3月25日，郵儲銀行發佈2019年財報。作為其控股公司，中郵消金的全年業績，隨之正式出爐。
不出意外，作為一家持牌全國性消費金融公司，中郵消金2019年成績斐然：
2019年，中郵消費金融淨利潤3.49億元，較2018年2.03億元增長約71.92%。截至2019年12月31日，中郵消費金融總資產306.54億元，淨資產34.34億元。
消費金融，是一片藍海，但同時，消費金融，也是一個戰場。淨利潤大漲七成，固然可喜，但中郵消金面臨的挑戰依舊不小。
今天，觀察君就和大家一起，好好梳理一下：
（1）優勢一：風控
“消費金融，最終比拼的，都是風控能力。”這話是在去年，一位從業多年的老法師說得，觀察君當時雖有同感，但確實沒有太多思考，現在想來，言猶在耳。
2019年中郵消費金融風控領域，不斷創新發展，構造“全面、全程、全員”風險治理體系，全面實施貫穿產品規劃、營銷、審批、貸中、貸後的全生命週期風險管理。
關於風控系統體系建設，中郵消費金融依託大數據、人工智能、雲計算等技術，自主研發了覆蓋貸前、貸中、貸後全信貸生命週期的智能風控平臺。
同時，通過線上+線下雙輪驅動的方式獲客, 中郵消費金融不斷提升數據支撐能力、系統支撐能力、算法研究能力、建模應用能力和業務協同能力，實現了自主審批、自主定價、自主授信、貸中自主管理、合規健全的貸後和資產保全管理。
同時，中郵消費金融在反欺詐工作中成果突出，提升了整體風控能力。2019年著力建設欺詐案例庫，並針對欺詐特徵制定相應的反欺詐策略。
為提升反欺詐水平，中郵消費金融創造性的打造了數據驅動的反欺詐體系，用於保證賬戶安全、打擊偽冒、交易欺詐、個人欺詐和團伙欺詐，保障資產質量。以前端反欺詐系統為例，上線後月均攔截異常進件超3200筆，攔截異常申請超1.4億元。
要想走得穩，風控必須狠。
（2）優勢二：科技
對於消費金融平臺，科技實力的重要性毋庸置疑。
2019年，中郵消費金融堅持以科技引領、數據驅動提升市場競爭力。自主研發團隊運用移動互聯網、大數據、雲平臺等先進IT技術，建立了快速響應前端業務需求與中後臺管理需求的現代化運營系統，通過決策中心打通業務中臺，實現了利用數據驅動營銷獲客、風險控制和營運管理領域的創新。
智能化創新發展上，中郵消費金融自研的智能對話機器人，具備強大的遷移學習能力，目前上線多種場景下的自動語音外呼功能，客服機器人U郵、催收機器人小郵智催的投入使用切實提升工作質量與效率。在圖像識別領域，自研的身份證OCR識別技術，在不規範身份證圖像上的準確率大於97%，超業界平均水平。
（3）優勢三：多元
線上多元化。在互聯網快速發展，移動支付日趨成熟的大環境下，中郵消費金融進一步鞏固互聯網渠道建設，建立以自營渠道為主、合作渠道為輔的營銷網絡。
中郵消費金融積極推進旗下“中郵錢包”APP 重構，不斷優化業務辦理流程，建成集消費貸款、綜合服務為一體的一站式金融服務平臺，為客戶帶來優質線上體驗。同時，加強渠道合作實現互惠共贏，通過與BATJ等互聯網平臺合作，提高了獲取高質量資產的能力。
消費場景化。中郵消費金融始終秉承“以客戶為中心”的理念，致力於深耕大眾生活消費場景，將產品朝著更貼合客戶需求的方向升級迭代。圍繞目標客群需求，打造以消費信貸產品為核心的“中郵錢包”APP，提供小額信貸、信用掃碼付、特色商城等多元化服務，為廣大客戶提供多樣化的消費金融產品，以科技創新手段觸達更多消費者。
服務溫暖化。除了積極打造滿足個性化消費需求的產品外，中郵消費金融也不斷將“智能而溫暖”的服務帶給廣大客戶，通過對客服機器人“U郵”的優化訓練，目前已建立了高達24萬的海量問答知識庫，高達99%的匹配率確保了全天候24小時可高效解答客戶疑問，解客戶燃眉之急。中郵消費金融以實際行動踐行普惠金融，不斷優化在線客服與人工熱線雙輪驅動的服務模式，為客戶提供優質的服務體驗。
合作跨界化。跨界是時代發展的主流，在合作中延伸企業價值，中郵消費金融2019年展開了“跨界合作”。
“司法+金融”協作：去年3月，中郵消費金融率先與廣州互聯網法院就司法信用共治平臺的搭建簽訂合作協議；校企合作：去年12月，中郵消費金融與暨南大學信息科學技術學院達成合作，促進雙方在資源共享、實踐創新和人才培養與輸送方面實現合作共贏。
（4）優勢四：股東
資料顯示，中郵消費金融有限公司成立於 2015年11月19日，註冊資本30億元，其股東包括郵儲銀行（持股70.5%）、星展銀行（持股15%）、廣東三正集團（持股4.5%）、渤海國際信託（持股3.67%）、廣州市廣百股份有限公司（持股3.5%）、拉卡拉（持股1.67%）和廣東海印集團（持股1.17%）。
從這些資料不難看出，股東方涵蓋國資、民企、外資等多方機構，這對中郵消金本身就是一大優勢。
（5）新挑戰
很顯然，儘管中郵消金自身擁有多重優勢，但面對競爭激烈的消金市場，其面臨的挑戰依然不小：
一個是競爭對手。觀察君初步統計發現，在目前的消費金融市場，主要有三類機構參與，即銀行、持牌消金公司、金融科技企業，而對於中郵消金來說，同時面對上述三類機構的競爭，壓力自然不可小覷。
第二個是股東互補。很顯然，中郵消金的股東方，包括郵儲銀行等金融機構，這些機構自身的消金業務也很厲害，如何與股東方消金業務互補，也是目前一大挑戰。
第三個是疫情突襲。對於所有消金機構來說，今年突襲而來的疫情，對其業務和風控形成巨大挑戰，就在線下業務幾乎停滯的同時，線上業務成為唯一的“救命稻草”，對於線上業務的依賴程度前所未有。更為關鍵的是，催收業務的近乎停滯，再加上還款期限的延期，逾期率和壞賬率提升，已經是不可避免，這都對消金平臺形成新挑戰，而從目前來看，這一挑戰還在持續。
道阻且長，穩亦行遠。
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