作者 l 京京老師
來源 l 曉保備（ID：xiaobaobei1808）
今天和大家一起聊三個問題：
日本，真實的養老現狀？
給70/80/90後的，三點重要啟示？
養老，我們現在就要做的兩件事情？
只談現象、問題和辦法，不討論制度和政治。
01.
真實的日本，養老生活冰火兩重天。
優秀的一面。
百度輸入“日本養老”，跳出最多的是宜居、天堂、先進……這也是多數人對日本養老的印象。
確實，日本的養老模式有非常值得學習的地方。
作為全世界老齡化最嚴重國家，在2015年，65歲以上老年人口就已佔比達26.6%。但這並沒有影響到老年人的壽命，至2017年底，日本平均壽命已高達83.9歲，成為全球最長壽的國家。
養老金體系健全
日本養老金體系健全，國民獲取養老金渠多。
渠道一：日本國家養老金
日本國家養老金，屬於福利性、全民性基本養老金。凡居住在日本20至59歲的居民，包括外籍居民，都可以交。
不上班的專職家庭主婦，則不需交保費，65歲後，一樣領取養老金，羨慕吧。
參保者若為自營業者，則每月要向國民年金保險上繳1萬6260日元（人民幣約1070元）的保費。65歲開始，預估每個月可領到5萬7000日元（約合人民幣3752元）的國民年金。
三四千塊雖然不多，但只要不生病，就基本餓不著了。
渠道二：日本厚生年金（或共濟年金）
日本的企業員工，都要求參加厚生年金。參加工作開始就要繳納，直到退休。
保費為月薪的17.828%，由個人和企業各出一半。公務員參加共濟年金，保費由個人和國家各一半。
從65歲開始，平均每個月共可領取約15萬4000日元的年金。（約合人民幣9673元）
這個標準，在高物價的日本，比只領國民年金的好太多了。基本的吃、穿、住、用、行可以保障了。
渠道三：非公共年金
非公共年金，是非強制、自願儲蓄型。由兩大部分組成，分別是“日本個人免稅儲蓄賬戶”與“個人繳費確定型養老金”。
個人免稅儲蓄賬戶：即為具有稅收優惠的儲蓄賬戶。日本所有20歲以上居民均可辦理。每年繳納的上限為一百萬日元。2014年推出，僅兩年時間就達到988萬戶，金額達到4.86萬億日元。
非公共年金，進一步增加了年老後的收入，讓更多的人可以安心養老。
綜上，日本的養老金體系是：國家養老金 +企業養老金 +個人養老金。
而目前階段，我們還主要依靠單一的社保。在企業年金和個人儲蓄年金上，參與的熱情不高，人員過少。
醫養服務體系健全
日本的醫養服務體系健全，水平高。在日本有三種公立養老機構：特別養護老人院、介護老人保健機構、介護療養型醫療機構。設施完備，護理人員專業、價格相對便宜。
“特別養護老人院”是日本入住人數最多的，也最難住到的養老機構。
“特養”之所以最難住到，最根本原因的還是便宜。單元一人間3500元左右。護理費用，根據護理程度不同價格在1000-1500元左右，伙食費2500每月，每月全部費用在5000-8000元左右（8萬-13萬日元）。
護理服務也有法定標準，100名老人至少配1名醫生、3名護士。3名老人至少配1名護理人員，輔助日常生活中的進食、入浴、排洩、復健和其他機能訓練活動。
入住申請時不需要任何費用，但目前排隊等待時間，起碼在數年以上。
日本養老悲涼一面。
67%的人僅靠國民年金無法存活
人物：河口先生
河口先生，69歲，目前獨居。97歲的母親在外地的老人院，39歲的兒子在東京，自己患有高血壓。河口年輕時，年收入就高達1000萬日元（約66萬人民幣），從來沒有想過老年之後會生活困難。
PS：我們的70/80後也基本從來沒想過，自己養老會缺錢。
