昨天，王大姐去某個股份制銀行的櫃檯存款，她要將10萬元的錢存為5年期定期存款。銀行櫃員告訴她說，5年期的定期存款利率比3年期的定期存款利率還低，建議她存為3年期的。
王大姐對銀行櫃員說：我已經考慮清楚了，你就按我說的存吧！王大姐雖然年過60歲，但對銀行存款技巧還是很有把握的。
當時，在銀行網點裡還有許多客戶。他們聽說5年期的定期存款利率比3年期的定期存款利率還低，都很驚訝；並對王大姐堅持將錢存為5年期定期存款表示不理解。有的客戶還私下議論說：“這位大姐是傻了吧，還是有其他什麼理財技巧？”
01
定期存款期限越長，利率越高，但不是絕對的
在大家的印象中，定期存款期限越長，利率越高。這種認知，一般來說是對的。因為資金是有時間價值的，所以存款期限越長，利率就越高。而且，如果是在以前，也都是正確的。
但隨著金融改革的不斷深入，銀行的經營發生了較大的變化。銀行對定期存款的定價策略發生了改變，定期存款限期越長不一定利率越高。
就目前情況而言，3年期以下的定期存款，期限越長利率越高。3 年期和5年期的定期存款，其存款利率就不是“期限越長，利率越高”了。
從目前各家銀行掛牌的存款利率來看，絕大部分銀行的3 年期與5年期定期存款利率持平；有少部分的股份制銀行，5 年期的定期存款利率還比3年期定期存款利率低， 例如3年期是3.25%，5年期是3.20%。
國有大型銀行掛牌存款利率表
某個股份制銀行掛牌存款利率表
上述這種情況，也同樣適用於銀行大額存單的利率。銀行大額存單是一種起存金額較高的定期存款（一般為20萬元起存），它的存款期限較為豐富，有9種不同的期限，分別是1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年，其中5年期的較為少見。
在目前銀行推出的3年期和5年期的大額存單中，3年期和5年期的大額存單利率是相同的。
常見的大額存單利率表
02
存款如何存才賺更多
銀行存款看似簡單，但也有技巧。掌握了技巧，就能獲取更多的利息。下面，就以“10萬元，可存5年時間”為例，分3種情況來分析如何存是更划算的。
一、 按國有商業銀行的掛牌利率來計算
目前，國有商業銀行掛牌的存款利率中，2年期定期存款利率為2.25%，3年期定期存款利率為2.75%，5年期定期存款利率為2.75%。
1.如果10萬元一次性存為5年定期存款，那麼5年到期之後的利息收入為13750元。
10萬元×2.75%×5年＝13750元
2. 如果10萬元存款，先存3年再存2年，那麼5年到期之後的利息收入為13121元。
10萬元×2.75%×3年＝8250元
108250元×2.25%×2年＝4871元
8250元＋4871元＝13121元
可見，10萬元直接一次性存為5年定期存款，比分開期限存更划算，可多獲得629元利息。
二、按部分股份制商業銀行的掛牌利率來計算
目前，部分股份制商業銀行掛牌的存款利率中，2年期定期存款利率為2.65%，3年期定期存款利率為3.25%，5年期定期存款利率為3.20%。
1.如果10萬元一次性存為5年定期存款，那麼5年到期之後的利息收入為16000元。
10萬元×3.20%×5年＝16000元
2. 如果10萬元存款，先存3年再存2年，那麼5年到期之後的利息收入為15567元。
10萬元×3.25%×3年＝9750元
109750元×2.65%×2年＝5817元
9750元＋5817元＝15567元
可見，10萬元一次性存為5年定期存款，獲得的利息比分開期限存，多了433元。
三、按銀行掛牌的大額存單利率來計算
目前，國有商業銀行大額存單的利率，按在人民銀行基準利率的基礎上上浮50%計算，2年期大額存單利率為3.375%，3年期和5年期大額存單利率均為4.125%。
1.如果10萬元一次性存為5年期大額存單，那麼5年到期之後的利息收入為20625元。
10萬元×4.125%×5年＝20625元
2. 如果10萬元存款，先存3年大額存單再存2年大額存單，那麼合計利息收入為19960元。
10萬元×4.125%×3年＝12375元
112375元×3.375%×2年＝7585元
12375元＋7585元＝19960元
可見，10萬元存為5年期大額存單，利息收入是20625元。這比分3年和2年存的收入19960元，多賺了665元利息。
03
直接存5年期，除了賺更多利息，還有其他好處
在目前，直接將一筆確定為5年時間不用的資金，存為5年期定期存款或是大額存單，除了可以獲取更多的利息之外，還有其他好處。王大姐之所以堅決將10萬元錢存為5年期定期存款，還想借助5年期定期存款，實現如下2個目的：
一、有利於鎖定較高存款利率
目前，隨著經濟的長期低迷，許多國家都在降低存款利率。我國銀行業的存款利率從2015年10月24日調整之後，就沒有改變過了。因此，也存在降息預期。如果銀行降低存款利率，現在通過將資金存為較長期限的定期存款，就是鎖定了較高的存款利率，從而能獲得更多的利息收入。
二、有利於實現理財規劃
藉助定期存款，也可幫助實現理財規劃。例如，你有一筆資金，要等到5年以後再動用，這筆資金決不能被挪用。針對這一情況，你就可將這筆資金存入5年期的定期存款。這樣，你就會在潛意識當中，不會去動用這筆存款（因為提前支取要損失利息），從而達到“長期鎖定，不會挪用”的目的，助力理財規劃的實現。
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