岌岌可危的社保，我们还能参与吗？(深度长文)

前面聊过保险的配置（ ），综合比例大约是家庭年收入的10%以内。那么，现在就来具体聊聊各险种的配置，具体该怎么配。

一谈到保险，大家的第一印象大概率就是各种保险公司卖的各种商业保险，以及各种穿着西装皮鞋打着领带的卖保险的人。大部分人对这个推销群体、他们推销的产品、以及他们所代表的整个保险行业，印象都非常差。坦白说，虽然我曾经也干过这个工作，但是对他们的印象也一般。

不过，今天，咱们先不聊这些需要推销的商业保险，咱们先来聊聊我们每个人都知道、都参加、都很喜欢（讨厌）的保险，社会保险。

一谈到社保，可能每个人都能说上几句，各个地方到政策也都有自己到特殊情况。不过这都不着急，今天咱们先来理一理，什么是社保，有哪些组成部分，社保的现状，有哪些不足，对我们有什么好处，以及我们为什么要参加社保，怎么参加等内容。

长文预警：要讲的内容有这么多，又不想分太多篇文章，因此，本文会比较长。那么总结成一句话（敲黑板）：

社保虽然是国家强制要求参加的，但是这个保险确实是对我们普通人最有利的一项保险。如果家里没矿，一定要参加。

如果不想读长文，或者没时间（不管什么借口（理由）都可以啦），读到这里，就可以直接拉到最下方，点击收藏转发，然后就结束啦～

什么是社保

首先，咱们聊聊什么是社保。社保，全称社会保险，俗称“五险”或“三险”，严肃的百度（别问我为什么用臭名昭著的百度）百科上说，是一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。

从上面百科的定义来说，社保首先是一种制度，因此，严格意义上来说，社保只是名义上交保险，实际并不是保险，或者说其作用不仅仅是保险。而社保的作用，主要就是为因为各种原因，长期或短期失去工作的人，提供收入补偿，比如年纪大了、生孩子了、病了、受伤了、失业了等等，让人在一定程度上没有了后顾之忧。

因此，综合来看，社保是以制度的方法，通过强制缴纳，实现保险的作用。他的作用和目的主要是兜底整个社会的经济底线，让被纳入到社保中的人，在任何情况下，都能保证起码的生活，日子都能过下去。

而也正是因为它的兜底作用，也因此决定了，他的覆盖范围非常之广，覆盖时间长度很长，收支平衡的要求很高，平摊到每个人的头上的支出也就不多。它的目的和作用也只是保证体系中的基本生活，也就是基本的一日三餐，饿不死的程度，要想过的更好，还是得靠每个人自己的收入和资产。

这里只是顺着社保的定义顺便提几句，具体的优缺点，在后面会更详细的说。

其次，随着它的定义，我们可以推衍出社保的几个特点：

1、保障性，保障劳动者在其失去劳动能力之后的基本生活，维护社会稳定。

2、法定性，国家以立法的形式，强制实施，不参加涉嫌违法。

3、互济性，通过大部分人缴纳费用，社保基金以调剂的方式给失去劳动

4、力的人以补偿

5、福利性，社保不以盈利为目的，用最少的花费，解决最大的社会问题，具有很强的社会福利作用

6、普遍性，实施的空间范围很广、时间跨度很长、涉及到的人群很普遍。

7、范围限制性，保险范围限于参保的人，其他社会成员不包括在内，且内容范围仅限于人身，而不包括其他的财物等。

第三，说了这么多，社保到底包括哪些东西呢？

社保的主要项目包括五个，分别是养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

PS：本文的各项内容，都是以城镇职工社会保险为依据，数据也都取自于职工保险，本文对于居民社会保险只有大致介绍，没有具体数据。

养老保险

养老保险是5个项目中最复杂的一种，也是失血最严重的一种，也是全社会最关注的一种。因为只有这个保险，我们每个人都一定会用到，或者说我们都相信我们一定会用到。

先来说说养老保险怎么领。养老保险，顾名思义，就是你老了给你发钱的保险。也就是说，这个只有在你老了的时候，你才能领钱。而且，按照规定，领这个钱有一定的条件，比如办理了退休手续、还活着等等。那么，你老了就一定能领到这个钱到么？当然不是，你还必须要最少缴满15年才可以！

