橫澤隆史

社保是最基礎的保障，但是社保是保而不包，並不是所有藥品的費用都會報銷。

普通的小病小痛，是感覺不到醫療費用有多高的，但是如果一旦罹患重大疾病，在涉及到用進口藥、靶向藥等，這些費用社保都報不了，費用很高。

其實，保險就是一種準備，現在買保險就是為了以後做好準備，當風險來臨時，我們可以從容面對，不會驚慌失措。

買保險要先保基礎風險，再保理財風險！

所謂基礎風險就是身故、大病和傷殘，這些也是最應該先保障的，那我們需要購買什麼保險呢？

1、壽險：可以保障身故和全殘，如果不幸出險，符合理賠條件，保險公司就會一次性賠付理賠金給受益人；

作為中年人，一般都是家裡的經濟支柱，壽險是肯定需要的，真是萬一不幸人走了，可以留一筆錢給家人，讓家人從經濟上有一定的保障。

重疾險主要彌補患病期間的收入損失，以及後續的康復費用，這樣才能安心的養病，利於身體的恢復，不會為了費用而擔心。

3、醫療險：保障看病的醫療費用，市面上主要有高端醫療、中端醫療和百萬醫療三種；

高端醫療可以到私立醫院就診，可以享受直付、良好的就醫條件等服務，價格很高；

中端醫療可以到二級及二級以上公立醫院的特需部、國際部就醫，價格適中；

百萬醫療可以到二級及二級以上公立醫院的普通部就診，一般有一萬免賠額，價格較低。

購買一年期的綜合意外即可，還可以附加意外住院津貼、猝死、交通意外等。

以上四個險種也是最先要買的保險，每個險種的保障範圍和作用不同，要綜合配置，不然還會有風險缺口存在，保障不全面。

二、保險服務

買保險，還需要重點考慮的就是保險服務方面，買對保險是一方面，能夠順利得到理賠也非常重要（如果遇到不合理的拒賠，保險代理人只能按照公司決定執行，沒辦法維護客戶的合法權益；自己處理能否搞定？）。

保險經紀人不屬於任何一家保險公司，如果保險公司不履行保障義務，有不合理的拒賠，保險經紀人可以幫客戶維權，保障客戶的合法權益。

再就是諸如很多的注意事項，保險經紀人都會提前提醒，對於保險經紀人來講，買保險只是服務的開始。

建議題主瞭解一下保險經紀人，可以提供投保前諮詢、結合詳細情況選定適合的方案、協助投保、保全、代辦理賠、保單整理、保單檢視等一站式服務。

而且保險經紀人的保險產品非常豐富，保險經紀公司和市面上大部分保險公司有合作，可以根據客戶的具體需要制定適合的保險方案，真正做到省時、省力、省錢、省心。

題主如有其他疑問，可在評論區留言！

光輝說險

我是@化險為易，多年保險狗！有社保的中年人怎麼選擇一份合適的保險？題主目的很明確的是希望能夠保障重症或者是意外傷害的保險，首先呢，你有社保，這一點做的非常好，面對重疾和意外風險，你需要單獨購買重疾險和意外險，同時還有一份醫療險！

注意：不要購買那種一張保單既保重疾險、又保意外，還保身價的保險，這種保險價格很高，但是保障很低！

不同險種，對應的功能不同，單獨配置才能利益最大化

保險也是商品，就像我們的衣服一樣。每一件都有相應的作處，比如夏天不能穿棉襖，冬天不能只穿一件短袖。

保險也一樣，想保重疾，就買重疾險；想保意外，就買意外險......

一張保單保全部的險種，就是一個大坑。

社保是基礎

社保是我們的福利，是基礎。特別是商業醫療險的報銷，是以社保為基礎的。如果你有社保，那麼醫療險的價格就會便宜些，報銷額度也很高；如果沒有醫保那麼醫療險的價格就高了。

但是社保的不足也是明顯的，相信你瞭解過保險的人都知道社保並不能完全的解決我們的醫療費報銷問題，還有很多東西是不報的，比如說是往外的藥品，也就是自費藥，床位費啊，護理費啊，這些東西，都是不能報銷的，另外它還有起付線，還有封頂線，所以說這個時候我們就需要一份商業保險來，給我們報銷更大的，更高的比例。

這張圖大家都看過：

醫療險補充社保不足

醫療險，是社保的強力補充，他負責報銷社保不能報銷的部分，比如，，自費藥，床位費，等這些雜費，一般的醫療險的建議推薦您購買一份百萬醫療險，這種險種非常多，性價比也很高，一般的話中年人，40歲左右，買一份報銷額度在1萬-200萬的百萬醫療險，大概一年也就是幾百塊錢，

