我們來看看制度是怎麼規定的

根據《個人住房按揭貸款管理辦法》的第五條規定，借款人需同時具備以下條件：

一、……二、有穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；……

前後的條款就不細說了，單看這一條。如何評價借款人有“穩定的職業和收入，信用良好，有償還貸款本息的能力”？那就是你的在職證明，徵信報告，以及銀行流水。

關於銀行假流水

有很多回答說，中介或者售樓部可以幫你做個假流水。現實當中確實存在這樣的現象，至於認不認，取決於銀行當期的信貸任務完成情況以及風控把控情況。假如銀行放款任務沒有完成，風控可能就會睜一隻眼閉一隻眼，只要面上過得去就行。

假如風控很嚴的話，那你第一次提交了假流水被否了，很可能以後就再也不會通過你的按揭貸款申請了。

關於工資是發現金的

確實有部分職業的工資是通過現金髮放的，尤其是工地上的，這種情況很多。這種情況開證明有沒有效？銀行認不認?

在我們實際操作當中，是不會認可這樣的證明。因為這個口子一旦開了，那其他單位是不是一樣可以開證明？這種情況下，一般都是一刀切的。所以發現金以後，一定要及時存進銀行，任何一家都可以。銀行流水一般只需要半年就行，部分借款人發現流水有問題，可能會要求提供一年的。

金融浮世繪

銀行要流水主要是為什麼證明你的收入能力，畢竟絕大多數人發工資都是直接打入銀行卡，而流動資金也喜歡存放在銀行，所以銀行流水是最常用的申貸證明。

如果你沒有銀行流水，但是有其他收入證明材料也可以，只要能夠證明你的收入水平足以滿足償貸要求就可以。

比如較你工資很高，而且不是以銀行轉賬方式發放的話，那麼由公司出具的工資收入證明可以作為佐證。

再或者你有房子出租，每月或每年有正規的房租合同，當然你還得證明這個房產屬於你。

如果你是個體工商戶，可以通過賬面流水以及納稅額來證明，如果是固定納稅額或者免稅的，那麼你也可以找街道或工商部門開具你的收入證明。

總之能夠證明你收入的材料越多越好，如果這些也都沒有。那麼你可以申請你的直系親屬成為你的共同還款人，不過這種方式很多銀行已經取消了，或者需要複審，有的必須將共同還款人加入到房產所有人當中才可以，這個要具體和申貸銀行諮詢。

假如添加償貸人這條路也走不通，那就只有兩條路，一是找一個財力雄厚，能夠提供他的資產證明和收入證明的人作為你的擔保人。二是將你的其他資產進行等額抵押，將非按揭房產作為抵押標的，以減少對你收入方面的要求。

總之現在貸款本身比較難，如果沒有充分的財力證明，貸款是很難得到審批的。當然如果收入證明導致你無法按揭買房，那麼不如嘗試不需要收入證明的新樓盤。這類樓盤都是房地產商做擔保，直接將房產作為抵押標的來辦理貸款的，不需要個人提供什麼流水之類的。雖然房價會高於同區域二手房，但首付比例更低，貸款時間更長，其實壓力不比相對價格更低的二手房大，甚至更低。