財道

億聯銀行利率6%的產品叫億聯智存，是屬於正規的定期存款，結息方式是智能計息，即是存款時間不同，結息時候的利率也不同，存款時間越長，結息時候的利率越高。億聯智存屬於新式的智能存款，只要存夠五年，就可以達到6%的利率收益，加上門檻只需要1000元，相比於大額存單來說低很多，所以市場上都引起不少的關注。

億聯銀行是2016年成立的，背後有美團集團做支撐，是東北首家獲批籌建開業的民營銀行，銀行建立在吉林，理念是“金融生活化”和“生活互聯網+”，所以目前只有總部一個站點，主打市場是網絡銷售，畢竟互聯網金融的發展越來越快，這也是傳統金融開始進入互聯網金融的過渡期。

除了億聯智存之外，億聯銀行還有增億存和用億存，用億存對標的是就是餘額寶和微信理財通等互聯網金融產品，4%的利率加上隨存隨取就已經可以秒殺市場上同類的產品，加上億聯銀行的產品都是正規的，受到《存款保險制度》的保護，50萬以下的資金可以放心存款。

不過億聯銀行也不是無敵的，畢竟只有一間實體銀行，跟其他銀行對比一下，缺點凸顯，只能靠高利率在互聯網上攬儲，其他方面的銀行業務收入相對很少，這樣運營方式需要改進才能更好地發展，畢竟現在的大銀行利率相對低是因為資金流充足，業務種類多，已經不用依靠高利率來吸引客戶。

財經樂少

最近，億聯銀行剛推出一款名為“利添利A款”的智能存款，把存款利率推向新高度，5年期存款利率最高達到6%，直接秒殺大絕大部分銀行理財產品！

面對如此高的利率，大家肯定會有點疑惑，這麼高的利率，是存款嗎？會不會風險很大啊？要知道，郭樹清曾經告誡過大家：“收益率超過6%就要打問號，超過8%就很危險。”

今天我們就來打個問號，看看這可產品到底是神馬情況？

先了解一下億聯銀行

億聯銀行是由中發金控投資管理有限公司和吉林三快科技有限公司（美團）兩大民營企業發起，東北首家獲批籌建、首家開業的民營銀行。2016年12月獲批籌建，2017年5月正式開業。秉承“金融生活化”和 “生活互聯網+”的服務理念，以金融科技為驅動，充分發揮自身在聚到流量、產品創新、風險控制、資產管理以及信息技術等領域的領先優勢，打造“ 普惠大眾·賦能生活的智慧銀行”。

再看看“利添利A款”智能存款

該產品是億聯銀行最新推出的一款5年期智能存款，所謂智能存款，就是互聯網銀行的一種能夠提前支取的創新存款，與普通定期存款的不同之處在於，提前支取可以根據已經存款的時間靠檔計算利息。

這款智能存款產品起存金額是1000元，允許提前一次性支取，提前支取的分檔計息模式如下：

持有時間 計息方式

小於1天 不計息

大於等於1天-小於1個月 0.455%

大於等於1個月-小於1年 1.75%-1.77%

大於等於1年-小於2年 1.96%-1.99%

大於等於2年-小於3年 2.8%-2.84%

等於3年 3.76%-3.77%

大於3年-小於4年 5.72%-5.87%

大於等於4年-小於5年 5.87%-6.0%

等於5年 6.0%-6.02%

比如張三在2019年3月25日存入10000元，2020年3月35日取出全部本金，實際持有天數為365天，假設支取時複合年和收益率為1.967%，那麼本息合計為：10000+10000*1.967%*365÷360=10000+199.43=10199.43元。

根據億聯銀行的說明，該產品為標準銀行存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬以內100%賠付。這一點是億聯銀行在網上公開承諾，應該沒有問題，否則人民銀行和銀保監局會質詢的。

關於這款產品，我們可以看到，只有超過3年以上的存款才是有吸引力的，只要存款時間大於3年，利率立刻達到5.7%以上，因此這款產品的設計主要是為了吸引用戶的長期存款，比較適合於資金長期閒置的投資者。

