财道

亿联银行利率6%的产品叫亿联智存，是属于正规的定期存款，结息方式是智能计息，即是存款时间不同，结息时候的利率也不同，存款时间越长，结息时候的利率越高。亿联智存属于新式的智能存款，只要存够五年，就可以达到6%的利率收益，加上门槛只需要1000元，相比于大额存单来说低很多，所以市场上都引起不少的关注。

亿联银行是2016年成立的，背后有美团集团做支撑，是东北首家获批筹建开业的民营银行，银行建立在吉林，理念是“金融生活化”和“生活互联网+”，所以目前只有总部一个站点，主打市场是网络销售，毕竟互联网金融的发展越来越快，这也是传统金融开始进入互联网金融的过渡期。

除了亿联智存之外，亿联银行还有增亿存和用亿存，用亿存对标的是就是余额宝和微信理财通等互联网金融产品，4%的利率加上随存随取就已经可以秒杀市场上同类的产品，加上亿联银行的产品都是正规的，受到《存款保险制度》的保护，50万以下的资金可以放心存款。

不过亿联银行也不是无敌的，毕竟只有一间实体银行，跟其他银行对比一下，缺点凸显，只能靠高利率在互联网上揽储，其他方面的银行业务收入相对很少，这样运营方式需要改进才能更好地发展，毕竟现在的大银行利率相对低是因为资金流充足，业务种类多，已经不用依靠高利率来吸引客户。

财经乐少

最近，亿联银行刚推出一款名为“利添利A款”的智能存款，把存款利率推向新高度，5年期存款利率最高达到6%，直接秒杀大绝大部分银行理财产品！

面对如此高的利率，大家肯定会有点疑惑，这么高的利率，是存款吗？会不会风险很大啊？要知道，郭树清曾经告诫过大家：“收益率超过6%就要打问号，超过8%就很危险。”

今天我们就来打个问号，看看这可产品到底是神马情况？

先了解一下亿联银行

亿联银行是由中发金控投资管理有限公司和吉林三快科技有限公司（美团）两大民营企业发起，东北首家获批筹建、首家开业的民营银行。2016年12月获批筹建，2017年5月正式开业。秉承“金融生活化”和 “生活互联网+”的服务理念，以金融科技为驱动，充分发挥自身在聚到流量、产品创新、风险控制、资产管理以及信息技术等领域的领先优势，打造“ 普惠大众·赋能生活的智慧银行”。

再看看“利添利A款”智能存款

该产品是亿联银行最新推出的一款5年期智能存款，所谓智能存款，就是互联网银行的一种能够提前支取的创新存款，与普通定期存款的不同之处在于，提前支取可以根据已经存款的时间靠档计算利息。

这款智能存款产品起存金额是1000元，允许提前一次性支取，提前支取的分档计息模式如下：

持有时间 计息方式

小于1天 不计息

大于等于1天-小于1个月 0.455%

大于等于1个月-小于1年 1.75%-1.77%

大于等于1年-小于2年 1.96%-1.99%

大于等于2年-小于3年 2.8%-2.84%

等于3年 3.76%-3.77%

大于3年-小于4年 5.72%-5.87%

大于等于4年-小于5年 5.87%-6.0%

等于5年 6.0%-6.02%

比如张三在2019年3月25日存入10000元，2020年3月35日取出全部本金，实际持有天数为365天，假设支取时复合年和收益率为1.967%，那么本息合计为：10000+10000*1.967%*365÷360=10000+199.43=10199.43元。

根据亿联银行的说明，该产品为标准银行存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。这一点是亿联银行在网上公开承诺，应该没有问题，否则人民银行和银保监局会质询的。

关于这款产品，我们可以看到，只有超过3年以上的存款才是有吸引力的，只要存款时间大于3年，利率立刻达到5.7%以上，因此这款产品的设计主要是为了吸引用户的长期存款，比较适合于资金长期闲置的投资者。

互金直通车

最近东北那边的银行频繁作妖。营口沿海银行，营口银行和阜新银行一年期都达到了5%的利率。前两天听说资金出问题被挤兑了。我也挺紧张的，这种小银行到底靠谱不？国务院50W以内赔付，到底能不能落实。扯个三五八年再陪你，通货膨胀率都受不了啊。。。

亚瑟王丨雷恩

民营银行最大的风险就是破产倒闭，2015年以前国家出台存款保险，也就是允许银行倒闭，但是有存款保险，50万以下存款全额赔付。所以民营银行也会享受这一个国家存款保险，如果你是五十万以下的，可以放心购买，因为有存款保险，所以不会出现本金安全性问题。任何投资都有风险，没有任何风险的是不可能的，你说四大行存款就没有风险吗？未来的东西谁也看不见的，世界上其它国家银行破产的例子不胜少数。

