3•15只是延遲播出並不是不播，網貸平臺的規範之路仍任重而道遠。
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文丨高彩紅
據央視財經3月9日消息，為了全力做好防控新冠肺炎工作，2020年中央廣播電視總檯3•15晚會延遲播出，具體播出時間提前預告。
消息一出，幾家愁不知，卻定有幾家歡喜。
2019年3月15日晚，“714高炮”亂象被曝光，超100家網貸平臺被點名。此後的一年中，監管重拳出擊。金融大數據連環爆，服務商“一夜入冬”；監管持續加碼，現金貸窮途末路；備案遙遙無期，P2P上岸黃粱一夢……
據網貸天眼數據，2019年停業及問題網貸平臺新增高達760家，其中或良性退出，或鋃鐺入獄，整治效果顯著。
然而“野火燒不盡，春風吹又生”，仍有不少機構“鑽監管的空子”甚至“頂風作案”，被貸款、砍頭息、暴力催收等現象在投訴平臺上層出不窮，其中不乏披著合法外衣的引流、大數據、支付、保險機構成了幫兇，儼然一條黑色產業鏈。
“雁過拔毛”的上海造藝
想貸款，卻先被扣了一筆。
億歐金融發現，不少用戶在投訴平臺上表示，在註冊某些現金貸平臺後，還未借錢便先被扣了一筆《個人風險評估報告費》。查詢相關投訴關鍵詞後發現，聚富分期、雪豹錢包、易富錢包、佰事有借等平臺近期屢遭投訴。
值得注意的是，這些所謂現金貸平臺的背後均為同一家公司——“上海造藝網絡科技有限公司”。
天眼查信息顯示，上海造藝曾由自然人梁曉靖持有89.5%股份，後者曾任攜程資深架構師、前隆金融CTO。目前，上海造藝為上海良鑫網絡科技有限公司全資子公司，梁曉靖仍為最終受益人，在上海良鑫網絡科技有限公司持股比例為64.93%。
而事實上，上海造藝旗下的APP並非真正的現金貸平臺，而是打著快速借貸的幌子，做著收取評估服務費來推薦現金貸平臺的事。
給用戶推薦現金貸平臺後，造藝技術會強制性地扣除299元個人信用評估服務費。此扣費行為在用戶綁定銀行卡便會自動評估扣費，而與用戶是否成功借款無關。天眼查中目前顯示的上海造藝旗下的借款APP有30餘款，但這些App卻無法在公開渠道找到下載鏈接。
據瞭解，此前上海造藝旗下的平臺是通過第三方支付公司扣款，環迅支付、訊聯智付、匯付天下、新生支付、快捷通支付、通聯支付、中智支付、合利寶支付、寶付支付等都與其有過合作。近年來，支付行業遇冷，可搭載支付的商戶越來越少。支付公司與很多消費金融、現金貸牽線搭橋，無異於看重該類屬性公司的業務量和代扣繳扣款量。
但2019年，第三方支付行業被嚴管，年內開出超過百張罰單，不少支付公司已經切斷了與現金貸平臺的業務合作。
據“消金時代”報道，上海造藝當前的扣款模式為信用分期，資金劃扣依賴於重慶市南岸區永道小額貸款有限責任公司（以下簡稱：永道小貸）。永道小貸官網顯示其業務面向的對象必須是重慶市民或長期居住在當地的居民，因此永道小貸依靠上海造藝旗下多款App向全國不特定用戶放貸已經涉嫌超範圍經營。
不放貸只推薦，無風控成本低，上海造藝這樣雁過拔毛、一本萬利的生意還能做多久？
“撒手”的貸款超市們
除了上海造藝此類，市場上還活躍著另外一批中介平臺，即貸款超市。
目前對於貸款超市尚無明確定義，結合市場化定義，億歐智庫認為貸款超市是指金融機構通過和同業機構或者互聯網企業合作，向借款人提供集合多種可供選擇的貸款產品中介平臺，以解決信息不對稱的問題。
出於“流量變現”的初衷，有流量的各類互聯網平臺相繼佈局貸款超市，如視頻平臺愛奇藝目前為眾安貸、招聯消金的好聯貸、有錢花、蘇寧金融的任性貸等貸款平臺導流，外賣平臺餓了麼為翼支付、萬達普惠、拍拍貸、中原消金、蘇寧金融的任性貸導流。
據瞭解，大量貸款超市並不設置遴選機制，因為貸款撮合不涉及貸款關鍵流程，貸款超市不需要承擔風險。此前美圖秀秀的貸款超市涉及九款貸款產品，其中及貸、閃電借款等平臺的投訴量達到上萬條，存在砍頭息、暴力催收等情況。
目前業內也有部分企業擁有自身貸款業務的同時經營貸款超市，如2012年便上線貸款超市服務的融360，其自身貸款產品為“原子貸”。融360的官網介紹中稱：目前已合作近10000家金融機構，涵蓋30000款金融產品。
