大家好，歡迎大家來到315空中普法小課堂，買對賠好才是購買保險應有的最佳體驗，今天我們來到第五講：保險順位，其實你也可以叫我遺囑。
在人壽保險的受益人指定當中，有一個很有意思的現象，就是受益人的指定可以是兩個或兩個以上，也就是說人壽保險的受益人不是隻能寫唯一的一個人，不僅如此，你還可以個性化規定受益人的分配順序、受益金的分配比例。
我們首先來看一看受益順序，就如同我們繼承法當中，有第一順序繼承人，有第二順序繼承人一樣，保險的受益人，也有第一順位的受益人和第二順位的受益人，第二個維度就是，身故受益金的分配比例和份額，一筆保險金的分享比例，可以由投保人或者被保險人安排為不同比例，在不同的受益人之間分配，所以“我的財富我做主”這句話的本質，就是通過受益人的順位安排或比例安排，在一張人壽保險的保單當中，將一筆保險金分配給兩個或兩個以上的受益人，同時呢，按照投保人或被保險人的意願，我們可以調整受益人的數量，受益人的順位，還有受益金的分配比例，靈活調整上面的幾個要素，可以讓我們真正地掌控自己的財富。
那麼你可能會問了，我們為什麼要用這種方式呢？在財富管理中有一個重要的工具，是不可缺少的，我們把他叫做遺囑，一聽這個名字你可能覺得也不陌生，因為我們如果不規劃遺囑的話，遺產是由我們法律所規定的，法定繼承人平均分配的，如果你寫過遺囑，那麼去世的人就可以在生前進行自由安排，在法律規定的相應概念下，將自己的遺產進行個性化分配，比如規定繼承人的數量，同時也在法定繼承人的順序裡面，調整他們之間分配的比例，同時也可以剝奪某些繼承人的繼承權，把部分財產多給一些需要照顧的人，所以遺囑在財富管理的過程當中，充當著一個私人訂製自己遺產分配方案的這樣一個功能。
雖然遺囑很好，但是我們發現遺囑的草擬方式和保單受益人的個性化規劃有點類似，但是遺囑有很多我們其實很難發現的缺點，而保單也有很多我們可能忽視的優點，所以遺囑和保險的受益人指定看上去有點類似，但是兩者的法律屬性完全不同，第一，因為只要通過遺囑的方式規劃遺產，遺產稅的風險還是存在的，第二，因為規劃的是遺產，所以遺產首先得先拿出來清償去世的被繼承人生前的債務，這兩點遺囑是沒有辦法做到有效的隔離和規劃的，而保險就完全不一樣了，雖然保險金也是被保險人去世之後才會有的一筆錢，但這筆錢只要規劃得好，他不屬於遺產，沒有稅收風險，也沒有債務風險 。
所以，看上去都是一個人去世之後，把自己的錢分配給自己想分配的人，通過不同的順位，通過不同的比例來去做個性化定製，看上去功能類似的兩種工具，但是人壽保險的保險金指定受益人的順位，是將遺囑的功能加倍的發揮出來，但是把遺產的風險給規避掉了，講到這裡，我們可以總結一下，遺囑處理的是遺產，而受益人指定處理的是保險金，兩者看似類似，但其實大相徑庭。
此外，我們來從法律條文當中進行進一步的解讀，為什麼我們建議大家在身故受益人的指定過程當中，一定要做好多個受益人的規劃準備，第一個法律條文就是《保險法》第四十二條，同樣的四十二條明確規定，同一事件當中死亡順序不是很明確的，我們會推定受益人先去世，如果我們有兩個受益人的，會不會出現有受益人還活著的情況呢？這個時候接下來的保險金就還會給到受益人，如果你只規劃一個受益人，那就比較慘了，因為受益人先死，而這個時候，投被保險人可能也沒有機會再指定的情況下，保險金就變成遺產了。
