阴霾满天的二月份终于成为过去，经过一个多月的奋战，疫情终于有所好转，各地也都开始复工了，城市也开始热闹起来，交通也开始拥堵，高铁、飞机也频繁了，生活逐渐恢复了，希望就在眼前。
3月份，又有一批新规实施，将改变我们的生活，当然，与广大老百姓生活最密切相关的，当然是存量房贷利率“换锚”。因为房子与每个人都相关，而房贷也是当下中国人最普遍的负债，根据官方数据，2019年四季度末个人住房贷款余额30.07万亿元。房贷利率的变化，会影响到我们每个月偿还房贷的多少。
央行2019年12月28日发布公告称，自2020年3月1日起，金融机构正式转换存量浮动利率贷款定价基准，根据公告，由金融机构与客户就定价基准转换条款进行协商，将原合同约定的利率定价方式转换为以LPR定价基准加点形成（加点可为负值），加点数值在合同剩余期限内固定不变，也可以转换为固定利率。也就是说，转换的方式有两种，一是以LPR为定价基准加点形成，二是转换为固定利率。相关转换的工作原则上应于2020年8月31日前完成。
那么，到底要不要换，怎么换，很多朋友陷入了两难，因为不知道到底是否划算？
首先，有几个问题，我们应该明白：
1、选择权在用户。也就是说，你可以选择LPR定价，也可以选择固定利率。
2、定价基准只能转换一次，转换之后不能再次转换。
其次，LPR加点与固定利率，到底有什么区别？
顾名思义，固定利率，就是利率确定的，未来无论LPR利率是涨是跌，你房贷的利率都不变化，当LPR上涨的时候，你的利率可能比LPR低，这个时候，你就会很划算。但是，当LPR下行，你的利率可不能调低，这时候，你就不划算了。
LPR呢，是贷款基础利率，又名贷款市场报价利率，是商业银行对其最优质客户执行的贷款利率，其他贷款利率可在此基础上加减点生成。2019年8月，央行宣布改变LPR的报价形成方式，以18家银行共同报价，去掉一个最高值和一个最低值，再取平均值得出的，每月20号更新。这意味着，LPR是每个月报价一次，基本是按照市场行情，上下浮动的。
当然，房贷参照的LPR，并不表示房贷每个月都会变化，也同样还是每年调整一次，基本是参照上年12月份的LPR报价。
再次，到底该怎么选择呢？
两种方式的选择，从上面的分析，我们可以看出，其实是各有利弊，应该没有哪一种方式是绝对的好坏。但是，选择哪个，应该取决于我们对未来市场利率预期，如果我们觉得未来利率是下行的趋势，就选择LPR+基点，如果觉得未来市场利率将是不断上行的趋势，那么就选择固定利率。
可是，问题是，假如你的房贷还有二三十年的时间，你又怎么能准确的预测未来的市场利率走势呢，更何况二三十年，基本不太现实。但是，从当前的市场和趋势角度来看，我们会有一个基本的判断。
那么，未来的市场利率会下行吗？
上面是近半年多的时间的LPR报价，大家都能看出来，基本是下降的趋势。
更为重要的是，我们房贷参考的是5年期以上的LPR报价，就在2月20日的报价中，也开始下调了。
2月27日，在国务院联防联控机制新闻发布会上，中国人民银行副行长刘国强也说了，要继续推进LPR改革，引导整体市场利率和贷款利率下行。
这也意味着，LPR改革下，利率下行将是长时间事件，因此，我们还是觉得大家应该跟着趋势走，这是降低月供的最佳机会啦。
另外，固定利率，其实有一些一锤子买卖的感觉，有点赌运气的感觉，即便不考虑未来的趋势多少的时候，从市场的角度来看，我们还是觉得选择LPR+基点的方式，应该是比较合理的，因为你的房贷利率是根据市场运行来的，你也不会亏，只不过，在特定的情况下，不能占太多的便宜而已。
综上所述，从长期看，购房者是选择LPR+加点的利率方式，更利于我们省钱。
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