需要指出的是，2019年央視“3•15”晚會中，融360被點名APP中存在多家小額網貸產品，貸款必須購買產品，而且商品價格遠高於市場價格。“作為金融產品平臺，我們對融360平臺上的二十多萬種金融產品負有監督職責。”被央視3•15晚會點名後，融360官方回應承認貸款超市應該履行職責。“我們第一時間主動下架APP進行徹底自查，對少數涉嫌搭售行為的產品已全部下架。”
但億歐金融發現，如今融360仍因為貸款超市中的貸款產品屢遭投訴。投訴人關女士表示，在融360中的水蓮金條平臺申請貸款，申請額度為15000元，在發放貸款時卻被扣除3000元。還有用戶反映融360中的喜鵲快貸存在陰陽合同，借款10000元，實際到賬也是10000元，在合同中卻變成了13699元。億歐查詢融360的官方APP發現，其仍在為喜鵲快貸導流。
對於貸款超市而言，不需要承擔風險，但為高利貸或非法平臺導流無疑會對平臺自身信譽造成影響。2019年3月19日，北京互金協會發布《關於相關企業為非持牌放貸機構提供導流服務的風險提示函》稱，協會提醒為非持牌放貸機構提供導流服務的金融超市及相關互聯網平臺，立即下架合作機構的所有“現金貸”產品。
儘管北互金髮布了相關提示函，目前卻並未有針對貸款超市的相關具體法律規範，貸款超市治理之路仍處於開端。
“花樣百出”的砍頭息
砍頭息指平臺給借款者放貸時先從本金裡面扣除一部分錢，導致到手的借款金額跟合同金額不符。在網貸平臺迅速發展的幾年裡，砍頭息變成了諮詢費、手續費、服務費甚至保險費、會員費。 貸款平臺通過花樣百出的新名目來收取隱藏費用，變相地突破國家法定36%的貸款年利率紅線。
用戶馬先生在投訴平臺上表示，其於2019年10月份在閃銀平臺上借款3200元，分三個月還款，賬單顯示每月應還金額為1131.3元。但平臺放款之後還從馬先生銀行卡中另外扣走500元，名目為“新人擔保憑證白條”。據億歐金融計算，若不包括“新人擔保憑證白條”的500元，閃銀的貸款年利率在36%之內。然而若將500元算入，其貸款年利率高達125%。
用戶張先生也表示，在閃銀必須購物才可以貸款。除正常利息以外，2900的借款，需要強制購買398元的商品，1000元強制購物金額達298元。
維信金科旗下的卡卡貸與豆豆錢也被多次投訴存在砍頭息情況。殷先生在豆豆錢上申請2200元借款，被扣除139元擔保費，擔保方為中裔擔保，而殷先生貸款時並未看到相關條文。
另一位用戶劉先生也表示，其借款11700元，本息應還款15681.2元，但維信金科在其並不知情的情況下扣除所謂的永安保險費899元，共計需要還款16580.2元。隨後發現，扣款方顯示陽光保險，但APP上卻顯示永安保險，其已致電永安保險，查無此保單。
現金貸平臺搭售保險收取額外費用的案例此前早已被爆出，多家大型保險公司如大地保險、泰康保險、易安保險等均曾涉及相關業務。
2019年7月22日，銀保監會發布《關於開展現金貸等網貸平臺意外傷害保險業務自查清理的通知》，要求險企首先應立即組織排查與現金貸等網貸平臺合作開展意外傷害保險業務的情況，包括是否開展合作、合作平臺名稱及數量、保費收入、保險金額、賠付情況、客戶數量等。
現金貸搭售保險，保險費看似進入保險公司，但其實會返傭給現金貸平臺，現金貸平臺還以此洗脫了“收取砍頭息”的嫌疑。而對於保險公司來說，也可以藉助網貸平臺龐大的客群流量來銷售自己的保險產品。
雙方共贏也是已禁卻未止的原因之一。
類似閃銀以及維信金科這樣變相收取砍頭息的平臺“大有人在”，方式更是不斷更新，儘管此前最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部印發《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》的通知，明確非法放貸數額應當以實際出借給借款人的本金金額認定，但“砍頭息”至今未被根除。
“屢禁不止”的暴力催收
2019年的315晚會不僅曝光了714高炮，也揭開了催收不為人知的黑幕：不還錢就採取騷擾通訊錄，P圖群發電話轟炸等軟暴力行為。當時一經曝光，安徽紫蘭科技相關負責人便被連夜帶走。
