保险市场有神一样的存在，被称为平安福。
如果对保险了解得很清楚的话，就知道是个坑，但每年都卖得很好。
今天，为了大家认真挖掘一扒平安福这个产品，到底有多少个坑？
简单来说，平安福这个产品就是组合拳。
包括一个主要保险、两个必备附加保险和n个可选附加保险。
主险是终身人寿保险。
人死了，这笔钱就一定能拿回来。
附属保险中必须购买终身重疾险和70岁的长期意外保险。
其中终身重疾险: 保100种重症疾病，30种轻症疾病，等待期90天。
此外，还可附加恶性肿瘤的多次赔偿、意外医疗、重症/轻症保险费免除、住院医疗等。
以平安主页上展示的图为例
30岁的张买了死亡31万，重病30万，轻病6万，意外死亡/障碍50万，意外医疗5万(免责额100元)。
这样计算，每年所需保险费为13923元，最后一年的保险费为13680元。
把人寿保险、重病保险、意外保险等放在一个产品里，这也要赔偿，那也要赔偿。
你放心吗？ 想不想买？
谁买谁上当。
我总结了平安福的几大槽点给你看一看
一 :贵
平安福是什么产品？
我们来打个比方吧。
原来苹果、香蕉、橘子、葡萄分别去买，一百元就够了。
打包后一起销售，销售150。
以上述官方网站的张先生为例
三十岁，二十年的缴费
终身人寿保险( 31万保障额度)+终身重病保险( 30万保障额度)+长期意外保险( 50万保障额度）
这三个是必须买的，每年的费用是11922元。
很多人不知道，那是贵还是便宜？
首先，长期的意外险没有必要。意外的危险不需要买长期的东西。
因为意外保险的健康通知很松散，持续保险的问题基本上不存在。
长期意外风险远远高于短期意外风险。
50万保险费的上海生命小X蜂，每年125元。平安福内50万保障额度的长期意外风险，换算成每年1250元左右！ (长期换算短期)
从125元到1250元，以十倍的价格，真的很敢卖！
再看终身人寿保险+终身重疾险的部分
平安福终身寿保险+终身重疾险，其实是一款带寿险责任的终身重疾险
平安福的一个操作是使人寿保险和重病保险共享保险费。
在这里简单理解的话，生病赔30万，没有生病但身故了赔31万。
而带寿险责任的终身重疾险也有同样的作用，
比如张先生买了个30万保额终身重疾险，病了拿30万，没得病身故了拿30万。
基于上面的逻辑，我们把终身寿险（31万保额）+终身重疾险（30万保额）定义为终身重疾险基础版，它的价格为9422元。
如有更高的要求，如包括轻症、轻症免除，多次赔付。 买一个重疾险顶级版本，价格为10997元。
那么，有保险的话，比最高版本的服务更好，但价格比基本版本低的话，是否能够证明平均安福过高，性价比低呢？
弘康生命的哆XX保VS平安福
结论已经弄清楚了。从保障内容来看，哆XX病、轻症种类多，轻症保险费高出10%，重病可赔偿3次，比平安福顶级版本全面。
从价格上看，哆XX保比最基础版本的平安福还要便宜，比相同保障的平安福更是便宜了三分之一。
平安福真的很贵！
在平面安福的必要选项中
终身人寿保险+终身重病保险组合溢价超过30%！
长期的意外风险更高20倍！
我们的老百姓对保险价格没有任何认识，选择保险费很辛苦，觉得倒不如买这个“大礼包”好。 除非价格很离谱，贵不是太多还是可以接受的。
保险公司利用这种心理，让老百姓吃了很大亏。
槽点二 :保障不全
但是，这还不是最艰难的事情。贵就算了，最惨的还是有套路
让我举几个例子
1、交两笔保险金，买一笔保障金。
如果你对水果店的老板说想要苹果和梨的话，水果店的老板给了我们一个叫苹果梨的杂交种。
这就是糊弄。
平安福使用同样的操作，使人寿保险和重病保险共享了保险费。
什么意思？
假设人寿保险的保险额为31万，附加的重病保险的保险额为30万。
万一将来得重病，赔偿30万，那么身故后，人寿保险的保险额只有( 31-30)=1万。
一万元的人寿保障？ 你不是在耍我吗？
当时买的时候，是按照保险的种类独立算钱的，结果赔偿的时候说是共有保障来了。
其结果是，重病保险的保障额度不足，人寿保险的保障额度也不足。
出了两笔钱，结果只得到了一笔保险
2 .轻症保障不足
我们说，重病风险的25种重病是保监会规定的，必须赔偿。
这25种重病占重病赔偿的95%以上，所以保险公司玩不出什么猫腻。
但轻症不同，保监会没有指定到底赔哪几种。
然后，平安福一顿操作：
我就不赔偿发病率最高的三种吧！
9种多发性轻症中，不典型的心肌梗死、轻微脑中风、冠状动脉介入手术不予赔偿。
此次平均安福 19的升级，将包含的轻症从20种升级到30种，结果这3种没有赔偿。
这个还没有结束。
早起恶性病变、原位癌、皮肤癌，统称起来叫做极早期恶性肿瘤或恶性病变。
平安福为了凑一个整数，把1种疾病拆成了3种。
为了显得高大上，非把樱桃分成樱桃和车厘子（cherry），这不是忽悠吗？
重要的不保，还缺斤少两。
3、可选附加险一个赛过一个坑
不仅主险和必选附加险坑，连可选附加险也是陷阱重重。
去年升平安福 18后，重病住院医疗保险被添加上了。
得了重病的话，可以领取保额，住院医疗费也可以报销，等于给了两份钱。
但赔偿额是30万。
30万的免赔额指的是，社保结算后，需要自费的部分需要减去30万，剩下的一部分保险公司要结算。
这意味着除非花费超过30万的费用，否则这个保险就不能用。
那为什么我不每年花几百块，买个免赔额1万的百万医疗险呢？
槽点三 :入坑容易出坑难
有人说，既然这款保险这么不好，那我退保总行了吧。
嘿！ 不是那么简单。
退保能够回收的钱少的可怜。
还是以张先生为例，支付费用13923，只能还728元。
如果你不小心入坑了，那就很麻烦了。
五
当然，平安福也不都是坏的，还是有些地方是可以的。
1、轻症增额
70岁以前得轻症，每赔一次，重疾险的保额也增加20%，最多可以增加60%。
2 .运动增加额
投保两年后，累计18或24个月达到每月至少25天运动步数不低于1万步，重疾险保额增加5-10%。
我们推荐某产品时，经常会说产品整体上很好，偶尔有瑕疵。但平安福这么一款“负担不起，保障不够，退保不能”的产品，真的让我说不出半句好来。
平安福每年更新，越来越复杂，坑越来越多。
如果你已经买了，我也就不建议退了， 原因有两个
1、平安福退保代价太高，即便退保再去买其他高性价比产品，也未必弥补得了损失。
2、平安福自己有个升级制度，产品更新以后，只要肯花钱，都能买最新版。
希望平安福能够良心发现，把该有的保障先弄全了。
至于还没买的，这篇文章看过以后，平安福这坑，千万别再入了。
写在最后：
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