互金直通車

最近東北那邊的銀行頻繁作妖。營口沿海銀行，營口銀行和阜新銀行一年期都達到了5%的利率。前兩天聽說資金出問題被擠兌了。我也挺緊張的，這種小銀行到底靠譜不？國務院50W以內賠付，到底能不能落實。扯個三五八年再陪你，通貨膨脹率都受不了啊。。。

亞瑟王丨雷恩

民營銀行最大的風險就是破產倒閉，2015年以前國家出臺存款保險，也就是允許銀行倒閉，但是有存款保險，50萬以下存款全額賠付。所以民營銀行也會享受這一個國家存款保險，如果你是五十萬以下的，可以放心購買，因為有存款保險，所以不會出現本金安全性問題。任何投資都有風險，沒有任何風險的是不可能的，你說四大行存款就沒有風險嗎？未來的東西誰也看不見的，世界上其它國家銀行破產的例子不勝少數。

所以風險是存在的，看這種風險的大小而己。人生在世，想投資，我個人覺得，不要太過於害怕風險，要自己承受的風險範圍投資，分散投資，規避風險就好了。把一部分存到國有銀行，一部分存在民營銀行，一部分放到基金等等，這些都是能分散風險的方式。

理財有道，看雪之道，有溫度的理財觀點，回答中肯，點個贊，關個注。

雪之道理財

民營銀行的智能存款超過5%以上的也不是很多，只有億聯銀行和藍海銀行5年期，其它的都是4.5%左右，人們不敢存民營銀行並且質疑的原因，個人認為一是營銷模式太新潮，把客戶嚇得駐足觀望；二是利率太高，讓客戶一度懷疑是理財產品；三是客戶的風險意識比以前加強，同時銀行的宣傳力度不夠。億聯銀行智能存款利率6%為複合利率，而不是單利，單利還是最高5.45%，存款安全可靠、保本保息。

客戶質疑智存的原因

億聯銀行的智能存款的利率高達6%，實際上不要說存款收益率，就連同理財產品的年華收益率超過6%都有考慮考慮有沒有風險，也不怪客戶質疑這到底是什麼產品，安全不安全。其一，營銷模式為互聯網銷售，為了節省營銷成本、壓縮不必要的銷售空間，採用線上銷售比較符合節約環保的理念，但是創新的東西需要經過時間的檢驗，客戶不敢試水，但是看到有吃螃蟹的客戶體驗效果後，應該會逐步打消各種疑慮；其二，利率超常規，一般銀行存款的利率5年定存差不多也就4.2526%，突然冒出來一個6%的年利率，一下很容易讓客戶懷疑是理財產品，甚至比理財產品還要高得收益；其三，客戶的風險防範意識在加強，經過耳聞所見的各種銀行風險，都在仔細甄別銀行產品的風險度，銀行對智能存款的宣傳也不到位，讓存款客戶對智能存款很陌生。

複合利率

億聯銀行年利率在6%的智能存款，是一種複合利率，說白了就是利滾利，在本金和利息到了一定的期限一併再次計算利息，在存款本金投資得到利息回報以後，再次連本帶利一併繼續投入下一個利息計算的方法。複合利率在計算時每一期本金的數額是不同的，複合利率的計算公式是：S=P（1+i）^n；S終值，P現值，i利率，n存款次數。

智能存款屬於安全可靠的存款產品

智能存款和普通定存、大額存單以及其它現金管理產品一樣，都屬於存款類的產品，保本保息，銀行出現風險時客戶存款一樣受到《存款保險條例》的保護，按照規定賠償。智能存款大多數產品不約定存款期限，就是在客戶支取時，按照實際存款期限對應的存款利率進行計息，比如存了3年零2個月，3年就按用戶掛牌利率3年定存計息，2個月就按活期利率計息，靠檔計息方便靈活。

