陰霾滿天的二月份終於成為過去，經過一個多月的奮戰，疫情終於有所好轉，各地也都開始復工了，城市也開始熱鬧起來，交通也開始擁堵，高鐵、飛機也頻繁了，生活逐漸恢復了，希望就在眼前。
3月份，又有一批新規實施，將改變我們的生活，當然，與廣大老百姓生活最密切相關的，當然是存量房貸利率“換錨”。因為房子與每個人都相關，而房貸也是當下中國人最普遍的負債，根據官方數據，2019年四季度末個人住房貸款餘額30.07萬億元。房貸利率的變化，會影響到我們每個月償還房貸的多少。
央行2019年12月28日發佈公告稱，自2020年3月1日起，金融機構正式轉換存量浮動利率貸款定價基準，根據公告，由金融機構與客戶就定價基準轉換條款進行協商，將原合同約定的利率定價方式轉換為以LPR定價基準加點形成（加點可為負值），加點數值在合同剩餘期限內固定不變，也可以轉換為固定利率。也就是說，轉換的方式有兩種，一是以LPR為定價基準加點形成，二是轉換為固定利率。相關轉換的工作原則上應於2020年8月31日前完成。
那麼，到底要不要換，怎麼換，很多朋友陷入了兩難，因為不知道到底是否划算？
首先，有幾個問題，我們應該明白：
1、選擇權在用戶。也就是說，你可以選擇LPR定價，也可以選擇固定利率。
2、定價基準只能轉換一次，轉換之後不能再次轉換。
其次，LPR加點與固定利率，到底有什麼區別？
顧名思義，固定利率，就是利率確定的，未來無論LPR利率是漲是跌，你房貸的利率都不變化，當LPR上漲的時候，你的利率可能比LPR低，這個時候，你就會很划算。但是，當LPR下行，你的利率可不能調低，這時候，你就不划算了。
LPR呢，是貸款基礎利率，又名貸款市場報價利率，是商業銀行對其最優質客戶執行的貸款利率，其他貸款利率可在此基礎上加減點生成。2019年8月，央行宣佈改變LPR的報價形成方式，以18家銀行共同報價，去掉一個最高值和一個最低值，再取平均值得出的，每月20號更新。這意味著，LPR是每個月報價一次，基本是按照市場行情，上下浮動的。
當然，房貸參照的LPR，並不表示房貸每個月都會變化，也同樣還是每年調整一次，基本是參照上年12月份的LPR報價。
再次，到底該怎麼選擇呢？
兩種方式的選擇，從上面的分析，我們可以看出，其實是各有利弊，應該沒有哪一種方式是絕對的好壞。但是，選擇哪個，應該取決於我們對未來市場利率預期，如果我們覺得未來利率是下行的趨勢，就選擇LPR+基點，如果覺得未來市場利率將是不斷上行的趨勢，那麼就選擇固定利率。
可是，問題是，假如你的房貸還有二三十年的時間，你又怎麼能準確的預測未來的市場利率走勢呢，更何況二三十年，基本不太現實。但是，從當前的市場和趨勢角度來看，我們會有一個基本的判斷。
那麼，未來的市場利率會下行嗎？
上面是近半年多的時間的LPR報價，大家都能看出來，基本是下降的趨勢。
更為重要的是，我們房貸參考的是5年期以上的LPR報價，就在2月20日的報價中，也開始下調了。
2月27日，在國務院聯防聯控機制新聞發佈會上，中國人民銀行副行長劉國強也說了，要繼續推進LPR改革，引導整體市場利率和貸款利率下行。
這也意味著，LPR改革下，利率下行將是長時間事件，因此，我們還是覺得大家應該跟著趨勢走，這是降低月供的最佳機會啦。
另外，固定利率，其實有一些一錘子買賣的感覺，有點賭運氣的感覺，即便不考慮未來的趨勢多少的時候，從市場的角度來看，我們還是覺得選擇LPR+基點的方式，應該是比較合理的，因為你的房貸利率是根據市場運行來的，你也不會虧，只不過，在特定的情況下，不能佔太多的便宜而已。
綜上所述，從長期看，購房者是選擇LPR+加點的利率方式，更利於我們省錢。
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