再来说说养老保险的分类。目前中国的社会基本养老保险体系（是社保中的养老保险，不是你自己跟保险公司买的），主要分三类。

第一类，也是我们上班族最常听说的一种，就是

第二类，就是城乡居民基本养老保险，这个比企业职工养老保险要晚出来一点，覆盖的人群主要是除了职工以外的全体人员，这一类内部还可具体分为城市居民基本养老保险和农村居民基本养老保险，城市和农村的标准是不一样的，但是运作体系都差不多，都是居民按月缴费，退休（达到退休年龄）时可以按月领取，但是缴费很少，对应的，领取的金额也不多，城市发的钱大约是当地的最低工资标准上下浮动，农村的一般一个月在几十到二三百不等。这一类目前是大比例亏损，整体来说，基本上是纯粹的福利，绝大部分钱都是国家财政补贴的，是职工养老保险以外的重要补充。目前已经基本实现了全国覆盖，从上海到西藏，从漠河到三沙，绝大部分人能领到这样一份收入，范围之广，跨度之大，举世罕见！不得不佩服我党的决心和能力。

第三类，就是机关事业单位养老保险。这个是当初社保改革时遗留下来的一个问题，也是广为诟病的双轨制中最不公平的一个点，其中最大的问题是，参与人员不用缴纳任何费用，但是却享受这比企业职工更高的养老金，所有金额全部有国家财政补贴，就这一点，一直被骂。不过，值得一提的是，前几年推行并轨改革，已经要求该类单位职工同样按比例缴纳费用，虽然这部分费用最终还是以涨工资的名义由财政完成补贴，不过好歹也算是从流程的角度完成了并轨，是一个不错的开始。关于养老金发放的金额远高于企业职工，相信随着国家和地方财政的入不敷出，压力渐大，养老金风险日渐暴露，未来也会逐步得到解决。

随着上面三大类的养老金体系的建立和完善，我国也基本上完成了整个社会的福利体系的建立，将全中国绝大部分人都纳入到了国家社会保险的保障体系。虽然这只是基础的社保体系，每个月每个农村老人100块钱上下的养老金，在我们眼中没有任何作用，这一点也一直伴随着社保体系推广而被诟病，但是，对于身处其中的农村老人来说，这点收入却大大改善了很多老人的生活水平。我们不能站在月入几千上万的一线城市角度，去揣测着100线城市以下的农村老人的生活，我们揣测的，并不是事实。

在中国，存在差异非常大的不同群体，从收入接近发达国家大城市的奢侈消费，到穷如非洲的农村，什么样的人群都有，收入跨度非常大，能够在这样差异巨大的土地上，建设完成如此大规模的社会保障体系，这种前无古人、后无来者的巨大成就，确实值得称赞。

工伤和失业保险

说完了最复杂的养老保险，再来聊两个简单的，工伤保险和失业保险。这两个的性质和分类，是社保体系中最简单的，不过与之相对的，是受益的门槛最高、流程最复杂的两个，同时，从保险的目的来说，也是绝大部分人都绝对不愿意享受的两个。一起来看看吧～

工伤保险也称职业伤害保险，顾名思义，指劳动者必须是由于工作原因，并在工作过程中受到意外伤害，或者因明显的职业因素引起的职业病，由国家和社会给予相关人或家属以必要的物质补偿和帮助。也就是说，要能够享受到工伤保险，唯有两个途径，一个是由于工作原因产生的意外，另一个是职业病。