所以风险是存在的，看这种风险的大小而己。人生在世，想投资，我个人觉得，不要太过于害怕风险，要自己承受的风险范围投资，分散投资，规避风险就好了。把一部分存到国有银行，一部分存在民营银行，一部分放到基金等等，这些都是能分散风险的方式。

理财有道，看雪之道，有温度的理财观点，回答中肯，点个赞，关个注。

雪之道理财

民营银行的智能存款超过5%以上的也不是很多，只有亿联银行和蓝海银行5年期，其它的都是4.5%左右，人们不敢存民营银行并且质疑的原因，个人认为一是营销模式太新潮，把客户吓得驻足观望；二是利率太高，让客户一度怀疑是理财产品；三是客户的风险意识比以前加强，同时银行的宣传力度不够。亿联银行智能存款利率6%为复合利率，而不是单利，单利还是最高5.45%，存款安全可靠、保本保息。

客户质疑智存的原因

亿联银行的智能存款的利率高达6%，实际上不要说存款收益率，就连同理财产品的年华收益率超过6%都有考虑考虑有没有风险，也不怪客户质疑这到底是什么产品，安全不安全。其一，营销模式为互联网销售，为了节省营销成本、压缩不必要的销售空间，采用线上销售比较符合节约环保的理念，但是创新的东西需要经过时间的检验，客户不敢试水，但是看到有吃螃蟹的客户体验效果后，应该会逐步打消各种疑虑；其二，利率超常规，一般银行存款的利率5年定存差不多也就4.2526%，突然冒出来一个6%的年利率，一下很容易让客户怀疑是理财产品，甚至比理财产品还要高得收益；其三，客户的风险防范意识在加强，经过耳闻所见的各种银行风险，都在仔细甄别银行产品的风险度，银行对智能存款的宣传也不到位，让存款客户对智能存款很陌生。

复合利率

亿联银行年利率在6%的智能存款，是一种复合利率，说白了就是利滚利，在本金和利息到了一定的期限一并再次计算利息，在存款本金投资得到利息回报以后，再次连本带利一并继续投入下一个利息计算的方法。复合利率在计算时每一期本金的数额是不同的，复合利率的计算公式是：S=P（1+i）^n；S终值，P现值，i利率，n存款次数。

智能存款属于安全可靠的存款产品

智能存款和普通定存、大额存单以及其它现金管理产品一样，都属于存款类的产品，保本保息，银行出现风险时客户存款一样受到《存款保险条例》的保护，按照规定赔偿。智能存款大多数产品不约定存款期限，就是在客户支取时，按照实际存款期限对应的存款利率进行计息，比如存了3年零2个月，3年就按用户挂牌利率3年定存计息，2个月就按活期利率计息，靠档计息方便灵活。

【总结】智能存款作为民营银行的一大“杀手锏”，还是一块银行的招牌，但是任重道远，怎么样能够让更多的客户受惠，让广大客户接受互联网营销模式，让更多有闲置资金的居民踊跃到网上选择民营银行智能存款，这方面还需要各家民营银行下功夫，打消客户的疑虑。

财富公元

判断是存款还是理财，有一个很重要的标准，就是看这个产品是否受存款保险保障。

否受存款保险保障，在产品的说明里都会写。

比如你说的亿联银行利率6%的产品，应该是之前京东金融上的职能存款，现在利率已经下降到5.5%了。

在它的产品说明里，就有明确写道：“该产品为标准银行存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。”

所以，亿联银行的这款亿联智存，它是受存款保险保障的，是属于存款的，50万以内100%赔付。

但是要注意的是，

所以亿联智存这类智能存款，基本都是一些民营银行的产品，所以破产倒闭的可能性会比大银行高一些，为以防万一，一家银行存款最好不要超过50万。

另外，还要注意的是，这款产品的收益率是是跟持有时间有关的，只有持有满5年才会达到5.5%。

如果你中途取出来，持有时间不同，利率是不一样的。

比如一年内取出来，收益就只有1.75%了。

所以，一定要看清楚，如果你想获得高利率，存进去的钱，最好是未来几年都不会用到的钱，如果一两个月就取出来，那收益也是不高的。

万能的老左

准确的说，亿联银行的这款产品的复合利率早已下降至5.8%而非6%（下图所示），是一款创新型存款类产品，属于银行标准存款。并纳入《存款保险条例》的保护，享受50万元本息以内的全额赔付标准。

那么这款产品安全吗？接下来我们就一起了解一下亿联银行以及亿联智存（利添利A款）产品。

亿联银行

亿联银行作为国内目前正在运营的17家民营银行之一，是东北地区的首家民营银行，也是全国第四家获批上线信贷业务的互联网银行，由中发金控、美团点评等七家民营企业在吉林省联合发起，总部设在吉林长春。

