今天，有一個客戶氣沖沖地跑到銀行網點，質問櫃檯裡的員工：你昨天讓我存的定期存款，利率哪有上浮50%？

銀行櫃員趕緊解釋說：有的，可能是您計算利率上浮的方法錯了！

“我怎麼會有錯？”客戶一聽說是自己有錯，更加生氣。

銀行大堂經理將該客戶請到理財室，讓理財經理給客戶解釋清楚銀行存款利率上浮的計算方法。通過銀行理財經理的講解，客戶終於明白了銀行存款利率上浮的計算方法。

要理解銀行存款利率上浮的計算方法，必須先了解什麼是基準利率、掛牌利率、實際利率等3個概念。

01

什麼是基準利率

基準利率就是人民銀行公佈的存款基準利率。一般來說，人民銀行會根據金融市場的情況，適時調整基準存款利率。一般來說，當經濟不景氣時，市場需要流動性（就是市場需要更多錢），此時，人民銀行就會通過降低存款利率，促使更多的人不會將錢存在銀行裡，而是拿出來投資或消費，從而促進經濟發展。

人民銀行最近一次調整存款基準利率是在2015年10月24日。從歷次的存款基準利率調整來看，存款基準利率在走低。以1年期定期存款基準利率為例，2012年6月8日調整的存款基準利率是3.25%，到了2015年10月24日調整的存款基準利率降至1.50%，3年時間下降了一半多。

02

什麼是商業銀行的掛牌利率

掛牌利率就是商業銀行根據自身的經營策略和市場需要，對外公佈的存款利率。因每家銀行的經營策略不同，對外掛牌的存款利率也不同。

一般來說，國有商業銀行的掛牌利率會低於股份制銀行，股份制銀行的掛牌利率又會低於地方性的城市商業銀行。從目前來看，民營銀行的掛牌存款利率是最高。

銀行按掛牌存款利率，由低到高的排序如下：

1. 國有商業銀行；

2. 股份制商業銀行；

3. 地方性城商行和農商行；

4. 民營銀行

從各家銀行掛牌的利率來看，有的存款種類掛牌利率低於人民銀行公佈的基準利率。例如，人民銀行公佈的活期存款存款利率是0.35%，而絕大部分的銀行掛牌的活期存款利率為0.3%。但商業銀行掛牌的定期存款利率都會高於人民銀行公佈的基準利率。

而且，銀行的掛牌利率會適時變動，例如，民生銀行曾於2016年8月1日變更過存款掛牌利率，渤海銀行曾於2017年2月16日變更過存款掛牌利率。因此，存款掛牌利率僅供參考，實際執行利率要以存款時與銀行最終確定的存款利率為準。

03

什麼是實際利率

大家在去銀行存款中，都會發現銀行給你的定期存款利率，其實與銀行的掛牌利率往往不同。這是為什麼呢？因為銀行會根據市場狀況和經營需要，適時地調整定期存款利率。

這種定期存款利率是臨時性的，是階段性的，或許是針對某一特定人群的（例如新客），或是針對某一存款品種（例如大額存單）。這就是存款的實際利率。

存款的實際利率與銀行的存款掛牌利率不同。銀行的掛牌利率在較長一段時間內是固定的，是具有普遍適用性的。而存款的實際利率是經常變動的，是市場化的方式來確定的。

04

存款利率上浮幅度是與基準利率對比的

在日常中，我們經常看到銀行的存款產品宣傳廣告，某某存款產品利率上浮50%。這裡所說的“上浮50%”，是指與人民銀行公佈的基準存款利率相比較的。

例如，某家銀行推出的3年期大額存單，年利率是4.125%。那麼，這個利率，就是在人民銀行公佈的3年期定期存款利率2.75%的基礎上上浮50%。

2.75%×（1＋50%）＝4.125%

但如果將3年期大額存單年利率是4.125%，與銀行掛牌的3年期定期存款利率相比，就不一定是上浮50%了。因為各類（各家）銀行掛牌的存款利率是不一樣的。

例如，國家大型商業銀行掛牌的3年期定期存款利率是2.75%，那麼3年期大額存單年利率是4.125%，就是較掛牌利率上浮50%了。

再如，某一家股份制銀行，掛牌的3年期定期存款利率是3.25%，那麼，3年期大額存單年利率是4.125%，就是較掛牌利率上浮27%。

因此，文章開頭所說的那個客戶，質疑自己購買的那款銀行定期存款利率沒有上浮50%，就是錯誤地將實際利率與掛牌利率相比較，而不是將實際利率與人民銀行公佈的基準利率相比較。

將實際利率與掛牌利率相比較（×）

將實際利率與人民銀行公佈的基準利率相比較（√）

瞭解了上述3種形式的利率，就基本上能看懂銀行的存款利率了。關於銀行存款利率，如果還有疑問的地方，可留言討論，筆者一定一一解答。最後，祝大家經濟生活越過越好！

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