留住春天的杜娟花

什麼叫真正的保險？

不是說保險還有真假之分，真正的保險意味著投保範圍是否是你真的需要的。

保險的本源就是分攤意外事故損失做出的風險管理的財務安排。

真正的保險是家庭的保護傘，防止生活軌跡、生命品質被突如其來的意外和疾病影響。所以，@凡間閒話 認為保險並不是騙局，但是為什麼大家都會有這種感覺，就不得不從保險業在我國的野蠻生長開始講起。

保險分為兩大類，一類是保障型保險，另一類是理財型保險。

我們簡短的介紹一下保障型保險，它分為意外險，重疾險，定期壽險，百萬醫療險等。

• 大家聽名字就能感覺以上這幾類屬於保障型保險，說白了都是跟人的生命、疾病相關的保險，是對經濟損失作出的補償。
  

• 每一種保險產品的定價（也就是費率）都是完全不一致的，它取決於性別、年齡、涵蓋保障責任以及保險公司獨有的計算等等眾多因素，涉及到方方面面的各項數據。

• 那保障型保險賺錢嗎？毋庸置疑，一項產品被涉及投放市場必然要盈利。可是要說要說保險公司能從保障型產品上賺很多，那答案顯然是否定的。保障型產品能不能掙錢，設計的關鍵就是測算未來理賠的概率，也就是被保險人發生合同約定理賠的概率，說白了就是保險公司和風險對賭的保障類產品，這是非常考驗一家保險公司的精算實力的。

• 保險業一直是國內的藍海市場，各家保險公司也如雨後春筍般湧現，同質類產品競爭力是非常強的。雖然大公司例如中國人壽在壽險市場據有絕對的統治力，但是隨著其他公司不斷開發對客戶更溫和的保障型產品，各家保險公司想從保障型產品騙到客戶是很難的。

既然保障型產品做不到，那理財型產品就是騙中騙了嗎？

• 理財險又稱儲蓄型產品，也就是所謂的養老金、教育金、“有病治病，沒病領錢”的萬能保險。這也是我國老百姓率先接觸過的險種。

• 銀保監合併以來，一直強調保險姓保，保險必須要彰顯它的保障功能。市面上當下能見到的儲蓄型產品一般雲集在各家保險公司的開門紅階段，保險形態大同小異，基本都是合同規定的嚴格按照年限要求的返還，以及返還後進入的封閉賬戶進行復利滾動。

這裡有構成欺騙嗎？不，同樣是白紙黑字清清楚楚。那為何人們提到保險就嗤之以鼻？

因為保單不會騙人，只有人才會騙人。

• 保險行業在我國有著一段野蠻生長的歲月，十多億人口的基本盤對於各家保險公司而言都是夢寐以求的大蛋糕，改革開放所帶來的紅利也為大家追求健康及創富做出了保障，保險代理人制度在國內應運而生並蓬勃發展。

• 這個行業是魚龍混雜，大多是白板，自己對保險條款一竅不通，聽了兩場公司的培訓，滿口術語，就開始賣了。
  

• 各家保險代理人為了銷售保單，無所不用其極。

• 有良心一點的避重就輕，一言以帶過。就拿儲蓄型產品舉例，一般合同會規定滾動賬戶利率在2.5~5.5之間，但是到了她們嘴裡永遠都是按照5.5預期利率結算的高收益產品，讓你懵懂無知的小心臟聽了歡呼雀躍，躍躍欲試。當你開始質疑為什麼不用2.5進行演算的時候，她開始跟你說：“去我們官網查詢，連續十多個月按照5.X進行結算，我們是把大家的資金進行優質資產的投資。這些都是個人接觸不到的，只有世界五百強，xx級別央企才能做到的投資，額度有限，售完即止，最後三天，賬戶關閉，您儘快做決定。“

• 保險代理人們只會告訴你既定發生，卻不敢說清楚等到你第一筆錢進入賬戶已經是好多年以後了；保險代理人只會告訴你賬戶利率結算，卻不會告訴你封閉賬戶取出去再拿不進來，更不會告訴你那些誇張的數字是因為這筆錢到死你都沒動過取出的念頭!
  