亿联银行、蓝海银行等都是在2016年12月26日经过银保监会审批通过建立的，于2017年5月16日正式开业。注册资本20亿元，其第一大股东为中发金控。

亿联银行秉承“数字银行、智慧生活”的发展定位，以金融为本，科技为用，依托大数据、云计算、人工智能等科技创新手段，以用户为中心构建服务链条，通过特定场景提高普惠、综合的金融服务和安全、便捷的金融体验。

目前来看，亿联银行不仅推出复合利率达5.8%的智能存款，就算是在普通定期储蓄利率上，也是非常之高，达到了5.3%。

亿联智存（利添利A款）产品

根据题主所说，应该指的就是这一款智能存款产品。可以负责任地说，这不是民营银行的理财产品，而是一款创新型的存款类金融产品，属于一般性存款，完全纳入存款保险保护范围。

因此，大家首先不要担忧产品的存款属性，这要比余额宝等完全没有保本承诺一说的货币基金更安全。因为此类智能存款产品本质上属于银行1-5年期限的定期存款，是必须按照刚性兑付的原则兑取，且提前支取时采用靠档计息的方式进行。

之所以，此类智能存款可以具备随存随取的产品特性，也就是说既有活期的灵活性又有定期的较高收益，这完全是因为在提前支取时将收益权转让给第三方金融机构的缘故。

亿联智存（利添利A款）产品的特点如下图所示:

购买此类智能存款，最大的优势就是不用再纠结到底选择几年期限的问题，因为最后反正都是按照实际持有期限计算利息，比如说，客户在持有不满5年但超过4年的时候，提前支取时采用靠档计息的5.87%的复合利率计息。

亿联银行为什么推出智能存款产品？

作为民营银行的一员，亿联银行同样要按照监管的要求，必须要遵循“一行一店”原则，只能在总行所在区域设置一个营业部，这让民营银行的实体网点十分稀少，基本就没有获取线下存款的能力。

另外，由于民营银行必须执行以上监管规定，使得包括亿联银行在内的多数民营银行依赖于同业存单这类创新业务弥补短板，但监管又对同业的负债有新规:也就是说不能超过银行总负债三分之一，这相当于在无形中限制了亿联等民营银行的资产规模增长。

正是鉴于此，同时在“一行一店”的模式下，亿联银行选择了互联网运作模式，由于其在品牌知名度和客户认知度上完全没有优势可言，也没有国有大行那样的资金实力。在经营范围的选择上通常都是依赖于大股东的产业，围绕产业做供应链金融、消费金融等。

这方面，在民营银行的“翘楚”网商行和微众银行身上体现的淋漓尽致，它们两家正是背靠阿里巴巴及腾讯这两家互联网科技巨头的产业链做文章。

总之，作为民营银行的亿联银行在吸收存款方面，还不如地方中小银行的优势，最起码它们还有自己的线下物理营业部。而亿联银行只能以线上模式运作，同时将存款利率提升至5%以上，吸引客户并优惠服务于客户。

东震木

最近关注京东金融的朋友会发现其上架了一款亿联银行6%超高利率产品，收益率之高，让人不免担心其安全性。事实上，这是亿联银行的大胆创新，可以考虑投。

1.亿联银行的出生注定了其产品不平凡。

2.亿联银行这款高息产品属于典型互联网玩法。

亿联银行的出生决定了它与传统银行的玩法会非常不一样，从一年前退出的高利率智能存款产品便可看出。

作为智能银行存款的升级版本，亿联银行近期推出的这款6%产品一经面世变震惊八方。从其产品设计逻辑可以知道，这款产品主要用于吸引更多的新储户，同时为了打响行业知名度，这是值得的，也是互联网常用的打法。

3.这款产品风险低，有需求的朋友可以考虑。

关于产品风险，在产品介绍里面已经明确介绍，这是一款银行存款产品，受保险条例的保护，故这方面不必担心。这款产品的风险来自于监管部门，有可能认为定价太高，造成扰乱市场，但可能性非常小。

美团为亿联银行股东之一，其团队大多具有互联网基因，这款产品的设计很明显带了浓浓的互联网特性。若非要说这款产品的风险，那就是来自政策的风险，因为其收益率实在太高，可能会被叫停，但不会影响之前存款的用户，无需担心。

大南山伯爵，NUS博士后，资深金融人士，用专业的知识、大白话的方式为您科普投资理财知识，让天下没有难懂的金融！欢迎关注、留言交流。

大南山伯爵

理财产品是不接收存款保护条例里５０万的风险保障的，所以说大部分的人因为处于安全的考虑还是会选择定存，而不是理财！只不过对于亿联银行这款６％的产品来说，虽然是理财，但是实际上还是一个存款！