一個家庭的被保險人的身故受益人，如果僅為一個人，就非常有可能出現我們剛剛所說的，家庭成員同時遭遇不幸的情況下，是沒有辦法確定到底誰先去世，誰後去世的，這種概率非常大，所以我們絕對不能讓這種風險，發生在受益人指定過於單一的情況下，所以我們在這裡一定要給大家做一個建議，如果有可能的話，指定兩個或者兩個以上的受益人，是能夠確保保險金更大程度上，成為定向傳承免稅資產，隔離債務的重要保障。
還有一條重要的法律條文要跟大家來探討，就是《保險法司法解釋三》第十二條的規定，這條規定挺複雜的，我們來跟大家梳理一下，受益人如果指定兩個或兩個以上的，如果保險合同沒有明確約定，而部分受益人在保險事故發生前死亡、放棄受益權或者依法喪失受益權的，該受益人應得的受益份額按照保險合同的約定處理；保險合同沒有約定或者約定不明的，該受益人應得的受益份額按照以下情形分別處理。第一種情況，沒有約定受益的順位和份額的，由其他受益人平均享有受益金，比如我們在一份保單當中約定了兩個受益人，並沒有說明誰先誰後，也沒有說明他們到底各自有多少比例。
假定在一次事故當中一個受益人去世了，另外一個人受益人還活著，那麼這筆保險金就會直接指定給剩下來活著的受益人，這個時候保險金仍然具備相應的隔離風險的功能，如果這個身故保險金的受益人，有三個或者三個以上的，那麼其中一個人去世了，那麼保險金就會由其他的存活的受益人平均分配。
好了，講到第二種情況，就是如果我們沒有約定受益順序，但是約定了受益份額，到底該怎麼辦呢？我們發現法律是規定由其他受益人按照相應的比例分別享有。
比如說，我們在一份保單當中約定三個受益人，受益比例分別是50%、30%、20%，我們假定其中一個受益人去世，他原本可以享有的相應受益金份額，舉個例子，是50%的話，這一筆50%的份額，會按照其他受益人的各自比例在進行分配，也就是按照3:2的比例，在剩下兩個存活的受益人當中來進行分配。
我們再來看第三種情況，如果你約定了收益順序，但是沒有約定受益份額的，該怎麼處理呢？假定第一順序當中有一個人先去世了，這筆錢是由同順序的其他受益人平均享有；同一順序沒有其他受益人的，由後一順序的受益人平均享有。
我們來舉個例子，假如第一順序的受益人是被保險人的父母，第二順序的受益人是妻子和兒女，假如父親去世了，保險金是全部由母親所享有的，假如父親母親都去世了，那麼這筆保險金是由妻子和兒女來平均享有的。
我們來看第四種情況，約定了受益順序而且同時約定了收益份額，該怎麼處理呢？如果有一個受益人先去世了，他的這部分是由同一順序的其他受益人按照比例享有的，同樣的，如果他這個順序沒有其他受益人的，那麼由後一順序的受益人按照比例享有，我仍然以前一個例子來給大家舉例說明。
假定第一順序的受益人是父母，比例各自是50%，第二順序的受益人是妻子和兒女，比例分別是妻子50%，兒子和女兒各自是25%，假定父親去世了，那麼這筆保險金全部是由母親享有的，假如父母親都去世了，那麼這筆保險金是由妻子和兒子以及女兒按照各自的比例，也就是50%、25%和25%來去分別享有的。
我們從這條看似特別燒腦的法律規定當中，可以看到，如果規定了多個受益人，一個受益人去世，保險金不會輕易成為遺產，也不會成為這個去世的受益人的遺產。
以上就是今天的普法內容，看上去有點類似遺囑和保險的受益人指定，完美避開遺囑所有的坑，保單的優勢不容小覷，定製受益人順序及份額，滿足個性化財富傳承需求，受益人按順序排列，保險金不會輕易成為遺產，避免遺產稅，實現財富無折扣傳承。
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