陳永恩
一、如果你們是普通工薪階層，首年可以很確定地告訴你，中老年人不用考慮定額終身壽險和重疾險，如果經濟條件比較有約的情況下再去考慮理財型的增額終身壽或者年金、重疾險。核心險種是百萬醫療險和綜合意外險，每年一千多保費就足夠了，轉移的是所有普通家庭最懼怕的大額醫療費風險，中老年對於家庭的經濟責任並不重，所以槓桿型壽險產品和重疾險產品理論上並不重要，且因為年齡原因，這兩類產品會對保費支出造成絕對壓力。(當然，沒有財務壓力的除外)
二、如果你們是中產、甚至中高淨值家庭，那麼考慮的肯定是就醫資源、就醫體驗，以及財富的安全增值、定向傳承問題，這個時候再去考慮定額終身壽險和年金等財富類產品，優先把高端醫療放在首位即可。
重點，以上情況都是基於沒有任何既往症、住院史、手術史或者先天性疾病的情況下，如果有健康異常，那麼產品選擇方面會縮小範圍。
總結，保險配置的核心是預算確定，預算取決於財務狀況、收支情況，且健康因素是決定能不能投保以及可以投保哪些產品的。
直接去看產品只可能被割韭菜，結果就是花了大幾千上萬，可能只買了一份終身壽險捆綁了提前給付重疾的產品，保額卻極低。因此，先確定下自身情況，再來問產品。投保方向在第一、第二點大內容裡給你羅列了。希望你們不要買錯，更不買貴，否則保險就不再保險。
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