最近重疾險的市場，可謂是風起雲湧。
各家公司都在發力，爭奪原本屬於達爾文2號消費型終身重疾險的市場空間，比如橫琴優惠保、超級瑪麗2020max、鋼鐵戰士。
由於保險並沒有什麼專利一說，隨著願意“賠本賺吆喝”的公司越來越多，高性價比產品從過去“一超多強”，逐漸演化成了目前“多極化”的局勢。
對於老司機型的消費者來說是好事，鷸蚌相爭漁翁得利，他們爭得越厲害我們就越能買到划算的好產品。
但對於小白用戶，挑選產品越來越難了，同類型的產品相似度巨高，很難分清各自之間的差別，更別說要從中挑出適合自己的了。
咋辦呢？
這時候小寶的價值就能體現出來了。
針對目前的狀況，小寶給大家捋一捋，幫大家篩選出最適合自己的高性價比產品。
有啥好產品？
最近新品較多，一個接一個的出，但小寶綜合比較後認為以下4款是最耐看、最耐打的。
放一個橫評圖給大家瞅瞅：
(點擊查看大圖）
整體來看框架幾乎是一樣的，都保「3次輕症+2次中症+1次重疾」。
其中重疾保障都借鑑了香港一個設計——保額額外贈送。
比如鋼鐵戰士1號，60歲前患病可以理賠150%保額。
小明30歲投保50萬保額鋼鐵戰士，如果60歲之前就不幸患重疾，可以理賠75萬。
另外，四款產品都可以選擇附加「癌症二次賠付」，不管第一次得的是什麼重疾，第二次重疾確診為癌症的話，可以再理賠120%的保額，但在理賠規則方面有點區別。
鋼鐵戰士、max和優惠保的是：
首次非癌症-->二次為癌症，要求間隔180天
首次為癌症-->二次為癌症，要求間隔3年
超級瑪麗2020pro的是：
首次非癌症-->二次為癌症，要求間隔1年
首次為癌症-->二次為癌症，要求間隔3年
前者是目前市場最優條件，而pro則稍遜一籌，因此想附加癌症二次賠付保障的話，建議從前三款產品裡面挑選。
四款產品保障的疾病數量都挺多的，怎麼選呢？
由於前25種高發重疾是監管統一制定的，十個患重疾的人裡面有九個半得的都是這些病，沒啥貓膩可耍，所以在重大疾病的保障上，一般只要有50種以上的重疾，就完全足夠了。
沒有必要為了多保幾種重疾，而多花冤枉錢。
但輕症和中症的保障則是各家憑良心的，保什麼不保什麼，保險公司自己說了算，因此我們在配置重疾之前，需要重點關注的是這裡。
小寶把四個產品扒出來給大家對比看看：
（點擊查看大圖）
這11種輕症，都是高發重疾所對應的，換句話來說，這屬於高發輕症。
好在一圈對比下來，四款產品表現都還不錯。相對不太一樣的是優惠保，小寶給標黃了。
那在四款產品中，小寶最推薦的是哪款呢？
說實話，四款產品競爭成這樣，很難直接從中挑出一個推薦給所有人。
各有各的特點，每個產品都有各自對應的群體，需要一一辨析。
各有什麼特點？
1、鋼鐵戰士1號
聽這名字就知道，鋼鐵戰士（鋼鐵直男），妥妥地為男性設計的一個產品。
從產品設計上來看，主要針對男性增加了兩項心血管保障——
1）輕症保障（免費自帶）
鋼鐵戰士和另外三款產品一樣，都保50種輕症，不同的輕症最多可以賠3次。
鋼鐵戰士在此基礎上增加了5種心血管疾病的額外保障，注意是“額外”。
如果不幸罹患其中一種，間隔一年後復發了的話，可以再賠第二次40%保額。
比如做過一次微創冠狀動脈介入手術，1年後不幸又堵了另一條血管，還得再做一次。
另外三款產品理賠過一次20萬（50萬×40%）之後就不再賠了，而鋼鐵戰士可以再理賠第二次20萬。
2）5種心血管重疾二次賠付（需付費附加）
四款產品都可以附加癌症二次賠付，而鋼鐵直男在這個基礎上，還可以附加心血管二次賠付，它的賠付規則是：
癌症和心血管疾病之間可以交叉賠付，非常靈活，大大提高了理賠概率。
說說那個270%怎麼來的吧——