先来说职业病，这个有很强的限制性条件，必须是明显的职业危害因素导致的职业病，才有可能获得补偿，如粉尘、放射线、有毒有害等工作环境导致的职业病，对于大部分坐在办公室看着本文的小可爱们，最多有个头疼脑热、颈椎痛、腰椎突出（秀哥你坐下，没叫你），想要达到这一点很难。除了对病种和环境有严格界定以外，还要提供各种材料、配合进行劳动能力鉴定等流程，办下来确实不容易。

办好之后，该领钱了。这个时候就有得选了，到底是选一次性的补助呢？还是选长期补助呢？一次性补助，一级伤残是24个月工资，每轻一级大约少2个月，讲真，这个金额其实是不多的，按照全国平均工资来看，2018年平均工资是6.8万，两年也就是不到15万，家里的顶梁柱换这点钱，真不多。那如果选择长期拿钱呢？一级是每个月领本人工资的90%，每轻一级少5%，在刚开始时可能还过的去，可是，随着通货膨胀的不断发展，工资又不涨，慢慢的也就入不敷出了。

说完职业病，再说意外导致的工伤。其实对于大部分坐在办公室看着本文的小可爱们，意外工伤应该是最有用的。而其中最有用的点，就是在上下班途中出现意外，也算是工伤的。这个应该是离我们很多人最近的工伤保险的应用。比如，下班回家路上被车蹭了，上班顺路买早餐的时候跌了一跤，下班路上买菜被菜市场的人流挤的撞了一下等等，都可以算工伤，获得工伤保险的医疗支付。

门槛高、成功难、代价大的工伤之后，就是门槛更高、成功更难、代价相对小一点的失业保险了。

同样，失业保险也是字面意思，失业了之后才能拿到补偿。只要失业就能拿钱么？

别想了，哪有这么好的事。要拿到这笔钱，必须要满足三个条件，才有资格享受失业保险待遇。

1、非因本人意愿失业，也就是说，被公司裁掉的才算。

2、办理了失业登记，并且有求职意愿。

3、交费满1年

这三个条件，任意一个不满足，都办不下来失业保险。

按照字面意思，看起来，这门槛也不高啊，我咋老是说门槛高呢？

别急，先来看看这三个条件的本质内容。先来看第一个，要被公司裁掉才可以，怎么证明是被公司裁掉的？你说你是被公司裁掉的就是被裁掉的么？当然不行，你必须要出具相关的证明，比如裁员通知、裁员证明、开除证明、或者载明是开除或裁员的离职证明等情况，也就是说，无论是什么证据，都代表着是公司不要你了，而且是书面通知的。而在中国，对于大部分企业来说，是没有所谓的集体裁员的说法的，被公司干掉，公司给的唯一的理由就是绩效不行，也就是间接说你能力不行，下家拿到你的这份离职证明的时候，你觉得HR心里会怎么想？确定她（他）不会质疑你的能力？

再看第二个，首先要办理失业登记，这是小事，然后要有求职意愿。什么叫求职意愿呢？这个是没办法量化和证明出来的，那么就需要通过一些流程或方法来证明，目前用的比较多的，就是按时参与职业技能培训。曾经帮朋友完成任务，听过几节这种课，大概一半是面经，一半是技能。面经嘛，和大学的就业指导课差不多，技能嘛，都是一些基础技能，学员嘛，现场看到大部分都是农民工，这些基础技能和面经对于他们还是非常有用的。而从他们的穿着来看，再和他们聊聊，发现这一个月一两千块钱的补偿，对他们非常重要，甚至到了依之为生的地步。

这整个流程走下来，其实就一个感觉，是赤果果的，对于一个稍微有点体面的人的尊严，反复践踏，踩了又踩。当然，你可以说，既然他失业了，那还要尊严和脸面有什么用，能赚钱吃饭就好。这，我无力反驳。只是，说这话的人想过没有，在你有一天失业的时候，你会怎么办？这种失业救济，其实兜底的是整个社会，是对暂时陷入低谷的人的救济，是他过去工作中交的钱所应得的福利，不能、也不应该以这样一种践踏尊严的方式来拿到这个钱。况且，这种失业可能只是暂时的，他们可能很快就能找到新工作，这个救济最多只能领24个月也是一个明证。