• 這還算是有底線的，只是在打虛假銷售的擦邊球。沒底線的乾脆就直接開騙，保障型產品這種現象尤為嚴重。不管該不該理賠的全告訴你都賠付，甚至是幫助客戶隱瞞身體疾病的問題，最後造成根本不理賠！
  你滿心歡喜以為買了保險就有了保障，其實在疾病面前可能你還只是穿了條褲衩在裸奔。

---

最後，如果您真的想購置一份保險了，那我有個土辦法建議您。

你拿著A公司的產品去問問B公司和C公司的代理人， 再同理問回來，這樣轉一圈，你就會對這幾款產品瞭解得七七八八，畢竟作為銷售面對直接競爭的時候說起對方缺點可都是一陣見血的。

我希望隨著保險行業不斷邁入正軌，能夠給每一位顧客帶來“鄉田同井，出入相友，守望相助，疾病相扶持”的安全感。

未來會更好！

凡間鎖事

你這個問題我不知道怎麼去回答，我只能說一下保險對於我屬於什麼地位。

就分類來說吧

醫療險對我來說，就是我生病了過後不在，擔心去醫院的費用。

重疾險對我來說就是當我發生重大疾病過後，從醫院治療好出院，不用再擔心家裡麵人的生活費用，不用再擔心康復的費用，所以我就不用那麼著急的進入工作狀態，安心康復，這個我們要聽嗎？

意外險對我來說就是當發生意外的時候，不用再擔心醫療費用和因為傷殘導致不能工作的收入損失。

那麼養老險對我來說，就是當我60歲退休過後不用再擔心，因為沒有工作沒有收入而沒錢花的問題。

楊家大少l楊晨

因為自己之前買保險，所以研究過半年的保險。因為保險的種類有很多種，比如重疾險、意外險、意外醫療險、壽險、百萬醫療險等，所以你一定要明白買保險的先後順序。

首先看你的年齡，如果比較年輕，30歲左右，那麼必須需要配置的保險有重疾險、綜合意外險。

如果你已經結婚，並上有老下有小，那麼還需要加上壽險。

之所以這樣配置的原因是，因為重疾險保障的是你傾家蕩產的風險，在朋友圈大家肯定都看到過各種輕鬆籌、水滴籌，一旦不幸得了重疾，多年積攢的財富一下子就還給醫院了。所以重疾險是有必要配置的。

其次，你不知道意外哪一天會到來，而且意外險也就200多塊錢，能夠保證50萬意外額度，所以意外險有必要配置。

最後，如果是家庭的頂樑柱，那麼即使你不幸離世，購買壽險後，會為家人留下一份生活的保障！

我自己本人來說，購買了意外險以及50萬保額的重疾險，為媳婦也配置了50萬重疾險額度。因為父母年齡大了，所以購買重疾險不合算，就為他們配置了百萬醫療險。

所以，保險是有必要配置的，但是一定要根據自身的實際情況來購買！

這是對於保險的回答，同時，對於我們財產的保險就需要我們理財來抵消通貨膨脹的風險了，可以關注“大宇理財”，我會不斷分析理財視頻哦~

大宇理財

隨著人們保險意識的提高，越來越多人開始關注保險，學習保險，並逐步為自己和家庭配置保險。而成年人買保險，你一定知道這4類主要的標配險種，分別是意外險、醫療險、重疾險和壽險，但這4類保險，真的怎麼買都不會錯？

其實，每個險種都有大量細枝末節的內容需要注意，需要了解清楚，這些內容大多需要自己上心、主動諮詢弄明白，才能選到最合適自己的保險。而關於上述4類險種，有必要提醒一些內容。

1、意外險和壽險

這兩類保險都有身故（全殘）責任。因此不少消費者也因此產生是否只需要選擇其中一種即可的疑問。

其實，壽險和意外險的保障雖然有重疊的部分，但兩者是不能互相替代的。

壽險雖然大部分身故（全殘）都保，但是一般程度的殘疾是不保的，並且保費通常不低。而意外險只保障意外事故帶來的損失，不僅保障身故，還能覆蓋到到醫療保障和不同傷殘等級的賠償，並且保費低廉。