【總結】智能存款作為民營銀行的一大“殺手鐧”，還是一塊銀行的招牌，但是任重道遠，怎麼樣能夠讓更多的客戶受惠，讓廣大客戶接受互聯網營銷模式，讓更多有閒置資金的居民踴躍到網上選擇民營銀行智能存款，這方面還需要各家民營銀行下功夫，打消客戶的疑慮。

財富公元

判斷是存款還是理財，有一個很重要的標準，就是看這個產品是否受存款保險保障。

否受存款保險保障，在產品的說明裡都會寫。

比如你說的億聯銀行利率6%的產品，應該是之前京東金融上的職能存款，現在利率已經下降到5.5%了。

在它的產品說明裡，就有明確寫道：“該產品為標準銀行存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬以內100%賠付。”

所以，億聯銀行的這款億聯智存，它是受存款保險保障的，是屬於存款的，50萬以內100%賠付。

但是要注意的是，

所以億聯智存這類智能存款，基本都是一些民營銀行的產品，所以破產倒閉的可能性會比大銀行高一些，為以防萬一，一家銀行存款最好不要超過50萬。

另外，還要注意的是，這款產品的收益率是是跟持有時間有關的，只有持有滿5年才會達到5.5%。

如果你中途取出來，持有時間不同，利率是不一樣的。

比如一年內取出來，收益就只有1.75%了。

所以，一定要看清楚，如果你想獲得高利率，存進去的錢，最好是未來幾年都不會用到的錢，如果一兩個月就取出來，那收益也是不高的。

萬能的老左

準確的說，億聯銀行的這款產品的複合利率早已下降至5.8%而非6%（下圖所示），是一款創新型存款類產品，屬於銀行標準存款。並納入《存款保險條例》的保護，享受50萬元本息以內的全額賠付標準。

那麼這款產品安全嗎？接下來我們就一起了解一下億聯銀行以及億聯智存（利添利A款）產品。

億聯銀行

億聯銀行作為國內目前正在運營的17家民營銀行之一，是東北地區的首家民營銀行，也是全國第四家獲批上線信貸業務的互聯網銀行，由中發金控、美團點評等七家民營企業在吉林省聯合發起，總部設在吉林長春。

億聯銀行、藍海銀行等都是在2016年12月26日經過銀保監會審批通過建立的，於2017年5月16日正式開業。註冊資本20億元，其第一大股東為中發金控。

億聯銀行秉承“數字銀行、智慧生活”的發展定位，以金融為本，科技為用，依託大數據、雲計算、人工智能等科技創新手段，以用戶為中心構建服務鏈條，通過特定場景提高普惠、綜合的金融服務和安全、便捷的金融體驗。

目前來看，億聯銀行不僅推出複合利率達5.8%的智能存款，就算是在普通定期儲蓄利率上，也是非常之高，達到了5.3%。

億聯智存（利添利A款）產品

根據題主所說，應該指的就是這一款智能存款產品。可以負責任地說，這不是民營銀行的理財產品，而是一款創新型的存款類金融產品，屬於一般性存款，完全納入存款保險保護範圍。

因此，大家首先不要擔憂產品的存款屬性，這要比餘額寶等完全沒有保本承諾一說的貨幣基金更安全。因為此類智能存款產品本質上屬於銀行1-5年期限的定期存款，是必須按照剛性兌付的原則兌取，且提前支取時採用靠檔計息的方式進行。

之所以，此類智能存款可以具備隨存隨取的產品特性，也就是說既有活期的靈活性又有定期的較高收益，這完全是因為在提前支取時將收益權轉讓給第三方金融機構的緣故。

億聯智存（利添利A款）產品的特點如下圖所示:

購買此類智能存款，最大的優勢就是不用再糾結到底選擇幾年期限的問題，因為最後反正都是按照實際持有期限計算利息，比如說，客戶在持有不滿5年但超過4年的時候，提前支取時採用靠檔計息的5.87%的複合利率計息。