不过，虽然这两个险种门槛高、领取难，但是他们为社会兜底的作用还是很大的。而作为我们上班的人，碰到需要的时候，该领还是要领，毕竟日子还是要过的。

医疗保险

下面来说说社保体系中第二复杂的保险，医疗保险。和养老保险一样，也分职工基本医疗保险、城乡居民基本医疗保险，不过少了一个机关事业单位的，这并不代表机关失业单位的职工没有医保了，而是把这个分类囊括在职工基本医疗里面了，可以再仔细的读读，是职工基本医疗，不是企业职工。

其实医保是离我们最近、也是我们最常用的一个险种，使用频率比社保中其他4个险种加起来都多，最简单的，日常去医院看个门诊、去药店买个感冒药刷的医保或社保卡，这就是医保的一部分。如这只是医保的一部分，那还有一部分呢？别急，听我慢慢道来。

医疗保险，险如其名，就是当参保人员因疾病需要支出医疗费的时候，由医疗保险给予一定补偿。

需要注意的是，社保中的医疗保险有几个比较明显的特征。

第一是参与是强制性的，这个与社保是一脉相承的，这个不用多说。

第二是对于费用的用途是有限制的，从医保中支出的所有费用，都必须用于医疗相关的费用，这个主要是为了防止有些不法分子用这个去大量的消费非医疗服务，导致真正需要医疗的人，由于其他的人使用太多而没钱拿。医疗保险的本质，其实就是通过社会所有人集资，去救助和补偿因疾病需要医疗服务的人和家庭，避免家庭因重病而限于贫困。所以啊，这个钱是很多人和家庭的救命钱，通过各种方法去大量套取这个钱，真的是不合适的。

第三是使用方法，一般是采取事后报销的形式的，即使目前正在和医院进行对接，以解决家庭事前支出压力过大的问题，但是依然还是以事后结算为基本方法的，在事后与医院进行结算。

第四是可报销的范围，必须是在医保发布的列表范围内的，如哪些手术、哪些药能够报销，其他的就不能报销，所以就有一个社保目录内和社保目录外的这个区别，社会上的很多医疗、意外类的保险，也会用这个目录作为参考，来制定自己的医疗补偿标准。一直以来，这个目录是以性价比作为优先考虑，所以会有很多价格不高、同样效果也差的药物在目录内，稍微有点经济条件的家庭，或者负责任的医生，都会大量使用医保外的药物和技术，这也就导致了大量的不满、灰色渠道等情况。不过，目前国家正在大规模的扩展这个目录，未来必然会有更多的更先进的技术和药物进入社保目录内，可以享受到更好的治疗。

第五是基本原则，这个很重要，医保是以补偿为基本原则，以补偿为基本原则，以补偿为基本原则，重要的事说三遍。所以脑子没坏掉的话，就不要在这个上面动赚钱的脑筋，都是违法的。其实这一条，和第二条是一脉相承的，只是侧重点不同。

第六，医保报销是按比例报销，且有最高限额。医保的报销比例方面，主要分几个方面，一个是住院还是门诊，一个是医保目录内的分类，还有一个是在职与退休，还跟医院的等级也有关系。

第七，对于参保人的健康条件没有要求，即使曾经患过重疾，也可以参保，比社会上所有商业保险都门槛低。

在报销比例方面，给大家几个表，大家自己去观察吧。

药品类报销政策

乙类药品是部分报销的，具体的报销方案不同，有可能是80%～90%，有可能是定额自负的。对于其他的诊疗项目和服务方面的报销，都是集中在基础且必须的，比如肿瘤化疗、B超、X线等项目，以及住院床位费、留观床位费等设施，而对于整形美容、牙齿矫正、PET检查、质子重离子治疗等，则是不报销的。

