雖然之前也專門寫過關於健康告知這類的文章，但近日因為又有一些朋友問到，甚至忽略健康告知的重要性，助姐覺得有必要再次跟大家講清楚。
不管你買什麼保險，一定不要忽略健康告知這一環。
可能很多朋友會說，為啥我之前買的保險都沒有健康告知這一環節？甚至還有人根本不知道啥是健康告知……如果是這樣，或者對健康告知還沒有引起足夠重視，那麼，接下來的內容一定要認真看看。
對於保險公司來說，如果人人都能投保，那就意味著虧本的風險更大，所以保險公司會針對不同的產品進行一些准入條件，而健康告知就是准入條件中最重要的一部分。
市面上一些無良保險銷售為了業績或者其他利益，不管保險產品是否符合你的健康狀況就推給你，讓你買，他們為了儘早簽單，甚至忽悠客戶說：“健康告知不重要，隨便填就行。”這些都是極其不負責任的。
隨便填寫健康告知，投保的時候可能沒什麼，但到了出險理賠的時候，就抓瞎了，保險公司很可能會以此為由，拒絕賠付。
所以不管你是通過保險代理人購買的還是通過網絡投保的，我都建議你一定要對照著保單和保險條款看看自己是否符合保險公司的要求。
在所有的保險種類中，醫療險和重疾險的健康告知是相對比較嚴格的，其他的意外險，年金險等產品健康告知比較寬鬆，但不代表沒有，只是不同保險公司不同保險產品的具體要求不一樣而已。
為了對自己負責，我們一定要對健康告知引起足夠的重視。今天，助姐就和大家一起梳理一下關於健康告知一些重要的知識點。
一
健康告知常見誤區
在健康告知這個環節，人們容易進入兩個誤區：要麼馬馬虎虎，要麼過度告知。
01.健康告知馬馬虎虎
很多人第一次填寫健康告知都是這種心情，覺得就是走個流程，沒什麼實際意義。況且健康告知裡的專有名詞太多了，作為普通人的我們，想看懂都難，所以馬馬虎虎填寫來得更容易些。
但抱著這種想法的人，一開始就錯了。
健康告知是保險公司篩選客戶、確認風險的重要流程，馬虎不得。如果健康告知沒填好，日後出險，保險公司有合理根據拒賠，那我們的損失就大了。
02. 擔心拒賠，過度告知
因為保險條款中說明要如實告知，有很多人擔心自己出啥問題沒有告知就在理賠時被拒賠，所以恨不得把自己所有的健康情況都告訴保險公司。要知道這樣也很容易弄巧成拙。健康告知一般分為兩種：
（1）有限告知：指保險公司問什麼，我們就答什麼，沒有問的就不用答。我國大陸施行的就是有限告知；
（2）無限告知：把你知道的所有情況，都儘量告訴保險公司，不得保留。最後四個字尤為重要。香港施行的就是這種。
所以在大陸投保的用戶，沒有必要因為過度擔心，把身上的什麼小毛病都告知保險公司。因為保險公司可能會因為你的過度告知，出於謹慎，做出延期或拒保的處理，這就得不償失了。
二
如何正確健康告知
01.注意疾病範圍
一是：注意是否患過某些疾病，在健康告知中，會問你過去是否曾經患過一些症狀、疾病或由手術史，這是健康告知的重點。比如重疾險達爾文2號產品裡的健康告知：
（點擊查看大圖）
從上圖可以看出，健康告知不光包括病症，還有對應的病症程度，比如說高血壓，不是你患有高血壓就選是，而是「收縮壓≥150mmHg或舒張壓≥100mmHg」才需要告知。
另外很重要的一點是，健康告知的疾病一定是確診的，而不是疑似或自我診斷的病症。比如過去兩年內是否因一些疾病住院治療、接受手術或者進行過一些醫療檢查時，都需要進行告知。
除了疾病一類的告知外，還會有職業範圍，基本體格狀態等告知內容，而且大部分還會有專門針對女性的一些健康告知，主要是針對女性一些常見的疾病，比如：乳腺癌、子宮癌、宮頸癌等。關於女性疾病的健康告知，過兩天專門寫一篇，大家要經常關注小助保的推文哦。
02.有問有答，不問不答
健康告知是有一定技巧可循的，如實告知就是這個技巧。我們說健康告知要如實告知。但要明確，如實告知≠全部告知。
如實告知和全部告知是投保人要把握的一個度。這個度就是保險公司問到的，就回答，沒有問到的，就不回答。
所以，你看，健康告知是一個非常複雜的部分。市面上有那麼多的保險公司，又有那麼多的保險產品，每一種產品都有不同的健康告知，而且適合的人群也不一樣，要想挑一款適合自己，而且能過健康告知的產品並不容易，尤其是在醫療險和重疾險上。
三
關於健康告知的處理結果
健康告知只是保險公司准入投保的一種初篩，初篩過後，就出現兩類人群：一種是沒有問題，完全通過的，就是標準體；另一種就是沒有通過，需要再次分析疾病風險的，就是非標準體。
第一種不用多說，標準體按照正常流程投保就可以，主要來說說非標準體的處理結果有哪幾種，對於線上的產品，通常有3種情況：
01.直接拒絕
有一些產品直接粗暴，只要健康告知有一項不符合，那就沒得商量，不能買。
02.智能核保
在線問卷的基礎上再增加智能核保，會略靈活，即使問卷裡有一些健康項目不符合，進入智能核保針對性回答疾病狀態，如果情況不嚴重，也有機會在線順利投保，通常針對簡單且不復雜的病況。
03.郵件核保/人工核保
如果健康情況比較複雜，健康問卷和智能核保都無法hold住，那就需要走線下核保了，目前比較常見的是郵核，通常都是前置的，在投保前需要拿到保險公司同意承保的郵件，而這個郵件是需要有諮詢人員或銷售人員幫你去聯繫併發送相關檢查報告的，這種告知的方式會更有空間，可以補充材料，可以儘量爭取。
以上就是今天的分享了，大家有任何疑問，都可以私信我哦！
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