最近看了有幾份理財保險，很多人都說看不明白，也分不清楚自己到底踩坑了沒有。今天我們就專門來講一個簡單好用的工具：
IRR（Internal Rate of Return）
名詞解釋和應用場合
什麼是IRR？（內部實際利率）簡單來說，它代表了一個投資項目的真實內部收益率。
掌握了計算IRR的方式，有助於我們做出更好的投資決策，比如，某款理財產品是否值得買，比如可以計算貸款利率是否過高，信用卡分期下來是否划算，投資收益率怎麼樣等等。只要清楚付出多少，得到多少，那麼拿出這個萬能公式一算，一目瞭然，下面是視頻講解：
再舉個栗子，A找某貸款機構借了10萬塊，提前先付了手續費2000，貸款機構轉過來的款項扣除了手續費後是9萬8，以後每個月還9500元，分12個月還完。問，這項貸款的年化利率是多少？
通過以上excel的計算，我們看到了這項貸款的年化利率竟然直逼30%。
貸款機構的年化利率通常不會低，通常還用了手續費、管理費、信息費等其他名目掩蓋，再寫上一個看起來貌似很低的“月利率”“日利率”去吸引人，但只要清清楚楚知道自己實際拿到的錢款和所付出的金額，在Excel表格裡一拉IRR，實際利率就一目瞭然了。借款前，一定要先算清楚這筆賬。
金錢的時間價值
如果這10萬塊錢，A不找貸款機構借了，找私人朋友借呢？今年借10萬，明年還10萬，一般人都不願意，因為今年的10萬塊，跟明年的10萬塊購買力是不同的，算上通貨膨脹率，以及這10萬塊如果不借出去的話也可以產生一部分理財收益。如果按照先息後本的方式，假設A的朋友就按10%的年利率去借給A這10萬，明年一次性收回還款10萬。那麼A現在實際可以拿到多少借款呢？可以這麼計算：100000÷（1+10%）=90909元
也就是說A這一年利息需要先付9091元，實收90909元，一年後還10萬（IRR為10%）。
總結注意
如果IRR計算出來是用在貸款利率這方面的，那麼IRR數值越低越好，畢竟誰都想用最低的利率貸款。
如果是用來計算收益方面的，那麼IRR數值越高越好，收益越高肯定越吸引人。
需要注意一點的是，在金融投資理財中有個不可能金三角：即既想要流動性好，又想要低風險，而且高收益三方面同時具備的東西，是不存在的。目前內地的年金險普遍上都側重在了安全性這方面，保證收益最高也不會超過4%年化。缺點是時間長，流動性不高，提前退保損失會比較大，只能說年金險更大程度上是為了實現強制儲蓄，停止再淪落為月光族，或者富人實現資產定向傳承，減少家族糾紛的功能，最適合不喜歡風險投資或者沒有多餘時間做投資而有閒錢，並且有一定儲蓄的群體。
一入金融深似海，學會IRR，幫助你看清表象背後的本質。
公號：涉險江湖： 投保，諮詢，理賠服務
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