额外提一句，作为恶性肿瘤的重要治疗方式之一，质子重离子治疗目前不在医保内，不过听说有部分医院已经加入，正在考虑将全部医院都加入。

普通门急诊报销政策

先看备注中的扣除顺序，不是所有门急诊费用都是按比例报销的，是先扣个人账户，扣完后再计算免赔额，在超出再按比例报销。这个顺序很重要，很多人都没关注过，主要是一般来说，每年的个人帐户是用不完的，所以关注这个意义不大，不过在收入降低、普通门急诊费用上升的时候才会关注到。

这里涉及到医保的账户体系，后文再单独说。

普通门急诊的报销比例，从表中看，年纪越大，报销比例越多，这个应该是考虑到年纪大的患者支付能力更弱，医院等级月底报销比例越多，则可能是考虑到一般门急诊都是在普通医院挂门诊就解决的，也是为了鼓励小病在社区医院解决，避免去大医院无端占用宝贵的医疗资源。

大病门诊报销政策

住院报销政策

将大病门诊和住院放在一起讲。需要先说明的是，最高支付限额、超出部分报销比例、备注里的内容，是两个表通用的，但是大病门诊仅在适用病种里的三类病中才能报销，否则不能报销。

对于大病门诊，这个可能主要是考虑到有些大病在治疗过程中，需要频繁的去门诊挂号、治疗等，所以才会有这一项。不要问我住院的大病为什么还要去门诊，我也不知道，有是医疗行业的朋友可以解释下。

同样先来看备注，请注意，这个备注也适用于住院，首先，大病门诊没有免赔额的概念，也就是说在门诊花多少报多少，不过虽然没有免赔额，但是有最高限额，而且是和住院共享的，最多能报下来51万，举个栗子，小甲在职，因为癌症住院，共计花费100万，那么理论上他能报销的金额为：（100万*85%-51万）*80%+51万=78.2万，这部分是由统筹基金支付，自负12.8万，如果个人账户里的钱足够，那么这12.8万可以完全由个人帐户支付，自己不用支付。

需要注意的是，这里是很简化的计算，还要考虑到使用的药物、治疗手段是否能报销、住院的免赔额等情况，朋友们可以参考，不要完全套用。

对于住院的报销，同样先看备注，请注意，这个备注也适用于大病门诊，首先，封顶金额以内都是由统筹基金支付，超过部分有附加基金支付，这个其实和账户体系有关，后文单独说。其次，这里首次提到了历年个人账户，这个也是账户体系，后文再说，先记住一点，个人帐户的钱足够的话，自负部分就全部走个人帐户扣除，不够的话，则需要自己用现金补足。

这里就整个医保的报销，来举个综合的例子，可能会有疏漏，大家可以补充。

比如，小明同学（小明好可怜）今年40岁在职，由于胃痛，去医院治疗，刚开始以为是小事，长时间吃药治疗后不见效果，后来进行了一系列的检查，被查出了癌症，需要住院，经过神医的妙手回春，总算治好了，前后总计花费了150万，其中，普通门诊花了5万，住院相关的费用20万，治疗费用70万，检查费用25万，药物费用30万，化疗无效后，治疗方案中采取了质子重离子治疗，一个疗程先后花费了50万（实际比这个贵，一疗程好像是120万），药物中使用了很多进口药，大约有15万。那么，理论上能报销多少呢？

OK，一个一个来算，首先，检查、药物部分，总费用25万+30万万，假设都在报销范围内的项目，那么总计可以报销55万。

再来计算普通门诊费用，普通门诊花了5万，如果他今年个人账户计入金额超过5万，就一分钱不用掏，不过大部分人不太可能。算他一年内计入账户金额为1万元，那么医保个人账户支付1万元，剩下的4万元走报销流程。假如他一半在一级，一半在三级医院挂的普通门诊，那么可报销金额为：（4万-1500）*0.5*65%+（4万-1500）*0.5*50%=12512.5+9625=22137.5。

