如果你有一筆錢，比如10,000元，閒置無用，有個朋友跑過來說他最近手緊，急需拆借，說好了就用一年。然後你想起這筆錢你放在銀行裡，每年可以帶來一定的利息，於是就跟朋友商量，咱們也定個利息吧，親兄弟明算賬你不能讓我虧了不是，朋友為了借到你手裡的10,000元，連聲答應，但是現在的問題是，這個利息到底該如何商量呢？
首先，我們要知道這筆錢不借給朋友，而是放進銀行到底可以拿到多少錢的利息，因為我們自然而然地想到，借給朋友就相當於損失了本應放進銀行產生的利息收入，所以最起碼要讓從朋友那裡收到的利息不低於銀行才行。
我們看2019年11月25日中國人民銀行執行的基準一年期整存整取利率為1.50%，全中國所有商業銀行，都是在參考著這個基準來確定自己的利率到底應該給多少。比如我們看明顯不缺錢的招商銀行，今天的一年期存款利率是1.75%，比基準利率高了一點。但是寧夏銀行，這家名不見經傳的、感覺比較缺錢的銀行，目前執行的一年期利率就是2.25%。
我們到底該用招商銀行的利率，寧夏銀行的利率，還是該用央行的基準利率來做比較呢？其實使用這三家的利率都不對。我們選擇銀行利率做為參考，背後隱藏的一個邏輯就是，我們認為——錢存進銀行是安全的、保險的、一定可以收到本金和利息的。
但是當我們考慮到存款本質上就是把錢出借給了銀行，而且我國早在2015年就已經全面實施了存款保險制度，代表著在法律上銀行也是可以破產的（雖說除了早年被重組的海南發展銀行，我國目前還尚未有任何一家銀行破產，但是過去沒有並不代表著未來沒有）。所以我們選取銀行利率作為參照物就明顯不妥，因為我們的想法是用一個不會不還錢的利率來進行比較。
根據通行的做法，我們應該選取同期限的國債來進行比較，因為國家發生破產的風險，是幾乎為零的它甚至小於銀行破產的風險，所以我們也時常稱呼同一到期時間的國債利率為無風險利率。而2019年11月25日，市場上的一年期國債到期收益率為2.47%左右，也就是在這一天把10,000元出借給中華人民共和國，約定一年後還錢，我們國家的財政部，在明年同一時間會付給我們247元利息。
換句話說，今天我們最少要跟我們的朋友要求一年後，他（她）給我們的利息不少於國家可以給我們的247元才行。但是"不少於"它只代表著下限，並不等於合理。就像基準利率與招商銀行、寧夏銀行有著不同的數字一樣。
試想一下，你現在不是把錢借給朋友了，而是借給這兩家銀行了，如果利率一樣，你大概會借給誰？我想更多人的選擇會是招商銀行吧，因為畢竟感覺它更大，而更大往往代表著不會輕易就倒閉了，有更大的可能性會準時準點地把我們的本息支付給我們。
所以不出意外的話，同一個利率水平上，寧夏銀行應該是借不到錢的，大家都會想，一樣的利息，但是萬一寧夏銀行倒閉了呢？還是招商安全。而寧夏銀行為了借到錢，就必須要提高自己的利率，確保高於招商銀行，才能吸引到願意冒著"萬一"風險的人把錢借給自己。這裡，我們所說的"萬一"的那種風險，就是市場上通過對兩家銀行（工商企業也一樣）財務狀況、還款能力以及其他經營指標綜合得出的信用等級之間的差異。所以招商銀行擁有著更加好的評級等級，就可以付出更少的利息，以換取別人的借款。
回到我們的朋友身上，他（她）未來可以還錢給我們的可能性有多高呢？是一定會還？八成會還？還是有可能夠嗆？做出正確判斷的前提是充分的信息獲取，比如朋友的財務狀況，他（她）還有沒有其他的借款；名下還有什麼資產；工資一個月多少；需要養幾口人；平時有沒有不良嗜好；這筆錢借去做啥……這些都應該是我們在借錢給朋友之前，必須要搞明白，但是幾乎沒人可以搞明白的問題。
所以，對於來借錢的朋友，合理情況下我們只有四個選擇：
1，充分了解對方狀況，提出一個包含了風險評估的利息；
2，推薦一家可以幫他（她）借到錢的金融機構；
3，把錢借給他但是心裡當作就是給了；
4，"對不起，我也沒錢啊。"
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