一提到貸款，大部分人第一時間就是問“利息多少”因為是有償借貸的關係，所以利息總是大家最關心的問題，那麼關於貸款利息的問題，是誰來決定的呢？
國家
決定基準利率
一提到貸款，大部分人第一時間就是問“利息多少”因為是有償借貸的關係，所以利息總是大家最關心的問題，那麼關於貸款利息的問題，是誰來決定的呢？
各國制定基準利率的機構通常都是中央銀行，我國的銀行利率就是由央行_---中國人民銀行負責制定的，各家商業銀行都要遵守央行的規定。現在實行了利率市場化，各家商業銀行可以在央行規定的浮動範圍內自行決定浮動多少。
而我國的利率標準是國家貨幣政策的重要部分，所以央行總會報國務院，經國務院批准後再公佈。其他各國央行通常都是獨立於政府的，即，不需報送政府，貨幣政策具有獨立性。
此外，關於貸款利率的法律規定範圍，也有明確表示:
《最高人民法院關於審理民間借貸案件適用法律若干問題的規定》
這則司法解釋明確:” 借貸雙方約定的利率未超過年利率24%,出借人請求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應予支持。借貸雙方約定的利率超過年利率36%，超過部分的利息約定無效。借款人請求出借人返還已支付的超過年利率36%部分的利息的，人民法院應予支持。”
市場
決定浮動利率
利率市場化是捐金融機構在貨幣市場經營融資的利率水平由市場供求來決定。它包括利率決定、利率傳導、利率結構和利率管理的市場化。實際上,它就是將利率的決策權交給金融機構，由金融機構自己根據資金狀況和對金融市場動向的判斷來自主調節利率水平，最終形成以中央銀行基準利率為基礎，以貨幣市場利率為中介，由市場供求決定金融機構存貸款利率的市場利率體系和利率形成機制。
個人
條件決定貸款利率
貸款機構
選擇不同的貸款機構，申請人的貸款利率也不同。一般是銀行和其他借貸機構:銀行對申請人的要求高，申請和審核的時間長，相對而言利息會低一點;而信貸機構要求稍低，放貸速度快，相對利息稍高於銀行。
徵信問題
個人信用的好壞是營銷貸款利率的主要因素，信用記錄包含信用卡近2年使用及償還記錄、貸款使用及償還記錄、個人徵信查詢記錄等。信用逾期次數太多會影響到利息的高低，如果逾期過多甚至會貸不到款。另外申請人負債太高，比如信用卡、貸款有高額負債等,貸款機構為了平衡風險，也會在正常貸款利息的基礎上.上調利息。
還款能力
個人還款能力也是貸款中的重要因素之一，個人收入主要以銀行流水為依據，有的機構則以徵信報告為準，有的貸款機構會根據申請人的社保繳費基數來判斷;而另一種就是申請人的資產證明，如常規的名下是否有房產或者汽車等等。這也是判斷申請人符不符合該機構既定的貸款利率的標準,
職業性質
很多貸款機構針對公務員、事業單位員工等職業推出的無抵押貸款產品，利息要低於普通工薪族很多。原因是因為這一類的客戶收入較為穩定，波動幅度較小，發放工資的時間準確，各個銀行和貸款機構都會對這幾類職業給出利率優惠，以求他們使用貸款，降低貸款的風險。
申請額度和期限
如果申請的貸款金額較高，並且貸款期限較長，那麼貸款機構為了降低申請人逾期風險，會適當的調低利率，例如銀行的房貸(現最長25年) ;而短期貸款，期限一般在1-6個月之間，該類用途大多數用於短期週轉，因為伴隨的風險較大，所以相對長期貸款來說利率也會調高。
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