“3年前買的房，基準利率上浮20%，房貸利率為5.88%，選固定利率還是浮動利率？”

固定利率

固定利率指的是現在執行的房貸利率為多少，未來房貸期限內都將按照這個利率執行。

1、優點

固定利率的優點是不用再關注貸款利率，就算未來lpr出現較大幅度的上漲，房貸月供不會出現任何變化。

2、缺點

從長遠來看，lpr貸款利率繼續下行的幾率較大。如果lpr貸款利率降了，固定利率是享受不到降息福利的。

浮動利率

浮動利率指的是現在每月20日都會公佈新的lpr，每個月都可能不同，可能上漲，可能下降，lpr是由18家商業銀行報價形成的。

1、優點

如果lpr下降，購房者的月供會相應的減少。如果lpr出現較大幅度的下降，剛好購房者貸款金額又很多，月供可能減少幾十元、幾百元。

2、缺點

雖然很多專家和銀行都表示未來lpr會下降，但是這很難說清楚。lpr不可能一直下降，隨著市場的變化，lpr會每月波動，會降，也會漲。如果剩餘貸款年限較短，可能享受不到lpr下降的福利，反而會因為lpr上漲，導致月供增加。

此次房貸轉換和之前基準上浮或折扣無關

因為各個時期的房貸利率都不同，所以有些人的房貸利率是上浮的，有些人的房貸利率是有折扣的。如粉絲的問題，他的房貸利率就是基準利率上浮20%。

需要注意的是，此次選擇固定利率或者浮動利率，其實和利率上浮或者折扣是無關的。房貸利率再高或者房貸利率再低都不會影響此次房貸轉換。原因是房貸轉換之前，上浮的基數和折扣的基數會轉換為固定的加點數值。這個加點數值未來都不會變，只用把加點數值加在lpr貸款利率上即可。所以不用再管自己房貸利率高還是低。

選固定利率還是浮動利率？

對於選固定利率還是浮動利率，大家都有不同的意見。我說說我的觀點，可能和其他人有所差異，大家按照自己的判斷選擇即可。

參考其他發達國家的貸款利率和我國近20年的貸款利率，我國未來貸款利率仍有較大的下行空間，但是這個週期會比較長。所以我覺得剩餘貸款年限較長的可以選擇浮動利率，未來貸款利率下行時，能享受到降息的福利。剩餘貸款年限較短的可以選擇固定利率，因為貸款利息已經很少，沒必要去操心以後的lpr。短期lpr不會出現較大幅度的波動，而且會是上下浮動的，有可能第一年降，第二年漲，後年又漲，第三年又漲，第四年降。lpr降了，月供減少了，會讓人高興。lpr漲了，月供增加了，則會讓人心裡不太舒服。所以沒必要去操這個心。

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