存款漸少，拿到的國民年金又不足以支撐生活，65歲的時候，河口先生不得不找了一份新工作——醫院駕駛員，時薪1000日元（約66元人民幣）。
每月去橫濱探望母親的5000日元（約330元人民幣）花費，對他而言都是一筆不小的負擔。
不但如此，69歲的河口還必須擔心，這份工作只能再做一年。此後他要靠什麼活下去，還要從長計議。
在日本，你經常會看見精神抖擻的老年人，正在熱情的招待客人…
但你可能不知道，背後的他們，卻是充滿了辛酸。
如果老年的時候，你依然住在出租屋或者貸款沒有還完的話，國民年金是完全支撐不了生活的。5萬7000日元只能夠租一間最最普通的小房子。
日本，那麼多年邁的人依然在工作。一是孤獨，二是需要養老。
兩千萬存款依然老年破產
人物：青山
2016年5月，NHK（日本放送協會）紀錄片《團塊世代：悄然迫近的老年破產》，為我們展示了推動日本戰後嬰兒潮誕生的一個群體——“團塊世代”，揭露了埋藏在騰飛的日本經濟之下的殘酷現實。
二戰後，日本出現了長達5年的嬰兒潮，約1000萬人，佔全國總人口近10%，是支撐日本經濟高速發展的脊樑骨。這一代被稱為“團塊世代”的人，正處於65歲到70歲之間。
當年，團塊世代的大多數年輕人收入可觀。90年代初，經濟泡沫破裂，日本經濟大倒退。彼時，他們約40歲左右，此後工資便一路下滑。
68歲的青山，6年前妻子過世之後，便獨自照顧91歲的母親千代。
母親千代年輕時，做個體戶生意，因為繳不起政府的年金保險費，所以退休之後沒有年金。
PS：我們70/80後的父母，很多沒有能力交社保
團塊世代的父輩約50%是農民或者小生意人，很多人年金很少或是沒有年金。
另外，青山年邁的母親患有嚴重的痴呆症，需要照顧母親的青山，無法像別人一樣出門打工賺錢。
生活費加上照顧母親的費用，青山其實每個月都在消耗存款。而且除了退休金，他沒有其他固定收入。
此前一共攢下的20000萬日元的存款，現已經花掉了400萬。
PS：我們70/80後，是否也曾經以為，有200萬的養老金應該足夠自己養老？
想到存款總有花完的一天，青山忍不住向鏡頭坦言——“如果錢都花完了，老實說我可能會選擇自殺。”
根據日本政府的調查顯示，有28.7%的團塊世代需要贍養老人，31.7%的人需要資助收入不穩定的子女，即便有養老金，日子也過得入不敷出。
PS：70/80後再對照下，20年後的自己，會不會出現這個場景。
部分老人四處流浪/自殺率高
人物：大井四郎
大井四郎，88歲。大井年事已高，老伴去世，孤身一人。
圖片來自：紀錄片《老人漂流在社會》
一個夏天，獨居的大井被鄰居發現中暑嚴重脫水倒地，緊急送醫救治，兩個月後，大井再也無法獨自行走了。
圖片來自：紀錄片《老人漂流在社會》
這意味著大井生活需要有人全方面的照料，而他的養老金僅有每月6.5萬日元。
圖片來自：紀錄片《老人漂流在社會》
在日本，可以長期居留的養老院價格昂貴。
圖片來自：紀錄片《老人漂流在社會》
費用便宜，且可以長住的“特別養老院”數量嚴重不足，日本全國有 幾十萬人在排隊，大井如果排隊，可能要等待 3 年。
圖片來自：紀錄片《老人漂流在社會》
他只能在短期居留機構，來回輾轉。3個月換了4所居留機構，不斷搬家，漂流外在外。
圖片來自：紀錄片《老人漂流在社會》
根據2017年3月日本厚生勞動省公佈的數據，2016年日本共有2萬1321人自殺。男性自殺人數約是女性的約2.3倍。平均每天有近60人親手結束了自己的生命。從年齡分部上看，40至69歲的自殺者佔到了50%。
PS：有沒有感受到：又老，有病，又窮很可怕！？
02.
