，而且重疾最高賠付額度達到150%保額，不過如果選擇保至70歲時是強制附加身故責任的；
- 如果預算充足，希望保障更全面：可以考慮倍嘉樂保，最大亮點是不分組賠付5次，對癌症和心腦血管的保障都很全面；也可以選擇倍吉星，不分組賠3次，重疾最高賠付額度也能達到150%。
三、少兒多次賠付重疾險測評
給孩子買保險，我們先看看配置思路，在 中，遠慮君建議：如果預算充足，最好選擇保障終身、多次賠付的，防止孩子在成長過程中健康狀況變化，或直接出險，導致成年後無法投保的尷尬。
我們給大家整理一下保障比較全面的多次賠付少兒重疾險，具體分析如下：
- 守衛者3號
- 復星聯合媽咪保貝
- 大黃蜂3號Plus
直接說結論：
- 如果追求性價比：可以考慮大黃蜂3號Plus，價格最低，附加多次賠付責任後，重疾分6組賠3次，間隔期1年；
- 如果希望保障全面：建議選擇媽咪保貝，18種特疾可以額外賠付100%保額，5種罕見疾病可以額外賠付200%保額，最重要的是少兒特疾在保障期間都是持續有效的；而守衛者3號的缺陷是對少兒特疾要求確診年齡不可以超過18週歲。
遠慮君說
總的來說，守衛者3號的優點很多，不分組賠付2次，重疾賠付比例高，少兒高發重疾保障全面，但是它的缺點也很明顯：
· 選擇保到70歲，強制捆綁身故責任；
· 少兒特疾必須在18歲前確診；
· 單獨算癌症津貼這項責任，加費比較高。
多次賠付的重疾險，有其必要性，如果想了解更多，可參考這篇文章：
閱讀更多 遠慮保 的文章