而且現在醫療險還包含了醫療險墊醫藥費墊付，重疾綠色通道等服務。性價比都不錯。

購買百萬醫療要注意：

1、一般的百萬醫療都有1萬的免賠，就是一萬以內的部分不報，如果題主介意，可以配置一份專門報銷1萬以內醫療費的小額醫療險。

2、不要一味的看高保額，多看保障範圍，和付加功能以及保證續保時間，有的百萬醫療最高可報600萬甚至是800萬，有多少人看病需要花這麼多錢呢？還不如保障續保的時間長一些，醫療費墊付多一些。

對應意外風險的意外險

意外險一般是價格最便宜的保險了。意外險的功能就不用多說了吧，它是用來保障我們因為意外導致的傷殘或者身故的。

假如小a購買了一份50萬的意外險，如果說，他因為意外事故造成了5級傷殘，那麼這份保險就可以賠付30萬元，那如果說他因為意外事故，不幸身故了，或者全殘了，那麼這份保險可以賠付他50萬元。

意外險注意點：

1、不要買長期意外險，價格高，保障低，40歲左右中年人購買一年期的意外險一年200不到就能買到50萬的保額

2、一般意外險附加意外醫療，附加的意外醫療注意報銷比例，儘量選擇100%報銷的產品

對應重疾風險的重疾險

重疾險，是給付型保險，也就是說只要達到合同約定的重大疾病標準，就可以得到一定額度的賠償，而且現在重疾險還涵蓋了輕症，中症，重症二次賠付等功能，性價比都不錯，那中年人具體買哪種，就得按照您的預算來選擇了，有錢的話可以購買終身重疾險，那如果說經費有限，可以選擇定期重疾險。

如果說小B給自己購買了一份50萬的重疾險，那如果說等待期過後，小B不幸換上了，重大疾病合同約定的重大疾病，那麼保險會賠付他50萬元。

重疾險注意點：

1、不是所有重疾都是確診即賠，有些疾病需要達到一定要求，如果你的業務員告訴你我家的重疾險只要確診就能賠償，那麼就遠離他吧

2、不要買帶壽險功能的重疾險，就是一開始說的那種，坑。

3、重疾險購買注意輕症和中症保障，最好包含高發病種

補充：

上面的例子，那小a買了一份50萬的意外險，純意外險，那如果說因為意外事故，導致了5級傷殘，按說，意外險可以賠付他30萬，但是這個治療費如果花了15萬，意外險是沒有辦法報銷的，這就是醫療險來報銷了。

重疾險和意外險都是對於結果進行賠付的， 賠付的錢你怎麼花，公司是不管的。但是治療過程的費用需要用治療的過程發生的費用，需要用醫療險來進進行報銷。

寫在最後

天下險種千千萬，適合你的最好看！具體就需要您自己針對自己的情況來進行挑選了，如果還有疑問的話可以關注我，隨時溝通。

我是@化險為易，多年保險狗！關注我，和你一起走出保險套路！

化險為易

先看看這個圖，你講的重疾險和意外險都不錯，另外再強烈建議配個醫療險，解決看重大疾病的治療費用的。

然後重疾險呢，可以在保額做高的情況下，買終身型的，儘量附帶二次重疾理賠。

建議你搭配個醫療險，主要看續保條件好，產品穩定性高。

意外險的話，一個意外身故責任好點的，如果經常坐飛機出差，還可以加個交通意外責任等~

然後講到重疾險，要怎麼挑？下面這兩篇文章也可以大概幫到你：

如果說真的要挑選產品，那還要根據你現在的具體情況，比如年齡，身體情況，家庭結構，預計的費用等，這些都要細聊的~~~

以安易危

從家庭風險管理的角度來說，重疾保障、意外保障、人壽保障和醫療保障是保障家庭基礎性風險的，對應保險中的四大險種分別為重疾險、意外險、壽險和醫療險。這四種保險需要進行科學的組合配置，才能為家庭的經濟支柱構建起全面的保障。

針對您保障重症疾病或者意外傷害的迫切需求，您首先需要考慮的是重疾險、醫療險和意外險，其次在預算允許的條件下，可以考慮配置壽險。我將在接下來給您介紹一下各個險種的功能：

重疾險：主要的功能在於解決大病的治療、康復以及補償由此帶來的收入損失，需要考慮到重疾的治療費用及恢復期，萬一您生了一場大病，意味著至少有五年的時間沒有辦法工作，所以建議您在配置重疾險的時候按照年收入的5倍來設計保額。重疾險的投保門檻較高，年齡和健康是重疾險投保最大的成本，建議儘早規劃和配置。

醫療險：醫療險的作用主要有兩方面，一是醫療費用風險的專家，有些病症雖然不是重大疾病，但有著較高的醫療話費；另一方面是對就醫體驗有一定要求的人群，商業醫療保險可以提供方便舒適有效的就醫體驗。商業醫療險又可以分為：百萬醫療、中端醫療、專項醫療和高端醫療，解決問題的層次正如下圖所示，我們每個人其實都需要一個“百萬醫療+中端醫療+海外專項重疾”三位一體的醫療保障體系。