60歲前患重疾賠150%+第二次得癌症或心血管疾病理賠120%=270%。
當然，這還不是最高的賠償，最高的是：
60歲前患重疾賠150%+第二次得癌症賠120%+第三次得心血管疾病理賠120%=390%，相當於是一個多次賠付型的重疾險了。
2、超級瑪麗2020max
如果看懂了鋼鐵戰士的保障規則，再來看max就非常簡單了。
超級瑪麗有兩種保障方案可以選，可以選擇只保「輕+中+重」，價格比鋼鐵戰士還便宜點，但缺點是對職業和地區要求較高。
鋼鐵戰士的要求是1-6類職業可投，而max要求1-4類，同時必須要在保險公司要求的地區才能投保。
另外，也可以附加癌症二次賠付和心血管疾病二次賠付，看起來跟鋼鐵戰士差不多，甚至價格還便宜點，那它們之間有啥區別呢？
首先，最大的區別是，鋼鐵戰士的癌症二次賠付和5種心血管重疾二次賠付是可以單獨附加的，可以只要其中一個，也可以兩個一起附加。
而max是捆綁在一起的，要麼是不附加，要麼是一起附加。
其次，max的心血管疾病只有2種，分別是心肌梗塞和冠狀動脈搭橋術，鋼鐵戰士保5種心血管疾病，保障範圍要比鋼鐵戰士小一點。
（鋼鐵戰士的特定心血管重疾）
最後，在賠付規則方面有一個細節不太一樣——
首次癌症-->二次為心血管重疾，max不賠，鋼鐵戰士賠。
因此，max的價格也比鋼鐵戰士便宜一點，不是說它不好，只是一分錢一分貨，就看我們的預算和偏好了。
3、橫琴優惠寶
前面說的兩個產品，都是在60/61歲之前患病理賠150%保額，優惠保跟他們倆最大的差別是，60歲前賠160%保額，多10%。
其次，附加可選項只有「癌症二次賠付」。別的創新設計就沒啥了，最主要的亮點在價格。
只選基礎保障，女性買它特別便宜，男性的則不如前面兩款有優勢。
4、超級瑪麗2020pro
很多人會把pro和max搞混，因為他們都叫超級瑪麗，但其實這是兩個保險公司承保的產品。
四款產品中，pro的價格是最便宜的，但缺點是贈送保額的時間不夠長，只有投保後的15年內患病，才會理賠150%保額。
按理說以pro目前的保障內容和價格，是不足以跟另外三個產品並列的，但pro有一個殺手鐧——
醫保卡借給他人在藥店買藥，只要能自證清白，無需人工核保，可直接投保。
像小寶接觸到很多讀者朋友，都有把醫保卡借給家人買降壓藥和降糖藥的經歷，導致投保異常艱難。
有了這個產品，能避免很多不必要的麻煩。
怎麼選呢？
上面小寶把各個產品的特點都剖析出來了，剩下怎麼選就非常簡單了。
1、只保「輕症+中症+重疾」
首先是女性，優先考慮橫琴優惠保，在保障內容幾乎一樣的前提下，價格最便宜。
其次是男性，鋼鐵戰士和超級瑪麗max差距很小，閉著眼挑都不會錯。
小寶自己作為一個直男，更推薦鋼鐵戰士，雖然貴幾十塊錢，但是輕症有心血管疾病二次賠付，對抽菸喝酒的男性來說更實用。
2、保「輕症+中症+重疾+癌症二次賠付」
鋼鐵和優惠保，兩款產品的癌症二次賠付規則一模一樣，都是市場最優。
男性優先考慮鋼鐵戰士，女性優先選優惠保。
pro雖然也可以附加癌症二次賠付，價格也不錯，但是間隔期要求不是最優的，所以小寶並不推薦。
3、保「輕症+中症+重疾+癌症二次賠付+心血管疾病二次賠付」
鋼鐵戰士和max都可以附加癌症和心血管疾病二次賠付，但無論是保障的心血管疾病數量還是賠付規則，都是鋼鐵戰士的更好，而max的優勢則在於價格。
因此，對於看中心血管疾病保障的朋友，預算充裕的推薦鋼鐵戰士。
預算有壓力但又喜歡這個保障的，則推薦max。
最後，有醫保卡外借，借給家人在藥店買藥的朋友，就老老實實選擇超級瑪麗2020pro吧，能省不少事兒~
閱讀更多 力哥說理財 的文章
