保唄兒做了這麼長時間的方案定製，發現一個很有意思的現象：向專業求助、諮詢投保的家庭，70%以上都是新生兒家庭。
這恰恰說明，很多人不是沒錢，也不是沒有保險意識，無非拖延症使然。只是孩子的降臨，油然而生的責任感告訴咱們：不能再拖了。
隔行如隔山的道理人人都懂，現在的保險可不是隨便誰都能買好的，光聽代理人侃侃而談很容易被忽悠瘸了。
自以為精明的爸媽會周旋在幾家不同公司的代理人之間，矮子裡面挑高子。
而真正聰明的爸媽都已經開始自學買保險，這個過程是一個漫長的信息篩選過程。
複雜·枯燥·頭大·抓狂。
看到太多為保險抓狂的寶爸寶媽，這篇文應該就能解決你們急迫的需求啦。
1.一些小常識
1）出生滿28天
無論給孩子買什麼保險，都得等28天。
這是保險行業的默認規則。
保唄兒就曾經有過一個外甥，特意去探望道祝福，沒過幾天人就突然沒了。
至今不敢問原因，也是第一次被生命的脆弱震懾到。
除了新生兒夭折，還有先天性失明、器官缺陷等等，都有個潛伏確診期。再加上新生兒免疫力差，可能小小的感冒就會引發高燒、肺炎、腦炎、手足口等大病。
好在保險公司只規定了28天。
所以孩子出生滿28天儘早買保險，是很有道理的。
2）先大人後小孩
孩子不像大人，不承擔家庭經濟責任。
孩子倒下來，大人一方面得撐著工作，還得照顧孩子。
大人倒下來，家庭收入就枯竭了，孩子除了哭還能幹什麼？
你只看見孩子的弱小，卻看不到自己責任背後命運的鐮刀。
這是不行的。
3）身故保額限20萬——0-9週歲
國務院保險監督管理機構（就是銀保監爸爸啦）對父母給子女買壽險的限額是這麼規定的：
意思就是，你給10歲以下的孩子買壽險、意外險（航空意外、重大自然災害意外不受此限制），身故最多隻能賠20萬；10-18週歲，最多50萬元。
這是為了防止父母的道德風險。
2.給孩子買什麼保險？
✿ 少兒醫保
建議最先給孩子上少兒醫保。
一，醫保不貴。幾十上百塊一年，是孩子最基礎的保障，也不存在帶病買不了、續不了的問題。
二、很多商業保險會區分有無醫保，比如：
保費：有醫保更便宜；
保額：有醫保可以保更高；
理賠：影響醫療險報銷——有醫保社保後100%理賠，無醫保按60%賠付。
一句話，沒醫保是很容易被商業保險“歧視”的。
少兒醫保的錢，省不了。
✿ 買商業保險的輕重緩急
保唄兒的建議是：以健康險、意外險為主，壽險為輔，教育金保險放最末。
不懂這個排序的人，建議看看保唄兒這篇如何從“剛需”的角度買保險。
買保險，最怕的是陷入被產品選擇，而不是選擇產品的誤區。
如果你連自己的需求都沒搞清楚就盲目跟風買個教育金，恐怕終歸是南轅北轍。
意外險和健康險沒有孰輕孰重的說法——風險不可預知，保障全面、保額足夠最重要。
1）意外險，重點關注意外醫療部分，磕磕碰碰貓抓狗咬就靠它。
2）醫療險，可以細分為3種：百萬醫療、住院醫療、門急診醫療。
一般來說，5歲以下的孩子買醫療險保費比5歲以上孩子貴。
無論貴否，保唄兒認為，百萬醫療孩子必備，疾病門急診醫療險次之。
從保額來看，百萬醫療>住院醫療>門急診醫療。
從理賠概率、頻率來看，百萬醫療
所以保額最低的少兒門急診醫療險反而是最難買的——理賠概率大，定價低虧本，定價高沒人買，保險公司缺乏熱情。
在有少兒醫保的基礎上，門急診保險可以不買，自我消化。
3） 重疾險，保額最重要，保障時間次之。
我想孩子萬一得了大病，父母會有2種絕望。
一種，大病是絕症，治不好；
另一種，大病能治好，治不起。
哪一種更讓父母痛徹心扉，不用我多說。
近幾年出現的少兒定期重疾險，讓500塊保50萬，保到孩子30歲 不是難事，對家境一般的人來說，是值得抓住的。
有更多保費預算，就可以為孩子做更長遠的打算。
4）壽險，保額限制弄清楚
如果前面列舉的保障沒做好，有些人只給孩子買個光棍的壽險我是無法理解的——你是希望能有更多保額去救他呢？還是希望他身故後有一筆錢留給你做安慰呢？
更何況還有銀保監會對未成年人身故責任保額的限制。
我想絕大多數的父母是愛孩子的。
5）教育金保險，建議中產以上家庭選擇
中產以上家庭（一線城市年收入50萬，二線城市年收入30萬以上），考慮到孩子未來也許出國接受高等教育，可以提前做一筆強制儲蓄。
但注意：年金險的意義更多是把現在的現金強制儲蓄下來，轉換成未來的現金流，其優點在於穩定、可靠，如果為了收益而去買年金險，還是省省吧。
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今天就說到這裡，還有疑問，歡迎討論，別猶豫。
回見！
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