意外險：商業保險中對於意外的定義是“外來的、突發的、非本意的和非疾病因素使身體受到傷害的客觀事件。意外保險是指以被保險人因意外事故而導致的身故、殘疾或發生保險合同約定的其他事故為給付保險金條件的人身保險。意外險一般包括一般意外身故保險金、一般意外傷殘保險金、交通工具意外身故/傷殘保險金、意外傷害醫療保險金，以及可選的猝死責任和意外傷害豁免條款。這裡需要特別注意的是，猝死不屬於大部分意外險的保障範疇，如果有這方面的需求，可以選擇包含猝死責任的意外險產品。

最後，您如果，可以再配置一份壽險，壽險是保險中最能體現保障本質的險種，也是最能體現愛與責任的險種，壽險最根本的意義不是為了離開的人，而是為了那個你希望照顧的Ta，那個你希望一直過得好的Ta。當風險發生時，一份壽險能夠為家庭和你愛的人留下最基本的生活保障，讓愛得以延續。

以上是我對您問題的解答。有關家庭保險配置，您可以諮詢專業的保險經紀人，省時、省力、省心。

進擊的韜哥

很多人都認為有了社保就萬事大吉，不再需要其他保險，這種想法是錯誤的，看得出提問者是一個很有保險意識的人，如何配置商業險？這個需要根據您的收入和自身狀況詳細定製計劃，健康體來說可按照如下順序：

1，百萬醫療險，這是近幾年新出的一個利國利民的保險，年保費200-1000以上不等，根據年齡測算保費，保額在100-600萬不等，可報銷進口藥等，彌補社保不能報銷丙類藥的缺陷。這個保費低保額高著稱，缺陷就是往往有一個年度免賠額，一般小病達或意外不到理賠條件，但是對於重疾及大型意外，花幾百元真的能挽救一個家庭，性價比極高，建議每人一份。

2，意外險，一般二三百元就可以有一份幾十萬元不等的意外保障，意外的門診費用也可以報銷，真真切切的保費低保額高，超高槓杆，很多人都有僥倖心理，覺得意外離自己很遠，但是注意觀察生活的人會知道，大大小小的意外真的隨處可見。

以上兩款保險我認為真的是人人必備，一年幾百塊錢就能有一份幾百萬的保障，並且幾乎所有住院都可以涵蓋了，如果經濟條件再好的可以繼續如下配置：

3，重疾險，保費較高，有幾十萬不等的重疾保額，目前市面上出了很多性價比高的多次賠付、輕中症豁免保費的，如果經濟條件允許可以配置一份，在遇到重疾和嚴重意外時能有幾十萬的保障也是很有必要，一旦發生不幸還可以給家人留幾十萬的賠償金，家庭頂樑柱都應該買一份。

4，年金險，眾所周知，目前經濟越來越不景氣，目前一些鎖定4.025收益的保險產品真的不錯，可以存一份長期存單作為未來生活的永久保障，特別是做生意順風順水的同志們，現在拿出一筆錢買一份保險還是很有必要的，畢竟做生意未必一生都不遇到經營不善，安排好子女父母和自己的養老是智者的選擇。

以上便是目前主流的幾款保險，剩下其他保險五花八門你就要根據需要找專業代理人一一配置了，祝您買到適合自己的保險。[微笑]

E叔聊股

謝謝推薦；

社保是基本的保障，在這個基礎上如果經濟條件允許可以適當買些商業保險；

重疾類的商業保險有專項的和全面型的，也要有所選擇；

可以核算一下，根據自己的預算做適當的配置，簡單的說，100萬意外+30萬醫療+60萬重疾，是一個標配。

希望能夠幫到你。

郭大俠應急救援推廣師

因為社保在重大疾病治療所需的器材藥品上可報銷比例太低。而治療花費足以擊垮一個家庭。而商業保險就是抵禦這一部分風險。如果確定一生只有發燒感冒小毛病，社保足矣。但是就是沒有人會確定未來的自己一定不會發生大風險。所以在經濟能力之內就會考慮商業保險。

李樂天也叫奧利亞

概念應該還比較模糊吧？這樣的問法，答案可以有超多。關鍵先把保險能解決的具體問題，保險形態弄清楚，因為有些情況極有可能是你還不瞭解的，然後再看哪些是和自己的關注點是匹配的，最後再讓別人推薦方案。

光頭險哥

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光之漢凪

按這個順序買:

意外險，

重大疾病保險，

普通商業醫療險。

具體購買的金額根據自身實力和家庭情況定，建議意外險購買的保額大一些，如果一家保險公司不夠，可以買多家。

關鍵字: 費用 社保 社會保險