需要注意的是，意外險的賠付必須滿足四個條件：來自外來的、突發的、非本意的、非疾病的意外傷害。

一般來說，20歲到30歲的年輕人由於收入尚低，但身體素質普遍較好，大多不用考慮家庭責任的問題，保障方面，建議以防範意外傷殘風險為主，優先配置槓桿最高的意外險，如果有一定經濟實力再組合配置醫療險和重疾險，目的是未雨綢繆。

而30歲以後，可能揹負“上有老下有小”的家庭責任以及工作和貸款壓力，無論疾病或意外帶來的損失都可能對家庭經濟帶來不小的影響，因此意外險、重疾險、醫療險和壽險最好同時配置到位。

保額方面，壽險的保額，一定要能覆蓋家庭3-5年正常運轉的開支，以維持當下的生活品質。意外險可以在預算足夠的情況下儘可能選擇高保額，比如100萬或200萬。

2、醫療險和重疾險

重疾險和醫療險是大家最熟悉也最容易混淆的健康險，不少人也有二者選其一的疑惑。聰明人的做法是兩者組合規劃，使保障更全面。

重疾險的賠付方式是一次性賠付，主要為重大疾病提供保障保險保障，只要達到保險條款中所列舉疾病的理賠標準，就能一次性得到理賠金。但是這筆賠償金的主要作用，不是作為醫療費，而是用來應對後續康復治療的花銷以及補償收入損失。

而醫療險是報銷性質的，不限大病小病產生的醫療門診費用只要符合賠付條款均可報銷。為什麼說重疾險和醫療險搭配組合最佳呢？

比如：某先生罹患惡性腫瘤，癌症的平均醫療費是30萬到50萬，他可以利用醫療險覆蓋整個治療過程的醫療支出，而後續的康復治療、醫藥花銷、以及在此期間的收入損失可以由重疾險分擔，這樣的 組合分工是最划算的。

保額方面，在大多數情況下，以百萬醫療險為例，200萬以上保額就夠用了。而重疾險的保額建議選擇30萬到50萬，在經濟條件允許的範圍內，保額越高越好。

成年人由於年齡跨度大，配置保險保障的落腳點主要要看不同年齡階段的保障需求，不一樣的預算支出也會使最終的保障結果不盡相同。雖然“雙十原則”（保費=10%的年可支配收入，保額=10倍年可支配收入）具有一定參考下，但全部照此來規劃保費和保額具有一定侷限性，具體選擇要依據自身的收入情況、消費習慣、身體素質、家庭責任等方面考慮。

綜上所述，針對保險的配置優先次序：全險》半險》裸照。

有財理財

很榮幸回答您的問題，我是匯志團隊的俊秀濤聲，我想上一份保險，大家對保險的問題有什麼看法？

首先，恕我冒昧，您想上一份保險，為什麼要問大家對保險的問題有什麼看法呢？當然，鄙人絕不是ETC（槓精），只是想通過這個反問，讓您反思為什麼要上一份保險？另外順便表達鄙人的一個一直堅持的觀點:每個人的人生只有一個負責人——就是自己，同樣，每個人、每個家庭的幸福生活的保障負責人——也只有自己、家人，其他任何人的觀點只能是參考，並且不能影響您和您的家人擁有保障，再次呼籲:不要聽信“保險是騙人的”“保險投保容易理賠難”這些片面之詞，因為這些觀點的持有者和發言人在您和您的家人有什麼不好的情況發生時會消失的無影無蹤，一點都幫助不到您和您的家人。

其次，因為您沒有詳細的說明您的年齡、性別、經濟等情況，那就按照基本的推薦邏輯和規律談一下:

1.先給您（家庭頂樑柱）上保險，然後是家人，當然，條件允許可以一起上；

2.按照意外、醫療、重疾、養老、子女教育、傳承的順序來建立；

3.不同年齡段的保障側重點不同，要配置和你合適、更對應的產品組合；

4.不買最貴的，只買最合適的；

5.買保險最關鍵的因素是關注產品本身，白紙黑字的條款最重要，真出現不幸，理賠了，能賠多少是由保單上面的保額決定的，跟保單上面的其他數學、文字等因素沒有多大關係；

6.保險不是柴米油鹽醬醋茶，用的時候沒有可以立馬再買，保險是平時擁有，難時使用，軍隊是國家的保險，保險是每個人、每個家庭的軍隊；

7.種一棵樹最好的時間有兩個:十年前和現在，同樣，擁有一份保障，最好的時間也有兩個:出生滿30天和現在，所以，買保險越早越好；

8.購買保險涉及的專業性知識很多、時間跨度很長，一定要有一個深耕在保險行業、專業的服務人員為您量體裁衣、持續服務；

9.社保是基礎是大鍋飯，商業保險是必備補充是小灶，兩者互相補充，缺一不可；

為了更形象具體的讓您清晰思路，後面會配上一些圖片供您參考。

總之，您能想到給自己上一份保險，是好事，是善事，想到不如做到，早點積極行動，落實這份保障吧！早點給自己安心！讓家人寬心！以上只是個人一家之言，不喜勿噴，希望對您有用，我是匯志團隊的俊秀濤聲，歡迎關注多多交流！謝謝！

俊秀濤聲

如果清楚保險的作用，我是非常認可保險的。其實你詢問大家對保險的看法的時候，我也想知道你對保險有什麼看法。

既然你都想上一份保險，說明你有認識到保險的重要性，但又半信半疑，既擔心沒有保險，風險來臨時沒有保障；又擔心買了保險，到時候這也不賠、那也不賠的，所以從你的問題來看，你是對保險有戒心的，需要別人的看法去化解你心中的疑慮。

有疑慮是正常的，畢竟保險這種東西買了看不見也摸不著，但保險的形式註定了它是一種雪中送炭的產品。所以買保險前，要想一下自己要買那種保險，是想要保障自己哪一方的風險。

那保險怎麼買才合適呢？

重疾險

1、一份含輕症、中症、重疾保障的重疾才是完美的。如果你買的重疾這裡少了輕症、那裡少了中症，那就可能踩了第一個坑了。

2、重疾種類其實不是越多越好，法定的25種高發重疾發生概率就已經佔到了98%，其他的重疾越多，那交的錢就越多，過分在意重疾種類，往往就成了冤大頭了。

3、純保障的重疾險其實比帶理財的重疾更划算。理財型的重疾保費貴，同等條件下，純保障的重疾保額可以做的更高，畢竟抵禦風險才是買保險的初衷。而且長達幾十年的通脹，到時候返還的錢估計也已經不值錢了。

醫療險

醫療險我們主要關注保障內容跟醫療服務就可以了，不用過分追求高保額，畢竟是實報實銷的產品。保障內容主要包括住院醫療費用，是否還有特殊門診醫療費用、門診手術醫療費用以及住院前後門急診醫療費用等等。附加服務像就醫綠通、醫藥費墊付、二次診療、赴外就診等等，不同產品的附加服務都是不同的，選擇合適自己的就行。

而且醫療險都是相對保證續保的，五年期、六年期的醫療險雖然穩定，但性價比不一定比一年期的好，一年期的醫療險也是有續保情況好的產品的。

意外險

需要考慮是否包含身故或全殘、有沒有意外醫療、住院津貼或猝死保障等等。一般50萬保額的200塊以內，100萬保額的300塊左右都是比較合理的。

壽險

壽險壽險一般都是家庭支柱配置就可以了，小孩子沒有經濟責任就無須配置了，而且選擇定期壽險是最划算的，因為家庭責任並非為陪伴我們一輩子，只考慮責任最重的幾年就行了。而且定壽的價格便宜，槓桿比超級高