億聯銀行為什麼推出智能存款產品？

作為民營銀行的一員，億聯銀行同樣要按照監管的要求，必須要遵循“一行一店”原則，只能在總行所在區域設置一個營業部，這讓民營銀行的實體網點十分稀少，基本就沒有獲取線下存款的能力。

另外，由於民營銀行必須執行以上監管規定，使得包括億聯銀行在內的多數民營銀行依賴於同業存單這類創新業務彌補短板，但監管又對同業的負債有新規:也就是說不能超過銀行總負債三分之一，這相當於在無形中限制了億聯等民營銀行的資產規模增長。

正是鑑於此，同時在“一行一店”的模式下，億聯銀行選擇了互聯網運作模式，由於其在品牌知名度和客戶認知度上完全沒有優勢可言，也沒有國有大行那樣的資金實力。在經營範圍的選擇上通常都是依賴於大股東的產業，圍繞產業做供應鏈金融、消費金融等。

這方面，在民營銀行的“翹楚”網商行和微眾銀行身上體現的淋漓盡致，它們兩家正是背靠阿里巴巴及騰訊這兩家互聯網科技巨頭的產業鏈做文章。

總之，作為民營銀行的億聯銀行在吸收存款方面，還不如地方中小銀行的優勢，最起碼它們還有自己的線下物理營業部。而億聯銀行只能以線上模式運作，同時將存款利率提升至5%以上，吸引客戶並優惠服務於客戶。

東震木

最近關注京東金融的朋友會發現其上架了一款億聯銀行6%超高利率產品，收益率之高，讓人不免擔心其安全性。事實上，這是億聯銀行的大膽創新，可以考慮投。

1.億聯銀行的出生註定了其產品不平凡。

2.億聯銀行這款高息產品屬於典型互聯網玩法。

億聯銀行的出生決定了它與傳統銀行的玩法會非常不一樣，從一年前退出的高利率智能存款產品便可看出。

作為智能銀行存款的升級版本，億聯銀行近期推出的這款6%產品一經面世變震驚八方。從其產品設計邏輯可以知道，這款產品主要用於吸引更多的新儲戶，同時為了打響行業知名度，這是值得的，也是互聯網常用的打法。

3.這款產品風險低，有需求的朋友可以考慮。

關於產品風險，在產品介紹裡面已經明確介紹，這是一款銀行存款產品，受保險條例的保護，故這方面不必擔心。這款產品的風險來自於監管部門，有可能認為定價太高，造成擾亂市場，但可能性非常小。

美團為億聯銀行股東之一，其團隊大多具有互聯網基因，這款產品的設計很明顯帶了濃濃的互聯網特性。若非要說這款產品的風險，那就是來自政策的風險，因為其收益率實在太高，可能會被叫停，但不會影響之前存款的用戶，無需擔心。

大南山伯爵，NUS博士後，資深金融人士，用專業的知識、大白話的方式為您科普投資理財知識，讓天下沒有難懂的金融！歡迎關注、留言交流。

大南山伯爵

理財產品是不接收存款保護條例裡５０萬的風險保障的，所以說大部分的人因為處於安全的考慮還是會選擇定存，而不是理財！只不過對於億聯銀行這款６％的產品來說，雖然是理財，但是實際上還是一個存款！

因為根據億聯銀行的說明，該產品為標準銀行存款，完全按照國家監管要求執行存款保險條款，50萬以內100%賠付。這一點是億聯銀行在網上公開承諾，應該沒有問題，否則人民銀行和銀保監局會質詢的。