再来看住院和大病门诊费用，共计花费20万+70万，住院项目普通病房、普通床位、重症监护等，治疗方式中质子重离子的50万不能报销，那么可报销金额（70万-50万）*85%+（20万-1500）*85%=17万+168725=338725，没有超过最高限额，所以这个金额可以完全报销。

最后，总计可报销金额为：55万+22137.5+338725=910862.5，需要自负金额：150万-910862.5=589137.5。

需要注意的是，即使上面把情况尽量的设计复杂了，但是依然还是很简化的情况，而且费用假设不一定合理，具体的报销项目、报销比例的适用范围也不同，因此仅供参考，仅用于解释报销比例。

另外需要多提一点的是，职工基本医疗保险是不报意外伤害产生多医疗的。

关于医保的缴费连续性，有两个需要注意，第一是终身报销的问题，一般需要累计15年以上，中断后再交都算累计，若不够也可以在退休时补交，每个地方具体情况不一样，不过总体政策没啥差别。第二是中间断交问题，一般来说，中断缴费的次月1日，一般门诊卡啥的就没法用了，连续3个月中断缴纳社保，则会无法报销，或者报销额度被削减，所以，尽量不要连续断交3个月以上。国家层面在断交的问题上没有统一规定，有需要的话可以去查看所在地的情况。

生育保险

再来说说最后一个险种，就是生育保险。这个比较好理解，就是生孩子时候给的钱。主要是针对女性。不过，需要注意的是，即使这个险种的受益人只能是女性，但是男性同样也要缴费的。

这个险种的用处比较单纯，主要是两个方面，第一个是生育相关的医疗费，第二个是生育津贴，生育医疗费是指在怀孕及哺乳期，用于生育所需的且在规定范围内的检查费、治疗费、手术费、住院费、药费（除自费和营养品）等相关费用，都由生育基金支付，个人不用支付；生育津贴是指，在产假期间，生育基金按照上年度该职工平均工资，支付每个月的生育津贴，也就是说产假期间，每个月的工资照发。

除了上面两个的常规项，各个地方还有一些特殊规定，什么营养费、计划生育手术费（就是自愿流产、绝育等）之类的，除此之外，还有关于产假的计算，在各个地方也略有不同，比如对于独生子女家庭可能会多加30天（以后可能是多生的家庭）、晚育家庭加15天等等，不过大致都在3个月到5个月之间，不会偏差太大。

还有一个对于男性在生育险方面的安排，首先是假期，已参保的男性会有看护假期，一般是在10天到15天，在假期内是按照缴费工资／30天计算工资的。另一个是对于女性没有参保，仅有男性参保的家庭，且参保1年以上，可以按照一定金额一次性报销生育医疗费用，不过没有生育津贴，这个每个地方的规定不一样，可以具体到对应地方的政务公开平台上查一查，目前上海顺产的报销金额为1200元。

值得一提的是，对于在生育期和哺乳期的女性，单位是不能随便开除的，如果有人被开除，可以去仲裁或起诉，基本上是稳赢的，而且能有一大笔赔偿。

上面就是社保的基本情况了。

缴费和领取

那么接下来就再说说社保的缴费情况，具体是怎么缴费的。

在说缴费之前，需要先理解两个基本概念，一个是缴费基数，一个是缴费比例。缴费基数就是缴费的工资金额，这个一般是根据当年全省的平均工资情况来确定的，一般是全省上一年度平均工资60%～300%，不能太低也不能太高，主要目的可能还是为了平衡贫富差距，不至于穷人和富人差距太大。缴费比例比较简单，就是按工资金额的一定比例缴费。

以上海2019年（每年都会调整）的标准为例，职工的缴费基数最低为4699元，最高为23496元，假如职工领取的是最低工资2480元，但是他的缴费基数依然是4699元。

缴费比例分两个，分别是单位缴费和个人缴费，见下表。

需要说明的是，工伤保险的缴费比例是浮动缴费，按行业不同而分为八档，所以会出现一个区间范围。而且，目前应该是在打折期间，除最低档以外，统一下浮到80%缴费，官方说法是，阶段性调整。

