大家好，馬上就是315了，今天，保哥要為大家帶來一則風險提示 。
可能很多人都發現了，最近幾年，保險產品在不斷更新、改進，看著層出不窮的新產品，手裡的老保單是不是突然就不香了？
這時候，有些朋友會考慮退保換新，但是仔細一打聽，在非猶豫期退保的話可能要損失不少，只能拿回保單的現金價值……
就在大家猶豫不決的時候，一群打著「專業團隊，全額退保」旗號的中介冒了出來，你可能覺得他們是“及時雨”，但要小心，其實他們是不折不扣的“江湖Pian子”。
今天，保哥就為大家揭秘一下這些所謂“專業團隊”的本質，文章主要內容包括：
- “代理退保”團隊，在耍這些把戲
- 為什麼我不建議你盲目退保？
“代理退保”，已經受到銀保監會警告！
“代理退保”最吸引人的一點就是全額退保，因為如果是猶豫期後正常退保的話，我們只能拿回保單的現金價值，而在投保前幾年，保單現價是比較少的。
在這裡先要跟大家解釋一下，為什麼退保只退還現金價值呢，是不是保險公司耍花招？
其實，退保時只退還現金價值是合理的，《保險法》第四十七條規定：“投保人解除合同的，保險人應當自收到解除合同通知之日起三十日內，按照合同約定退還保險單的現金價值”。
現金價值是如何計算的呢？
簡單來說，現金價值＝已交保費-保險公司管理運營費-佣金-保障成本+剩餘保費所生利息，看起來很複雜，其實不用我們自己算，大家可以翻翻手裡的保單，長期險的保單後都是附有現金價值表的，保險公司早就算好了。
那為什麼投保前期退還的現金價值那麼低呢？
這主要是因為保險公司的運營費用、佣金等成本大都集中在前幾年，所以，在投保前期退保，能夠領取到的現金價值是比較低的，在香港，有些產品前兩年的現金價值甚至為0。
既然法律法規、保險合同都寫明瞭退保只退現金價值，為什麼這些“代理退保”團隊就能全額退保呢？
（圖片摘自網絡）
保哥在淘寶上找到一位“專家”仔細聊了聊，終於發現了他們“退保指導”中的貓膩——
所謂的正規司法維權，其實就是蒐集保險業務員的違規行為，然後向監管部門投訴，對保險公司進行施壓，最終達成協商退保。
那如果保險業務員沒有什麼違規行為呢？
這個時候，這些黑中介就會想辦法捏造假材料，首先，他們會教你一些話術，讓你給保險業務員打電話並錄音，在電話中誘導業務員說出一些不利於他的陳述，以此為證據進行舉報。
保險公司被舉報後，往往會選擇息事寧人，私下裡找到消費者協商退保。
現在來看，“專業團隊”的秘訣，說白了就是兩個字——“找茬”，沒有問題就創造問題，無論如何都要把保險公司舉報了，然後坐等保險公司來找我們協商。
他們的作業鏈是建立在一個必要基礎上的，那就是中國保險業的強監管——每一家保險公司都知道被監管爸爸打屁股有多疼，所以它們才會選擇息事寧人。
最具公信力的監管部門，無意間變成了黑中介手裡的“子彈”，這是監管層不能容許的。
截至目前，北京、廣西、廣東、河北、四川等各地區銀保監局都發布了相關風險提示，提醒廣大消費者防範“代理退保”陷阱。
（圖片摘自銀保監會官方網站）
當然，有些消費者還是會不以為意，覺得這些沒什麼大不了的，自己能把錢拿回來才是最重要的。
如果這樣想，那你就太天真了……這裡面，不知道還藏著多少風險。
1.錢確實退回來了，但不都是你的
“代理退保”裡確實有不少能全額退款的，但是，這些“專業團隊”又不是在做慈善，人家肯定是要收費的。
他們要收多少錢呢？根據保哥蒐集的信息，一般在退款的30%~60%左右，換句話說，退回來1萬塊，他們最多要提6000塊手續費。
你品，你細品……
2.有錢一起攤，風險你來擔
這些“專業團隊”還是非常鬼機靈的，你有沒有發現，他們只是教給消費者話術、操作方法等理論，最後還是消費者自己操作。
為什麼？
因為這些做法本身可能就蘊含了法律風險！
廣東銀保監局發佈的“提示”中明確提到，“保險消費者如果受人教唆或指使，為達到退保目的而虛構事實，編造理由，偽造證據資料，甚至違法干擾經濟社會生活秩序，存在違法犯罪的風險”。
所以，這些“專業團隊”都是幕後指導，即便出了問題也是消費者自己背鍋。
另外，消費者還面臨著另一個風險，那就是大數據風控。
消費者按照“代理退保”團隊的指導成功退保後，可能會被保險公司的風控系統記錄，今後再想買保險，即便身體健康，也可能會被風控系統攔截。
這樣的結果，真的是我們想要的嗎？
3.專業退保？呸，專業盜信息！
很多“專業團隊”都會在海報裡承諾，“退保失敗，不收取任何費用”。
看到這句話，你可能會覺得，自己可能不會賺，但絕對不會虧。
但實際上真的虧大了，消費者的身份證、銀行卡號、保單、聯繫電話、家庭住址、相關照片等個人信息全都被拿去“專業團隊”拿去賣了，厲害一點的中介還能盜取我們銀行卡里的資金。
想不到吧？其實，還有更沒下限的呢……
4.一入“退保”深似海，再想下車柱個拐
有些黑中介會誘導投保人簽署代理服務協議或欠款協議，並且與黑惡勢力勾結，一旦消費者想要終止協議，他們就會實施威脅、恐嚇等不法侵害。
上車容易下車難，真的遇到這樣的“專業團隊”，很多消費者都只能認倒黴。
所以，建議大家不要輕易相信這些所謂的“代理退保”團隊，在退保這件事上，也要三思而後行。
盲目退保，真的不可取
既然說到了退保這個話題，在這裡還是要提醒一下大家，在退保這件事上，一定要綜合考慮後再做決定，退保可能帶來的各方面影響，都要考慮到。
首先，退保後，我們的保障可能會陷入空檔期，這段時期發生保險事故，就只能自己來承擔了，所以，建議大家先找到合適的替代產品，做好新的保障後再退舊單。
但是，由於健康狀況差異，再想買新的產品時，可能會遇到困難。
以重疾險為例，我們知道，這類保險的健康告知是偏嚴格的，如果我們近幾年體檢查出了結節、息肉、高血壓等問題，那麼再想買新的重疾險時，可能會因為過不了健康告知而被加費、除外甚至拒保。
這樣的核保結果，未必比舊保單更合適。
最後就是保費相關的問題了，前面我們已經說過，正常情況下，退保只退還現金價值，在投保前期，能拿回來的錢是比較少的，換句話說，退保往往伴隨著經濟損失。
而隨著年齡的增長，我們再去投保新產品的時候，保險費率也會發生變化，有些時候，甚至會出現新產品保費比舊保單剩餘保費高的現象，退保換新，不一定划算。
總之，退保前要考慮的事還是比較多的，建議大家綜合考量後再做決定。
寫在最後
2020年的消協年主題是“凝聚你我力量”，創造和諧的消費環境，既需要行業自律，也需要消費者科學理性地消費和維權。
所以，希望大家不再去輕信那些所謂的“專業退保團隊”，謹慎辦理退保，通過正規渠道維權~
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