小超保保

想買一份保險證明你很有安全意識。

保險的本質是保障，那麼買保險的的第一點一定要關注保障有多少，而不是能返多少錢。以這個為前提來購買適合自己的保險產品。那麼市面上所有返利型的保險都不適合人生的第一份保險。

一般來講，買保險要先給一家之主，經濟支柱買，以確保一家經濟支柱在出現意外或疾病的情況下家庭經濟不受影響或少受影響。基於這一點，一家之主的保險產品的保障一定要全面。身故險、重疾險、意外傷害、意外醫療、住院醫療、住院日額、豁免必須要齊全，一份保險如果這些保障都齊全，那接下來就要根據自己的經濟狀況來選擇保障額度了。不能因為沒保險而因病致貧，也不能因為買保險而致貧。

一定要切記，在家庭支柱沒買保險前不要先給小孩買。為什麼？小孩生病其實保險的作用並不大，只要大人還能工作就一定有辦法，反之大人出現意外而沒有工作，小孩的保險是沒有辦法進行賠付的，有些保險產品還需要繼續交保費。一個小孩是沒有辦法去承擔這些保費的，之前交的保費都會打水漂。不要相信業務員說保險是給孩子最好的生日禮物，有些業務員的素質很差，為了業績會推薦小孩的保險。孩子是父母的心頭肉，花多少都不心疼。這針對其他產品沒問題，保險產品就會適得其反。

喻華強

我想上一份保險，大家對保險的問題有什麼看法？

未雨綢繆！及早擁有一份保障為人生護航！

你的人生是否有未你護航的舵手？遮雨的風帆，如果沒有，那就請你買份保險吧，未綢繆，讓保險為你的人生護航，無論個人還是家庭，都希望未來有一個保障，這就需要我們對未來做出良好的規劃，而投資保險就是現代家庭保障未來生活的一個明智選擇，保險是指投保人根據合同約定向保險人支付保費，保險人對合同約定的可能發生的事故，因其發生所造成的財產損失，承擔賠償保險金責任或者當被保險人死亡，傷殘疾病或者達到合同約定的年齡期限時承擔給付保險金責任的商業保險行為。足見保險的重要作用。

保險雖然有如此好處，但購買保險也要根據自己的經濟實力選擇投保，最適合自己的保險項目及保險金額，建議從幾下幾個方面考慮：

1、明確為什麼要買保險： 幹什麼事都要有明確的目標，買保險也不例外，買保險也是投資理財的一種，有目的才能選擇合適的險種；例如：愛車之人選擇給車買車險，享受生活的人應該選擇養老保險；關注身體健康應該選擇重大疾病保險；總之要從自己需要什麼出發，切勿忙信什麼保險單都好，保險並非萬能。

2、從收入出發、確定保額、量力而行：購買保險一定要考慮自己的經濟收入， 人身保險需要投保人按照約定時間繳費，如果自己經濟狀況無法承擔後期保費，造成退保或者保險終止，會給自己帶來很大的經濟損失，同時對保險帶來很大的負面情緒。

3、險種要做好組合，險種期限長短合理搭配：購買保險選擇合適自己的時間跨度，合理繳費獲取最大收益，保險是所有投資中風險最小的一種方式，懂得理財的人大都擁有保險，因為保險的功能就是槓桿作用，投保的最大好處，就是應對未來出現的若干風險問題。

投資保險已經是各種投資渠道，投資人必備的一個理財品種，也是保底的理財品種，很多人在考慮是否擁有一份保險總是存有一種僥倖心理，我建議：買保險不能等，有總比沒有好，快速給自己建立一份保障，才是你明智的選擇。你不理財才不理你，請關注我，一起探討理財話題。

