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大家好，我是周小白，今天咱们先讲个故事吧：
男主叫大白，他是个公务员，单位待遇还挺好的，他媳妇儿是个会计，还有个三岁的儿子，活泼可爱，车子也买了，房子也贷款买了，可以说是相当美满了。
两年前大白给自己买了一份保额10万的重疾险，因为这个事还被同事笑话呢：咱们公务员待遇这么好，买什么重疾险啊，一看就是被忽悠了，花了冤枉钱。
但最近大白上班的时候突然晕倒了，同事赶紧把他送去医院，一检查，淋巴有个肿瘤，赶紧动手术吧。
因为单位待遇好，医疗费给报销了80%，但剩下的20%也不少钱呢，还好有重疾险给他赔了10万，算是解决了医疗费问题。
但是像这样的重大疾病，不是做完手术出院了就完事的，后期还要做很长时间康复治疗，这段时间的康复费，营养费，误工费，陪护费等等医保肯定不给报销了。
同事们来看他的时候说：当时是我们错了，还是你有眼光，这重疾险买的太值了。
可大白却后悔不已：你说当时我要是买个50万，100万保额该多好！但千金难买早知道啊。
这种事其实还蛮多的，目前重疾险理赔金平均也就10万左右，也就是说大部分人就买了10万左右保额的重疾险，但是10万块对于重疾来说真心杯水车薪，起不到太大的作用。
待遇很好的公务员尚且这样，别说咱们普通人了，咱们的医保报销比例基本在60%左右的，万一来个大病，剩下40%的自费部分也足够我们愁的了。
那么重疾险到底买多少保额合适呢？
一、重疾保额确定的依据
1、医疗费：
也就是大部分人买重疾险的最初目的，怕万一得了重大疾病没钱治疗。但重疾险最主要的意义并不在这里，因为医疗费可以靠商业医疗险来报销大部分。
2、重疾相关费用：
如果得了重疾，可能就要外出求医，去看病就会产生交通费，食宿费，营养费，护理费，康复费等等，这部分医保也好，商业医疗险也好，是指望不上的。
3、收入损失补偿：
生了重疾，短时间内想去工作赚钱基本是不可能的，还有家人为了照顾病人，可能还要辞职，陪同一起去外出求医等等。这部分可能是家庭全部的收入来源了，没了收入来源，家庭生活品质肯定要大打折扣了。
之前看过相关文章，有的人治疗一个疗程后，赶紧去打工攒下一个疗程的医疗费，根本不能好好休养，大家觉得这样子，能有好的治疗效果吗？
当然第一条的医疗费，是可以用报销型医疗险解决一大部分的，但是医疗险的健康告知很严格，有可能是买不了的，而且还有不给续保和停售的风险。
而第二、三条就医疗险是没办法覆盖的，所以重疾险最重要的作用就是：收入损失补偿。
4、如何确定重疾险保额？
所以，一般建议配置重疾险时，一定要覆盖第一条的医疗费，确保生病的时候有足够的钱来治病；
如果预算稍微多一点，可以再加上第二条的重疾相关的费用，让自己即使生病不至于太窘迫，更有尊严的活着。
而最全面的保障应该覆盖到第三条，收入损失补偿，让家庭的生活品质不因生病而发生天大的变化。
二、各项费用的计算
那么各项费用应该怎么算呢？
1、医疗费：
我们普通人的医保报销比例在60%左右，但是很多重疾的诊疗治疗并不在医保范围内，比如80%的癌症特效药就不属于医保范围内，所以即使有医保，大部分重大疾病个人也要承担20万左右的治疗费用。
2、重疾相关费用：
即使咱们拿出钱做完重疾的治疗，还要面对一个漫长的恢复期，这段时间，需要有人照顾，需要补充营养，需要心情舒畅。
一般恢复期需要3-5年，如果能得到精心的医疗和照顾，病人是可以生存很长时间的，但这笔开支怎么也不会少的，最起码得保证个10万吧。
3、收入中断补偿：
前两个是支出，第三个就是收入了，支出变多了，收入却减少了。
比如说癌症，假如治疗需要半年，那这半年就没收入，而5年生存期内，就算能工作，大概率的收入要减少，因为不能过度劳累嘛。所以最起码需要年收入的3倍来计算这部分的保额。
4、重疾险到底需要多少保额？
所以说，即使是有社保，重疾险保底额度也需要20万，基础保障要做到30万，理想一点的就是30万+年收入的3倍，这还是不考虑通货膨胀和医疗通胀的情况下，如果考虑，那可能就要翻倍了。
三、如何才能保额又高保费又便宜？
有人说，一下子买这么高保额，保费太高了啊，有没有办法保额又高保费又便宜呢？
我个人比较喜欢的方式就是：
1、重疾险+医疗险
医疗险解决医疗费问题，重疾险解决康复费+收入损失。
2、终身重疾险+定期重疾险+医疗险
如果还是觉得保费高，重疾险还可以通过这样长短搭配的方式来进一步降低保费，保障全面保费又能降低，通过调整长期和定期的比例搭配，保费可以非常灵活。
3、定期重疾险+医疗险
如果实在预算有限，那就直接买定期重疾险，先保障前几十年再说吧，以后收入多了，再巩固保障呗。
四、结语
买保险最重要的就是保额，真生了大病，能有足够的钱来治疗，这才最重要，而买高保额并不一定就非常贵，通过挑选合适的产品，组合搭配，鱼和熊掌就能兼得。
适合自己的才是最好的，我是周小白，你身边的保险经纪人，有疑问欢迎再来找我聊聊哦。
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