因为根据亿联银行的说明，该产品为标准银行存款，完全按照国家监管要求执行存款保险条款，50万以内100%赔付。这一点是亿联银行在网上公开承诺，应该没有问题，否则人民银行和银保监局会质询的。

不过要注意的是，亿联银行的这个5年期6%的理财是一个复利型理财，而不是单利型！并且对于时间是有着严格的要求的！

持有时间计息方式

小于1天不计息；

大于等于1天-小于1个月0.455%；

大于等于1个月-小于1年1.75%-1.77%；

大于等于1年-小于2年1.96%-1.99%；

大于等于2年-小于3年2.8%-2.84%；

等于3年3.76%-3.77%；

大于3年-小于4年5.72%-5.87%；

大于等于4年-小于5年5.87%-6.0%；

等于5年6.0%-6.02%；

其实呢，单利和复利的区别就在于林滚利还是周期一次性结算的问题！就拿这款亿联银行利率6%的产品来说吧。

我们可以看到当，当产品的时间等于3年的时候，利率是一个3.76%-3.77%的阶段，这个对于目前大部分的银行存款来说，都是一个偏低的水准；

但是当时间大于3年，小于4年的时候，利率立刻变为了5.72%-5.87%，这就非常划算了，远远超过目前市面上大部分的理财收益；

而当时间等于5年的时候，其实就是亿联银行帮你做了一次3年+2年的转存或者1+1+1+1+1的转存，所以利率能够达到6%左右；理论上这个相当于，每年存本取息，然后每年把利息复投5年！

总体来看，关于这款产品，只有超过3年以上的存款才是有吸引力的，只要存款时间大于3年，就算是3年零1天，利率都是立刻可以达到5.7%以上的。因此这款产品的设计主要是为了吸引用户的长期存款，比较适合于资金长期闲置的投资者。

更重要的是还能够享受50万的存款保险条款保障，所以性价比极高！这也可以理解，毕竟民营银行，小型银行想要和传统的大银行竞争，就得拿出“拳头产品”吸引顾客。

琅琊榜首张大仙

亿联银行利率6%的存款产品，首先是一款定期存款产品，不是理财，但6%的利率是有条件的，就是要存满5年，5年以下是没有这么高的利率的。因为之前就关注过这款存款产品，今天就和大家详细介绍一下。

为什么这款产品可以有这么高的利率

大家都知道，以目前的利率水平来说，能达到5%的利率已经算是很高了，那么亿联银行为什么可以给出这么高的利率呢？

首先，是吸纳存款的压力。亿联银行作为一家民营银行，在吸纳存款方面与国有银行是没办法比的，也可以说是先天不足。但银行就是要靠吸纳存款生存的，没有存款就没办法贷款，没有贷款就不能盈利。所以，为吸纳足够的存款，必须要给储户以推动力，而上浮利率就是最直接、最有效的方法。

其次，小银行也有自身优势。银行小，运营成本就会低很多。以国有四大银行为例，他们的网点多、工作人员多，单单在房租水电、人员工资这些方面的开销就是一个天文数字。相对来说，小银行就不会，他们的运营成本要低很多，特别是亿联银行这种互联网银行，运营成本就更加低，所以，他才有可能把利率上浮到6%。

银行是要赚钱的，这种高利率不会一直存在

我在之前回答类似问题时，就表达过这种观点，这种高利率不会一直都在。看题主提问时利率是6%，之后降到了5.88%，就在前几天，我看这款产品的利率是5.68%，而今天我又看了看，已经降到了5.3%。

原因很简单，银行是要赚钱的，之前为了吸纳存款把利率上浮到6%，势必造成很多储户把钱存入，而一旦吸纳的存款足够多了，压力不那么大了，利率自然要下浮。这就好比商家抢占市场份额，刚开始为了抢份额，优惠酬宾，甚至赔本销售，一旦达到目的，慢慢地就要恢复原价。

所以，下次再遇到这样高利率存款的好事，我们一定要抢占先机。因为无论银行大小，都是受银行保险制度保障的，不会有风险，因此，只要确认了是存款产品、利率还比较高，那就大胆存入吧。

以上就是我的回答，希望可以帮助到您。回答问题不易，也希望路过的小伙伴动动小手帮我点赞，我祝您笑口常开、心想事成、多多发财。如有不同观点，也欢迎在下方评论。想学习理财知识的朋友欢迎关注我，让我们一起学习、共同进步！谢谢！

關鍵字: 银行利率 财经 结息