勁卜

我們現在交的保險有社保，農村合作醫療，這些保險都是隻能報銷一部分，所以需要另外配普通看病金額高一點也能報銷的醫療險，得了重大疾病能報銷的重疾險。

2019年在我們全家都有社保和農村合作醫療的情況下，我給全家規劃了這樣的商業保險：

1. 父母：年紀都在55歲以上了，所以配了醫療險+重疾險

父母年紀大了，身體容易出問題，所以一般看病住院醫療險可以拿消費單據去報銷。

如果有重大疾病，只要有醫生的確診書就可以直接報銷，保險公司不管這些錢你怎麼花。

2.80後小夫妻：年紀都在40歲左右，所以配了醫療險+重疾險+壽險，

我們作為家庭的頂樑柱，所以醫療險和重疾險是必備，壽險是因為現在大都有房貸，車貸，假如有不幸，保險公司賠付的款可以用來還房貸和車貸，不太會影響老人和小孩的生活質量。

當然我個人對壽險不太感冒，從理性角度來講，這個險種是必須要配的。

3.寶寶：小朋友2歲，配了醫療險+重疾險

小朋友年紀比較小，特別是到了幼兒園和小學的時候，比較容易傷風感冒什麼的，所以醫療險是必備。重疾險也不言而喻了。

這裡重點說一下壽險，小朋友年紀小，壽險不應該考慮。

給家庭成員配備保險，需要根據全家的收入和實際情況來買，在買醫療險、重疾險、壽險這些都要考慮買消費型的，也就是每年不帶分紅的這種，只有到了賠付的時候，保險公司才會給錢的這種。

如果聽信了保險業務員說的，給孩子買一份保險，每年還能拿到多少的分紅，對於保險小白來說，真的不要信，因為給你的分紅是保險公司把你的保費投資出去賺到的錢來給你分紅的，裡面坑會比較多。

我給全家配置保險有兩年了，都是陸續配的，有任何問題可以私信我。

財稅巫師

一、保險是什麼？

保險就是一種準備，就是為了以後風險來臨，我們能夠從容面對，不用驚慌失措。

保險也屬於理財規劃的一部分，也屬於一種資產配置。

1、要花的錢，平時就要用的錢，佔比10%；

2、保命的錢，也叫風險管理賬戶，這也就是我們常說的基礎保障類的保險，包括壽險、重疾險、醫療險、意外險，特性是專款專用、以小博大，這個佔比20%；

3、生錢的錢，也叫投資賬戶，高風險高收益，比如股票、基金、投資性房產等，佔比30%；

4、保本升值的錢，比如養老金、教育金、信託、債券等，特性是長期安全穩健、複利增值，複利的威力是巨大的，相信大家也都知道，這個佔比40%。
所以說，買保險也是對家庭財務的

二、保險怎麼買？

1、先基礎保障，後儲蓄理財

人生有七張保單，意外險、重疾險、醫療險、壽險、教育金、養老金、財富傳承，先買哪個後買哪個很重要。

如果順序買反了，有可能是錢花了沒有解決問題，因為保險是不能買錯的，買錯之後有可能十年幾十年之後發現沒有解決問題，風險沒有發生，你是不知道你買錯了。

所以先做基礎保障，也就是意外險、醫療險、重疾險和壽險，後做儲蓄理財，教育金、養老金和財富傳承。

保險的本質一定是保障經濟來源者，也就是經濟支柱，這個很好理解。

3、先保大風險，後保小風險

凡事要上保險的這種風險一定是大風險，先要轉嫁出去，這種風險一旦發生，可能整個家庭收入來源中斷，陷入困境，所以這種大風險需要轉嫁。

什麼是大風險？比如重大疾病、身故、全殘、老齡化，都屬於大風險。

小風險，比如頭疼腦熱，發燒感冒，門診一年花不了多少錢，一般沒必要買保險。

4、先保家庭第一經濟支柱，後保第二家庭經濟支柱

這個大家都明白，兩個大人有一個掙錢多，有一個掙錢少，掙錢多的肯定要先保，當然最好同時都保，掙錢多的人保額要更高，要跟收入相匹配，這個很重要。

5、先看保險條款，後看保險公司

很多朋友都會忽視，只看公司，不看條款，如果先看公司，後看條款還好，但是很多人都不看條款，最後發現理賠的時候有很多問題。

希望以上內容能幫到題主，如有其他疑問，可在評論區留言！

關鍵字: 財經 每個 保險