不過要注意的是，億聯銀行的這個5年期6%的理財是一個複利型理財，而不是單利型！並且對於時間是有著嚴格的要求的！

持有時間計息方式

小於1天不計息；

大於等於1天-小於1個月0.455%；

大於等於1個月-小於1年1.75%-1.77%；

大於等於1年-小於2年1.96%-1.99%；

大於等於2年-小於3年2.8%-2.84%；

等於3年3.76%-3.77%；

大於3年-小於4年5.72%-5.87%；

大於等於4年-小於5年5.87%-6.0%；

等於5年6.0%-6.02%；

其實呢，單利和複利的區別就在於林滾利還是週期一次性結算的問題！就拿這款億聯銀行利率6%的產品來說吧。

我們可以看到當，當產品的時間等於3年的時候，利率是一個3.76%-3.77%的階段，這個對於目前大部分的銀行存款來說，都是一個偏低的水準；

但是當時間大於3年，小於4年的時候，利率立刻變為了5.72%-5.87%，這就非常划算了，遠遠超過目前市面上大部分的理財收益；

而當時間等於5年的時候，其實就是億聯銀行幫你做了一次3年+2年的轉存或者1+1+1+1+1的轉存，所以利率能夠達到6%左右；理論上這個相當於，每年存本取息，然後每年把利息復投5年！

總體來看，關於這款產品，只有超過3年以上的存款才是有吸引力的，只要存款時間大於3年，就算是3年零1天，利率都是立刻可以達到5.7%以上的。因此這款產品的設計主要是為了吸引用戶的長期存款，比較適合於資金長期閒置的投資者。

更重要的是還能夠享受50萬的存款保險條款保障，所以性價比極高！這也可以理解，畢竟民營銀行，小型銀行想要和傳統的大銀行競爭，就得拿出“拳頭產品”吸引顧客。

琅琊榜首張大仙

億聯銀行利率6%的存款產品，首先是一款定期存款產品，不是理財，但6%的利率是有條件的，就是要存滿5年，5年以下是沒有這麼高的利率的。因為之前就關注過這款存款產品，今天就和大家詳細介紹一下。

為什麼這款產品可以有這麼高的利率

大家都知道，以目前的利率水平來說，能達到5%的利率已經算是很高了，那麼億聯銀行為什麼可以給出這麼高的利率呢？

首先，是吸納存款的壓力。億聯銀行作為一家民營銀行，在吸納存款方面與國有銀行是沒辦法比的，也可以說是先天不足。但銀行就是要靠吸納存款生存的，沒有存款就沒辦法貸款，沒有貸款就不能盈利。所以，為吸納足夠的存款，必須要給儲戶以推動力，而上浮利率就是最直接、最有效的方法。

其次，小銀行也有自身優勢。銀行小，運營成本就會低很多。以國有四大銀行為例，他們的網點多、工作人員多，單單在房租水電、人員工資這些方面的開銷就是一個天文數字。相對來說，小銀行就不會，他們的運營成本要低很多，特別是億聯銀行這種互聯網銀行，運營成本就更加低，所以，他才有可能把利率上浮到6%。

銀行是要賺錢的，這種高利率不會一直存在

我在之前回答類似問題時，就表達過這種觀點，這種高利率不會一直都在。看題主提問時利率是6%，之後降到了5.88%，就在前幾天，我看這款產品的利率是5.68%，而今天我又看了看，已經降到了5.3%。

原因很簡單，銀行是要賺錢的，之前為了吸納存款把利率上浮到6%，勢必造成很多儲戶把錢存入，而一旦吸納的存款足夠多了，壓力不那麼大了，利率自然要下浮。這就好比商家搶佔市場份額，剛開始為了搶份額，優惠酬賓，甚至賠本銷售，一旦達到目的，慢慢地就要恢復原價。

所以，下次再遇到這樣高利率存款的好事，我們一定要搶佔先機。因為無論銀行大小，都是受銀行保險制度保障的，不會有風險，因此，只要確認了是存款產品、利率還比較高，那就大膽存入吧。

以上就是我的回答，希望可以幫助到您。回答問題不易，也希望路過的小夥伴動動小手幫我點贊，我祝您笑口常開、心想事成、多多發財。如有不同觀點，也歡迎在下方評論。想學習理財知識的朋友歡迎關注我，讓我們一起學習、共同進步！謝謝！

關鍵字: 結息 財經 銀行利率