給70/80/90後三點重要啟示？
先看幾組數據。
20年後的中國，可能像極了現在的日本。
1991年，正是日本經濟泡沫的頂峰時期。
2017年，我國的房價也基本漲到了頂點。
1991年，日本的團塊時代正直青壯年。
2017年，我國的70/80後正直青壯年。
2015年，日本65歲以上老年人口，佔比26.6%。
2018年，我國65歲以上人口占比已經超過12%。處於深度老齡化。
到本世紀中葉，這個比重將達到30%，相當於中國用30年走完了發達國家百年才走過的歷程。數據來自《中國養老金融50人論壇》
我國經濟是否迎來或正在轉折點？
我們已經進入：未富先老的時代。
日本，1970年人均GDP是11579美元。
我國，2000年人均GDP是3976美元。
唯一主力養老金，基本養老保險制度的長期財務可持續性堪憂。
社保基金累計結餘，將於2027年達到峰值，並在2035年耗盡。在“大口徑”下，2019年全國城鎮企業職工基本養老保險基金累計結餘為4.26萬億元，到2027年達到峰值6.99萬億元，然後開始迅速下降，到2035年耗盡累計結餘。
數據來自：中國社科院《中國養老金精算報告2019-2050》
▲ 2050年職工基本養老保險基金結餘預測
啟示1
準備充足的養老金和醫療金（自己+父母）
我們70後和部分80後的父母，已經進入養老期。而他們年輕時，和日本“團塊時代”的父母情況雷同，多數沒有自己儲備養老金，需要我們來支持和供養。
由於經濟發展、保健意識和醫療水平等限制，70/80後的父母，即使沒有日本“團塊時代”的父母長壽，但壽命普遍提高一定是不爭的事實。
壽命提高，帶來的是養老成本、護理支出、醫療支出成本的大幅提高。
而且我們還有一個更嚴峻的情況，多數父母，甚至70/80後自己，都沒有大額商業醫療險。
萬一生病比較嚴重，光靠社保，只能報銷部分費用，一定吃不消。非常容易因病返貧，甚至好多時候，錢=命。需要提前準備。
供養父母、子女教育、房貸車貸，基本沒有存款。
80/90後又多數是獨生子女，負擔之重，細思極恐。
70/80後的我們，又註定是長壽的一代。已年近50歲，十幾年後自己也進入養老期。然而，延遲退休，可能還要晚幾年再養領老金。
提前準備吧，就現在。
啟示2
90後最好養成儲蓄習慣。
90後都是獨生子女，每家都如掌上明珠，從小不缺錢，不缺愛，獨立思考能力強。對錢的概念，也不像70/80後那樣清晰，喜歡“超前消費”。
但90後相對會更加長壽，又基本沒有兄弟姐妹，未來負擔可想而知。
儲蓄吧，並不影響你現在的生活。但對你未來的生活影響巨大。
啟示3
泡沫資產謹慎投資。
不敢說現在的房價，是不是最高點。但存在泡沫這是肯定的。
這樣的房子多了，小心未來像日本一樣，成為幾十年的負擔。國家講的明確：房子是用來住的。
03.
養老，至少現在就要做的兩件事！
第一：交社保，同時自己一定要儲備足夠多的“個人養老年金”。
我們目前養老金來源太過單一，只有社保，況且還有非常多的人社保都沒有。
這不是犧牲現在的生活品質，這是在積累老年時生活的尊嚴，活下去的底氣。
買多少年金算足夠多呢？盡你所能，儘量儲蓄。
切記，首選養老年金。養老錢一定是一筆：未來可知的、不被挪用的、源源不斷的現金流。不適合用股票等，風險過高的理財方式來準備。
年金險，市場上紛繁複雜，真正的養老年金不多，選擇之前多做功課。強烈推薦，京京老師之前的文章《如何正確選擇一款養老年金險》點擊查看
第二：足額購買終身重疾險/醫療險，遠離又老又病又窮。
之前聽過很多這樣的講法：重疾險買定期的、消費型划算。以京京老師十幾年的保險經驗來看，不然。
買保險是不是消費型不重要，但是不是終身型和足額很重要！
終身型重疾險，可以避免因為到晚年又老又病的時候，沒有保障。也防止了因為身體出現狀況，而無法後續投保的問題。有興趣的，可點擊查看《重疾險千萬種，選對的方法只有一個》
別再錯買了。
寫在最後
這篇文章，京京老師用了近兩週的時間。不為製造焦慮，只為讓更多的朋友認識到，我們的醫養問題有多緊迫？然而，現在一切都來得及！
“人無遠慮，必有近憂”，通過強制儲蓄與合理的資產配置，為養老/醫療積累一筆足夠的財富，儲備尊嚴，才是明智之舉。
希望這篇文章，能夠幫助到你。也歡迎轉給更多的朋友，轉給70/80/90後。願大家幸福！週五見！：）
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