很多负债人在回忆的时候，都会发现自己就像温水里的青蛙，起初负债的时候，有那么一丝丝的慌张，可是随着负债的日子越来越久，就渐渐忘却了那种心情，反而变得愈加淡定起来，直到自己处于逾期或者是全面逾期的边缘，才发现自己快“熟了”。
其实很多负债人都是这样的，从担心还不上钱，到开始想尽各种办法应付还款日，从一个负债人到共债人，以贷养贷成为了生活中不可或缺的一部分，可是终有一天被债务彻底压垮，这段过程可能是几个月、几年，甚至更久。
有负债人认真地算过一笔账，自己的债务中有很大一部分，其实是以贷养贷带来的手续费，分期带来的利息等等，自己的债务就这样“裂变” 了，自己努力工作所带来的收入，都被填进了利息与手续费的深坑。
不想债务“裂变”，就要打破这种“死循环”
当我们的可支配收入，已经不能覆盖负债的时候，其实就已经是一种危险的信号了，这说明我们的“债务”即将裂变，哪怕暂时可以“拆东墙补西墙”地去以贷养贷，都是走进了死循环当中，那么我们应该做出怎样的改变呢？
第一种，重新对生活进行规划
本来良性的负债，突然变得入不敷出，可能是因为发生了某些突发的事件，比如说生病、失业等等。这时候我们就要重新对生活进行规划，努力做到开源节流，减少自己的支出，并且想办法提高自己的收入，从根本上去进行改变。
如果是因为不良的消费行为所带来的收支不平衡，还要对消费习惯进行改变，比如说拒绝分期、拒绝奢侈品等等，让自己的消费习惯更加健康。
第二种，停止以贷养贷
很多人在还款困难的时候，想到的第一件事就是怎样熬过眼前的难关，其实这也是无可厚非的，所以也就有很多人开始以贷养贷，自己“倒卡”，花费相对低廉的手续费，让自己的信用卡们都可以正常运转。
偶尔这样做是应急，怕就怕负债人们将这种行为当成了常态并且深陷其中，认为这是一种最优化的还款方式。且不说银行将这种TX行为定义成违规，信用卡很可能因此被降额甚至冻结，其实每个月带来的“手续费”看起来不多，但是欠款本金却是一点都没有减少的。
第三种，跟银行进行友好协商
当信用卡已经出现逾期的时候，就说明负债人的收支平衡已经被打破了，如果是共债人出现信用卡逾期，那么他的经济情况很可能会更加严重。
当已经逾期的时候，负债人一定不要选择逃避，逃避不仅解决不了问题，随着欠款时间越来越久，罚金、罚息会越多。而且恶意逾期且金额较大的负债人，还会面临刑事风险，更是得不偿失。
除了不能逃避之外，负债人也千万不要为了解决一时的麻烦，而去选择高利息的借贷，或者是做投机行为甚至是走上违法之路。
这时对负债人来说，最优的方案莫过于跟银行进行协商，或者是通过法律机构的协助进行债务重组，达到跟银行协商分期的目的。协商成功之后，负债人不仅可以免受催收打扰，还可以将欠款进行分期，减免相应的罚金和罚息，也能避免资产被强制处置。
负债人群体越来越庞大，很多时候，他们并不是不想解决问题，而是找不到合适的方法，也缺少了勇敢面对的勇气。债务其实并不可怕，可怕的是被温水煮青蛙之后所带来的债务裂变。希望所有负债人都能够正视债务，最终变成无债之人。
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