保險市場有神一樣的存在，被稱為平安福。
如果對保險瞭解得很清楚的話，就知道是個坑，但每年都賣得很好。
今天，為了大家認真挖掘一扒平安福這個產品，到底有多少個坑？
簡單來說，平安福這個產品就是組合拳。
包括一個主要保險、兩個必備附加保險和n個可選附加保險。
主險是終身人壽保險。
人死了，這筆錢就一定能拿回來。
附屬保險中必須購買終身重疾險和70歲的長期意外保險。
其中終身重疾險: 保100種重症疾病，30種輕症疾病，等待期90天。
此外，還可附加惡性腫瘤的多次賠償、意外醫療、重症/輕症保險費免除、住院醫療等。
以平安主頁上展示的圖為例
30歲的張買了死亡31萬，重病30萬，輕病6萬，意外死亡/障礙50萬，意外醫療5萬(免責額100元)。
這樣計算，每年所需保險費為13923元，最後一年的保險費為13680元。
把人壽保險、重病保險、意外保險等放在一個產品裡，這也要賠償，那也要賠償。
你放心嗎？ 想不想買？
誰買誰上當。
我總結了平安福的幾大槽點給你看一看
一 :貴
平安福是什麼產品？
我們來打個比方吧。
原來蘋果、香蕉、橘子、葡萄分別去買，一百元就夠了。
打包後一起銷售，銷售150。
以上述官方網站的張先生為例
三十歲，二十年的繳費
終身人壽保險( 31萬保障額度)+終身重病保險( 30萬保障額度)+長期意外保險( 50萬保障額度）
這三個是必須買的，每年的費用是11922元。
很多人不知道，那是貴還是便宜？
首先，長期的意外險沒有必要。意外的危險不需要買長期的東西。
因為意外保險的健康通知很鬆散，持續保險的問題基本上不存在。
長期意外風險遠遠高於短期意外風險。
50萬保險費的上海生命小X蜂，每年125元。平安福內50萬保障額度的長期意外風險，換算成每年1250元左右！ (長期換算短期)
從125元到1250元，以十倍的價格，真的很敢賣！
再看終身人壽保險+終身重疾險的部分
平安福終身壽保險+終身重疾險，其實是一款帶壽險責任的終身重疾險
平安福的一個操作是使人壽保險和重病保險共享保險費。
在這裡簡單理解的話，生病賠30萬，沒有生病但身故了賠31萬。
而帶壽險責任的終身重疾險也有同樣的作用，
比如張先生買了個30萬保額終身重疾險，病了拿30萬，沒得病身故了拿30萬。
基於上面的邏輯，我們把終身壽險（31萬保額）+終身重疾險（30萬保額）定義為終身重疾險基礎版，它的價格為9422元。
如有更高的要求，如包括輕症、輕症免除，多次賠付。 買一個重疾險頂級版本，價格為10997元。
那麼，有保險的話，比最高版本的服務更好，但價格比基本版本低的話，是否能夠證明平均安福過高，性價比低呢？
弘康生命的哆XX保VS平安福
結論已經弄清楚了。從保障內容來看，哆XX病、輕症種類多，輕症保險費高出10%，重病可賠償3次，比平安福頂級版本全面。
從價格上看，哆XX保比最基礎版本的平安福還要便宜，比相同保障的平安福更是便宜了三分之一。
平安福真的很貴！
在平面安福的必要選項中
終身人壽保險+終身重病保險組合溢價超過30%！
長期的意外風險更高20倍！
我們的老百姓對保險價格沒有任何認識，選擇保險費很辛苦，覺得倒不如買這個“大禮包”好。 除非價格很離譜，貴不是太多還是可以接受的。
保險公司利用這種心理，讓老百姓吃了很大虧。
槽點二 :保障不全
但是，這還不是最艱難的事情。貴就算了，最慘的還是有套路
讓我舉幾個例子
1、交兩筆保險金，買一筆保障金。
如果你對水果店的老闆說想要蘋果和梨的話，水果店的老闆給了我們一個叫蘋果梨的雜交種。
這就是糊弄。
平安福使用同樣的操作，使人壽保險和重病保險共享了保險費。
什麼意思？
假設人壽保險的保險額為31萬，附加的重病保險的保險額為30萬。
萬一將來得重病，賠償30萬，那麼身故後，人壽保險的保險額只有( 31-30)=1萬。
一萬元的人壽保障？ 你不是在耍我嗎？
當時買的時候，是按照保險的種類獨立算錢的，結果賠償的時候說是共有保障來了。
其結果是，重病保險的保障額度不足，人壽保險的保障額度也不足。
出了兩筆錢，結果只得到了一筆保險
2 .輕症保障不足
我們說，重病風險的25種重病是保監會規定的，必須賠償。
這25種重病佔重病賠償的95%以上，所以保險公司玩不出什麼貓膩。
但輕症不同，保監會沒有指定到底賠哪幾種。
然後，平安福一頓操作：
我就不賠償發病率最高的三種吧！
9種多發性輕症中，不典型的心肌梗死、輕微腦中風、冠狀動脈介入手術不予賠償。
此次平均安福 19的升級，將包含的輕症從20種升級到30種，結果這3種沒有賠償。
這個還沒有結束。
早起惡性病變、原位癌、皮膚癌，統稱起來叫做極早期惡性腫瘤或惡性病變。
平安福為了湊一個整數，把1種疾病拆成了3種。
為了顯得高大上，非把櫻桃分成櫻桃和車釐子（cherry），這不是忽悠嗎？
重要的不保，還缺斤少兩。
3、可選附加險一個賽過一個坑
不僅主險和必選附加險坑，連可選附加險也是陷阱重重。
去年昇平安福 18後，重病住院醫療保險被添加上了。
得了重病的話，可以領取保額，住院醫療費也可以報銷，等於給了兩份錢。
但賠償額是30萬。
30萬的免賠額指的是，社保結算後，需要自費的部分需要減去30萬，剩下的一部分保險公司要結算。
這意味著除非花費超過30萬的費用，否則這個保險就不能用。
那為什麼我不每年花幾百塊，買個免賠額1萬的百萬醫療險呢？
槽點三 :入坑容易出坑難
有人說，既然這款保險這麼不好，那我退保總行了吧。
嘿！ 不是那麼簡單。
退保能夠回收的錢少的可憐。
還是以張先生為例，支付費用13923，只能還728元。
如果你不小心入坑了，那就很麻煩了。
五
當然，平安福也不都是壞的，還是有些地方是可以的。
1、輕症增額
70歲以前得輕症，每賠一次，重疾險的保額也增加20%，最多可以增加60%。
2 .運動增加額
投保兩年後，累計18或24個月達到每月至少25天運動步數不低於1萬步，重疾險保額增加5-10%。
我們推薦某產品時，經常會說產品整體上很好，偶爾有瑕疵。但平安福這麼一款“負擔不起，保障不夠，退保不能”的產品，真的讓我說不出半句好來。
平安福每年更新，越來越複雜，坑越來越多。
如果你已經買了，我也就不建議退了， 原因有兩個
1、平安福退保代價太高，即便退保再去買其他高性價比產品，也未必彌補得了損失。
2、平安福自己有個升級制度，產品更新以後，只要肯花錢，都能買最新版。
希望平安福能夠良心發現，把該有的保障先弄全了。
至於還沒買的，這篇文章看過以後，平安福這坑，千萬別再入了。
寫在最後：
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