文|許盛虎 中級經濟師
明亞名人堂會員 明亞高級經紀人
1
深X保曾是我比較喜歡的一個保險自媒體，文章很專業，所以我也會推薦給組員學習。
可是昨天組員推來一篇文章，卻讓我非常失望！
文章叫《消費型重疾有重大缺陷？買重疾險要不要附加身故》，作者通過旁敲側擊、明示暗示告訴大家：重疾險買消費型就可以，買帶身故的都是吃虧上當。
曾經的深X保掩耳盜鈴賣保險，我覺得無可厚非，大家都要吃飯的，可以理解，但是小米投資以後，資本化了連中立專業（lian)都不要了嗎？
2
俗話說，假話連篇騙不了人，九假一真才最騙人。
先看看文章截圖，有多少人能找出毛病來？
是不是隱隱覺得不對，但就是說不上來？
下面開始一一反駁！
3
漢語真是博大精深，“只要賠了其中一個，另一個就失效了”，“這種產品看似保得更多，但實際上並沒有賠得更多”，如此帶有明顯偏向性的描述，好意思標榜自己中立專業？
請問重疾險從不帶身故到帶身故，中間加價是多少？夠不夠買一份同等保額的終身壽險？
以文章中所說康惠保2020為例，30歲男性，20年交費，50萬保額，保費為6570元，加身故賠保額責任，保費為10115元，加價3545元。
那麼，同樣30歲男性，20年交費，50萬保額，終身壽險保費是多少？弘康弘利相傳7350元，同方傳世榮耀7900元。
把終身壽險責任融合進重疾險，萬一重疾賠不到還可以賠身故責任，收取的也並不是兩份保單的保費，而是兩個責任結合後的保費。
如果覺得這樣結合責任不應該，那麼重疾險裡的中症責任、輕症責任、多次賠付、癌症多次賠付等等責任都沒意義，是不是？
把應該給消費者提醒的注意事項，當成是證明帶身故重疾險不好的論點，呵呵，你可真是個小機靈鬼！
4
首先，下次請寫清楚，要表述定期壽險，那就寫定期壽險，壽險種類很多，容易讓初學者混淆。
其次，我也傾向不同保障分開來購買，避免責任混淆，避免價格虛浮。
但是，我們假設一種情況：
被保險人只買了消費型重疾，不接受定壽或者定壽已經失效，而買的醫療險早就沒了，這個時候被保險人得了大病，醫療費高昂，治不治得好還不一定，而距離確診合同中的重疾標準還很遠。
請問，治不治？
如果他買的重疾險能賠身故責任，他的家人是不是更有底氣給他治病？
買保險為的是什麼？有一個常被人忽略的原因，那就是避免考驗人性，尤其是考驗愛人、父母、子女的底線，人性經不起考驗！而兩難選擇的時候，也是把摯愛之人架在火上烤！
所以，不要輕易把重疾險的身故責任歸類到定期壽險、終身壽險責任上，那是人云亦云，是教條主義。
每種保險產品，既有開發目的，也有實用意義，拘泥於某種論調會很搞笑。有時候我還會給五六十歲的老人配置定期壽險，知道為什麼嗎？
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“賠保額的重疾險雖然是可以賠，但它理賠的不是重疾保障，而是身故保障”，這種無中生有、牽強附會的話也真好意思寫出來，反手給你一個贊！
剩下的表述不當，邏輯漏洞，我懶得一一寫了。
6
消費型重疾險適合所有人嗎？
很多隻賣網絡保險的自媒體，從來只講保險公司不容易倒閉，理賠很容易，不用太關注保險公司。但是，真的不用太關注嗎？
照這個邏輯，出差在外找小旅館就行了，能睡一覺補充精力就行了，幹嘛還要去如家7天格林豪泰？幹嘛還要去喜來登萬豪香格里拉？睡公園不是更好？
有一個隨時撥打都能接通的服務電話，有一個隨時諮詢都能得到完善解答的銷售人員，保單貸款減保取現更改信息高效便捷，理賠流程簡單遇到糾紛也不拖拉甚至主動給予通融賠付，這是所有保險公司都能做到的嗎？不見得吧。
就拿綠通服務來說，指定醫院和隨便安排醫院哪個好？指定專家和隨便安排專家哪個好？一星期安排到位和一個月安排到位哪個好？國內二次診斷和國外二次診斷哪個好？就更別提就醫陪診、健康管理、全球救援之類服務了。
價值匹配價格是市場規律，價格越來越極端的網絡保險，把利潤都給了保險銷售平臺，自己拿回長期負債，獲得的現金流卻緊巴巴的，這樣的保險公司還能指望有什麼好服務？
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不管是消費型重疾，還是儲蓄型重疾，它們都有各自特定的適應群體。
誰適合投消費型，誰適合投儲蓄型，誰適合兩種組合，都是依據消費者實際家庭結構、年齡性別、經濟狀況、財務偏好、身體狀況等決定的。
不能因為你主要銷售消費型重疾險，目標客戶大多都是保費預算比較有限更適合消費型，就明裡暗裡把儲蓄型重疾險貶損的一文不值。
沒意思。
我是盛虎，希望本文對你有價值。
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關於網絡保險：
網上買保險那些事兒，一文搞懂
鐮刀揮的好，韭菜成片倒，大V你們真棒！
這種賣保險的方式，不僅Low，而且醜！
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