另外，养老保险的单位缴费比例，5月1日重新调整了一次，调成了16%。

对于医疗、工伤、生育、失业保险的领取方式，前面都说了，这边就说下养老保险的领取方式，其实就是一个公式：

养老金 = 个人账户养老金 + 基础养老金。

个人账户养老金=个人账户储存额÷计发月数。

基础养老金=（全省上年度在岗职工月平均工资+本人指数化月平均缴费工资）÷2×缴费年限×1%。

解释一下几个名词。

个人账户储存余额，就是个人所有缴费的总和，再加上每年给的利息。不过坦白说，在养老保险没有进行股票投资的时候，这个利息就是可有可无了，以后随着养老金投资政策松绑，应该会有变化吧。

计发月数如下图，找到对应退休年龄的就行了

养老金计发月数

全省上年度在岗职工月平均工资，就是字面意思。

本人指数化月平均缴费工资，这个是指个人这么多年缴费过程中，平均每个月的缴费工资水平。可以理解成缴费过程中平均每个月的缴费基数。

基础养老金的计算公式还有一个变种，这里就不介绍了，有兴趣的可以自己去百度。

算了这么多，举个栗子吧。

按照上述条件测算，计算结果是每个月能领33523元，其中基础养老金29433，个人账户养老金4090，如下图

上述测算来自国家社会保险公共平台，讲真，这么高的养老金，吓了我一跳，重新调整了几个条件试了试，发现应该是我设置的条件偏宽松了，姑且用这个吧。大家如果有兴趣，可以自己去这个网站上测算一下自己的退休金。

关于在不同的地方缴费、跨省工作怎么领取养老金，见 。

账户体系和存在的问题

那么，下面就说说养老和医疗这两个复杂险种的账户体系，以及与之对应的计算方式，其他保险是没有所谓的个人或统筹账户的。

养老保险和医疗保险都有两个账户，分别是个人账户和统筹账户，每个账户都有自己都作用。

先来看看养老保险的账户情况，从91年的养老保险改革开始，就确定了个人缴费作为基本缴费方式，然后在93年就提出了个人帐户与统筹账户相结合的统账结合模式，95年正式确立，一直沿用至今，中间虽然几经改革，都只是调整缴费比例、划拨机制、管理和发放办法等内容，统账结合的最底层制度几乎没动过。

这两个账户，实际上就是一种记账方式，账户内的资金分别来自个人缴费和单位缴费，个人缴费进入个人账户，单位缴费进入统筹账户，在收到缴费后，分别在在各自的账户里积累，既攒本金，强制储蓄，又吃利息，资金增值，等到需要发放养老金的时候，再从各自的账户里，按照指定的公式，分别提取出来。

可惜，理想很丰满，现实太骨感。

在进行养老金体系建立的时候，为了解决已经退休或者将要退休的人的养老问题，同时政府为了避免承担这个庞大的转制成本，于是在现收现付模式上，允许本来应该隔离的个人帐户和统筹账户相互调剂使用，大量挪用个人帐户的养老金，发放给建国后到改制前后的所有退休职工，承担了大量本来不应该由本期个人帐户承担的养老负担。

结果嘛，很现实，就是导致了当期大量已缴费的个人帐户真的仅仅变成了一个账本，账户内却没有相应的资金，造成了个人帐户的空转，甚至由于管理不善，导致大量的数据丢失、错误，账目不清。

幸运的是，这几年，随着养老压力越来越大，也有越来越多的人关注到了养老保险的现状和未来，国家也意识到了这个这个问题的严重性，一直在强调做实个人帐户，而随着国家经济的快速发展，也有了承担历史问题的底气和能力，比如最新的动作，国有资产划转充实社保基金，其实就是一个非常好的措施，既能偿还一部分历史欠债，又能让养老金的存量资金跟随国家经济一起腾飞，一举两得。

另外还有很多的具体细则，加强管理，及时备份，都在将养老保险的管理往规范透明的路上引导，随着这些措施逐渐生效，也必然会让养老保险的透明性、规范性、安全性、持续性更上一层楼。

