2014年，在娃出生後，喜當爹的興奮和責任一起到來，想給孩子買個保險，我想很多人可能和我一樣因為有娃之後開始和保險打上交道的。
一個偶然的下午，在小區遛娃，這時候一個保險業務員來聊天，就沒有拒絕，這時候瞭解到的一個重要的點是：保險要給大人/經濟支柱先買 很多人想不明白這一點，一是認為小孩容易生病；二是像很多其他方面一樣，我要對小孩好，自己可以先將就一下。但是保險不一樣。
我對保險的理解：保險是一種金融工具，用一些少的錢，轉移大的財務風險，避免家庭陷入財務危機
我思考了一下，會面臨什麼財務風險，誰遇到風險的時候，讓家庭陷入的危機最大？當時媳婦懷孕沒多久，就辭職了，所以我是家庭的唯一收入來源，如果我患病，那對家庭經濟造成的傷害最大，其他人沒有收入來源，治病造成的負債償還困難。如果孩子患病，大人砸鍋賣鐵給孩子治病，因為大人的收入沒有喪失，債務壓力是可以緩解的。所以這就是先給大人買保障的原因。當然如果有條件，肯定是都要準備的。
當時有兩個方面理解有誤區：
一是對於保險市場比較擔憂，所以選了中國人壽這家大保險公司，造成保費略貴；
二是總想著返還、保本，所以選了帶分紅和返還的理財性質保險，這造成了保費提升很高，但保額很低。以為自己買了保險，但是生病之後可能根本不夠用。
當時買的保單如下：
中國人壽保單
從上圖可以看到，給媳婦買的保險，每年繳費 7430，但是保額只有 5W，重疾3倍賠付，15W。給娃買的保險每年繳費 11000，保額 8W，重疾保額 350% 賠付， 28W。
當時買的保險主要有以下問題：
- 重疾保額太低，達不到風險保障的目的
- 保費太貴，每年需要繳費 25000 以上
- 只配備了重疾險，保障太單一
- 看上圖最後一列，有返還和分紅，累計幾十年後，似乎有很多錢，但是算一下，收益很低
在繳費了 5 年，總交保費 129715，接近 13W 之後，我退掉了上面的所有保險，拿回現金價值6W多，重新規劃了保單。
其實我不是退掉了中國人壽的那些保單，才去更詳細的瞭解保險，給家庭配置保障的。而是反過來，
我買好了新的保單，等新保單過了觀察期，才去退掉舊保單的。不然在新保單生效前，會有一段時間處於裸奔的狀態。還有一點需要注意，有些保單可以減保，不再交保費了，就按現在已交保費，對保額做相應的減少，很遺憾我買的保險都不支持。保險是為應對家庭風險而存在（當然還有一些財富相關的）的，在計劃保單之前，要先對自己家庭狀況進行一個梳理：
- 我和媳婦是家庭的主要收入來源，我們出現意外或收入中斷對家庭經濟狀況的打擊最大。
- 老人養老和小孩教育，都需要很大一筆錢。
- 有一個房貸正在還款中。
- 收入太過依賴工作。
對保障類保險的分類進行了學習：
- 醫療險：應對高額醫療開支、實報實銷
有了社保還需要買醫療險嗎？ 社保是一項國家福利，為了儘可能的滿足更多人的基本保障需求，所以報銷範圍和報銷額度都會有很大限制。比如很多自費藥，社保的報銷額度是20W 左右，這些是無法滿足重大疾病的大額需求的。商業醫療險的保額一般100W 起步。
有了重疾險還需要醫療險嗎？ 簡單說，醫療險是看病報銷用的，花多少報多少。重疾險是一次性賠付保額，患病即賠付保額，一般用於康復及患病期間導致的收入減少的補充。醫療險一年一交，保費比重疾險保費便宜很多。 - 重疾險：一次性賠付一筆錢，用於康復和補充收入的減少
對於重疾險有一個最大的疑惑就是不懂醫學知識，有的保險寫著100種重大疾病，有些是135種，看都看不懂，怎麼辦？ 所有的重疾險的前25種重疾，都是一摸一樣的，這是保監會規定的，這25種重大疾病，其發生概率超過90%的疾病種類。所以重疾的數目不是最重要的，一般的重疾都有輕症、中症附加，要看輕症、中症的賠付標準。 - 定期壽險：給家人留下一筆錢
身故/全殘賠付。
上有老下有小的必備。 - 意外險：很便宜能買到高保額
一般“猝死”不包含在意外險裡，要仔細看保險條文。
沒有等待期。
我對保費的預算：年交保費是年收入的8%左右。
這樣即不會對當前生活有太大影響，保障也相對充足。
在瞭解了保險的分類和特性，再結合我的預算，總結了我配置保障的一些原則：
- 保險是必須要配置的
- 以保障為主，不要帶理財功能
- 重疾險保額要夠，只做重疾，不要返本，不要加壽險
- 壽險買10 - 20年的，不買終身壽險
- 保障配置完成後，再考慮教育/養老，通過儲蓄/理財/年金。
結合以上原則，所以我現在的保障規劃是這樣的：
現在的保單
- 全家醫療險
支付寶好醫保購買，很方便 - 我、媳婦、孩子配備重疾險
50W 保額不太夠。想法是做基礎保障，通過自己的投資能力，通過淨資產的增加來應對。
沒有給老人配備，老人年紀大了，已經買不到合適的重疾險了。 - 20年的定期壽險
20年基本覆蓋主要收入階段、小孩已長大。 - 意外險
50W保額一年只需要158 塊錢。
其他的一些想法：繳費年限一定要選最長的。這樣一方面可以減輕每年的經濟壓力，儘可能的提高保障。二是放大保險的槓桿作用。面對利率下行的趨勢，我還配置了一點養老年金。
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