2019年，催收行業成為“掃黑除惡”的重點行業。2019年4月，催收公司元海慧誠被警方包圍並集體帶走，淳鋒資產管理有限公司也被深圳派出所查封，淳鋒資產的合作方，既包括光大銀行、華夏銀行、交通銀行等傳統銀行機構，也包括瞭如招聯消金、淺橙科技、極速錢包、九秒貸等10多家從事消費金融業務的頭部機構。
2019年下半年，新浪愛問普惠、51信用卡、有用分期更是禍起催收。
但儘管如此，不法催收仍是屢禁不止，頻頻捲土重來。
當前投訴平臺上無論是銀行機構還是從事消費金融業務的頭部機構，均不乏關於催收的投訴。
2019年四季度末，商業銀行不良貸款餘額2.41萬億元，較上季末增加463億元。單以銀行數據為參考，催收體量規模也不可謂不大。國內日益龐大的消費信貸市場和不良資產規模，既是催收行業生存發展的土壤，也依賴催收這一不可替代的貸後風控。
實際上，催收本無錯，而恰恰是貸後不良資產處置的關鍵一環，如果規範運行，能為保障金融安全做出有效貢獻。
監管一直在為此努力。2019年12月27日，央行官網發佈《中國人民銀行金融消費者權益保護實施辦法（徵求意見稿）》，整治暴力催收等催收方面問題。
其中，徵求意見稿明確，金融機構向金融消費者催收債務，不得采取違反法律法規、違背社會公德、損害社會公共利益的方式，不得損害金融消費者或者第三人的合法權益。金融機構委託第三方追討債務的，應當在書面協議中明確禁止受託人使用前款中的追討方式，並對受託人的催收行為進行監督。
現金貸佔持牌消金業務70%？
持牌消費金融公司是消費信貸市場中的“正規軍”，但其實，很多P2P網貸撮合現金貸的資金來源，除了銀行之外，也有很大一部分來自消費金融公司。
現金貸是指無交易場景依託，無指定資金用途，無客戶群體限定的小額資金出借業務，特徵是金額小、期限短、利率高、無抵押。而消費分期則是基於場景進行。
事實上，早在2017年，銀監會非銀部對各銀監局下發函件，要求規範整頓轄內消費金融公司參與“現金貸”業務工作，消費金融公司不僅被禁止為無放貸業務資質的機構提供資金，也被禁止自行發放無指定用途貸款。
但當前，不少消費金融公司都有自己的現金貸平臺，例如招聯金融的“好期貸”、馬上金融的“安逸花”。
2019年7月，捷信遞交招股書申請香港上市。11月，捷信便宣佈由於市場所致，不再推進IPO進程。但招股書透露了捷信現金貸業務佔比。
招股書數據顯示，捷信主要提供現金貸款、銷售點貸款、循環貸款及其他包括按揭貸款、汽車貸款及企業貸款等業務。2016、2017、2018年三個年度，現金貸款分別佔貸款總額的50.9%、59%、69%，銷售點貸款分別佔39.8%、35.3%、25.5%，循環貸款分別佔5.5%、3.1%、3%。截至2019年3月31日，現金貸款佔比已上升至70.5%，銷售點貸款佔比為24.1%，循環貸款佔比為3%。
捷信現金貸業務的年利率在2016年高達42%，之後降至30%左右。
在現金貸業務佔比不斷擴大的同時，捷信不良資產比率也逐年攀升，2016、2017、2018年度捷信不良貸款比率分別為6.1%、6.9%、8.4%，2018年度與2017年相比同比增長了21.74%。截至2019年3月31日，捷信的消費分期貸款M3+逾期率為1.71%，現金貸M3+逾期率為1.38%。
基於場景的消費分期是機構直接將資金打給場景產品提供方，用戶無法接觸現金，風險較小，但需要有場景流量做支撐，平臺需要為此付出大量金錢及時間成本。而現金貸與消費分期相比，風險更高，利率也更高，且可以迅速做大，綜合人力成本較低，不少現金貸平臺都是以高額的利潤覆蓋高額的壞賬。當前天眼查數據顯示，捷信已身陷上千起訴訟事件。
作為持牌消費金融公司，現金貸業務卻佔了大頭，這或許不是捷信一家的問題。
網貸平臺興起，不可否定的是它們解決了部分用戶資金週轉問題。但無論是持牌機構還是非持牌機構，貸款過程中存在的諸多問題都不可忽視。3•15只是延遲播出並不是不播，網貸平臺的規範之路仍任重而道遠。
喧囂過後，不該只留一地雞毛。
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