這是大丫的第 43 期分享
文丨大丫
意外和明天不知道哪個先來，這句耳熟能詳的話應該是很多人對『意外』的初步印象
在中國，意外險的投保率是最高的，意外險的購買門檻低，價格便宜，保額高，保障的槓桿非常大
而實際上，關於意外險，也有不少知識：
1、保險中的『意外』指的是什麼？
2、意外險的保障內容是什麼？3、意外險的類型及選購指南？
01
意外生病算不算『意外』？
意外摔倒算不算『意外』？
......
在保險中對『意外』的定義如下：
只有同時符合以上四個要件，才能被認定為意外；
而生病屬於疾病，並非意外。
保險裡常見的『意外』包括：意外割傷、撞傷、燒傷、燙傷、骨折、肢體關節傷害、神經系統傷害、眼耳有關結構傷害、身體器官傷害等。
除此之外，對於一些有爭議的傷害，如：食物中毒、藥物過敏、中暑、猝死，在大部分意外險合同中是【免責條款】，不屬於『意外』，需要大家特別注意。
02
意外險保什麼？
保因意外導致的傷害。
那麼因意外導致的傷害有哪些呢？
根據意外的嚴重程度，大丫把它分為以下4類：
割傷、碰傷、骨折、撞傷......導致了門診甚至住院，對工作和生活影響都不大，風險尚在可控範圍內，
如果因意外導致傷殘，甚至高度傷殘、身故的情況，對個人和家庭的影響較大。
因此，一份意外險中，最重要的就是意外傷殘的保障。
在一份普通的意外險中，我們看到的保障內容往往會比較複雜，建議可以拆分成以下3個方面來看：
其中，第一項【意外身故/傷殘】是意外險中最重要的，也是貓膩最多的部分，
在看這項保障時一定要注意：
1、保的是一般意外身故、傷殘？還是特定場景的意外、身故傷殘？
舉例：小A買了一份意外險，保額100萬，價格50元，哪有這麼便宜的意外險？給大丫來一打；
打開合同才發現，100萬是航空意外身故/傷殘的保額，一般意外身故傷殘的保額才10萬。
民航意外的發生率是非常小的，所以航空意外險的費用較低，某些保險公司會以航空意外的保額來吸引眼球，
實際上，這類意外險僅適合經常乘坐飛機出行的人士作為補充，大家要注意辨別。
2、保的是傷殘，還是全殘？
一字之差，天差地別，
雖然意外身故/傷殘是一次性賠付的，但要注意賠付的比例，
意外傷殘是按照比例一次性賠付的，
1級傷殘賠付100%保額；
2級傷殘賠付90%保額；
3級傷殘賠付80%保額；
依
此
類
推
10級傷殘賠付10%保額；
傷殘級別的評定，依照的官方文件是：中國保險行業協會、中國法醫學會聯合發佈的《人身保險傷殘評定標準》[2013]88號文：
這份近萬字的文件，詳細規定了281項身體不同程度的傷殘；
最低等級，10級傷殘是什麼程度呢？
牙齒脫落大於等於8枚—10級
大於等於2根肋骨缺失—10級
雙足十趾中，大於等於兩趾缺失—10級
傷殘：是包含了1~10級，
全殘：是最嚴重的1級。
因此，如果一份意外險只保全殘，而不保傷殘，記得給差評；
但是也有一些意外險，意外身故保額100萬，意外傷殘保額才10萬，混淆視聽，也是不及格的意外險， 注意辨別。
03
目前市場上的意外險類型較多，保險的名字也千奇百怪，包括：
境內旅行險
境外旅行險
留學險
綜合意外險
航空意外險
駕乘意外險
運動意外險
學平險（針對兒童）
老年意外險
高危職業意外險
短期意外險
長期意外險
......
大丫建議無論碰到什麼樣的意外險，
第一步：先看最重要的意外身故、傷殘保障，
第二步：看意外醫療（門診+住院的保障），
第三步：看額外附加保障，
由重到輕，快速瞭解一款意外險。
原則要記住：
在【傷殘】這項重要保障上動手腳的，直接扔垃圾桶
不保一般意外，只保特殊場景意外的（航空、駕乘、溺水等），要根據實際需求買
購買時還要注意合同中的免責條款和特殊聲明
PS：
正因為意外險的傷殘責任是按照比例賠付的，保額尤為重要，買100萬的意外險，10級傷殘也就只能賠付10萬元，杯水車薪；
如果銷售人員推薦的意外險保額才10萬，20萬，可以直接扔垃圾桶，太不專業。
大丫良心建議，
成人的意外險保額100萬起步。
如有其他疑問歡迎私信溝通
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