而对于统筹账户的安排，则是指有政府统一安排的账户，按照目前的情况，绝大部分都是由各级地方政府统筹，同样，若存在收支缺口，也是由各级政府自行补齐。不过随着各个地方的经济发展水平的不同，统筹的级别在开始逐渐提升到国家层面。这部分账户的资金，目前主要来源于单位缴费部分。统筹账户的主要目的，是为了实现高低收入者之间的收入再分配。这部分账户资金，由政府统一征缴、管理、使用。

统筹账户的目的，主要就是收入再分配，平衡高收入和低收入者之间的养老金水平，不至于存在非常极端的差距。

不过，就和个人账户一样，实际运行下来的结果却并不是十分的理想，只能算是部分实现了目标。

在制度安排中，是由各级地方政府负责的，则会导致两个问题，第一个是制度安排上，会有诸多不便，比如跨统筹区域转移很难等。第二个是地方政府的资金使用不透明，比如挪用统筹基金用于城市投资、为了政绩超额发放当期养老金等。

个人账户和统筹账户这些制度安排问题，就直接导致了养老保险本来的目标只是看起来做到了，但是代价却是透支交了整个养老金的潜力，从长期的角度威胁到了养老金存在的根基，让参与的人员对养老金的未来持悲观态度，大幅度拉低了养老保险的信用度。

除了这些制度安排上的问题，其实养老金还有一个底层逻辑的问题，就是老龄化，这个问题不单单是中国面临的问题，而是世界上所有国家都在面临的问题，只是中国尤其严重而已。随着老人越来越多，领钱的人越来越多，交钱的人越来越少，进入到养老保险基金的钱也会越来越少，在这样恶性循环下，投资收益也无法覆盖需要支出的部分，最终一定会耗光所有养老金结余，导致整个养老体系崩盘。

值得一提的是，这些所有问题，都已经被设计制度的那群人关注到了，他们正在进行各种尝试，进行改革，虽然这些改革措施无法从根本上解决养老金的底层逻辑问题，不过却能切实解决各种制度安排上的问题，这些措施还是相当值得期待的。

再来说说医疗保险的账户，医疗和养老一样，也是分为个人账户和统筹账户的，统筹账户也叫统筹基金。所谓的个人帐户，其实就是我们日常中用的医保卡，能够用于普通门诊、买药等，所谓的统筹账户，其实就是报销账户，当有需要走报销流程的费用时，就是统筹账户里的钱。

先来说下这两个账户里的钱是从哪里来的。首先是个人账户，个人的缴费是完全进入个人帐户的，然后还有一部分单位缴费的钱，会被划入到个人帐户，按照《国务院关于建立城镇职工基本医疗保险制度的决定》这个文件的规定，原则上要求比例是单位缴费的30%左右，不过这只是原则，具体比例是各地自己定定，一般是20%不到，也就是说，按照前面的缴费标准，大约有2%不到的资金会从统筹账户划到个人帐户。

医保的账户体系，主要就是用来解决日常使用和大额报销的问题的，虽然也存在一些管理方面的问题，比如套取医保资金、审核速度慢、先付后报压力大等，但这些都是阶段性、表面性的问题，不影响整个医保的底层制度。

医保最大的问题，主要在两个方面，一个是广覆盖、水平低，只能保证基本的医疗费用，无法让患者得到最好的治疗，不过在这个问题在目前阶段也是正常的，要在短时间内建立起广覆盖、高水平的医保，对财政的压力是非常巨大的，对管理也有非常高的要求，是不可能的。另一个是持续性问题，这个问题是全世界所有国家都会遇到的，是整个社保底层逻辑的问题，是任何福利体系都必然面对的问题，是无解的，所以不说也罢。

随着改革的不断推进，相信医保未来能提供的医疗服务会越来越好，比如目前正在大幅度推进的一项改革制度，将会让医保的保障水平上一个大台阶，这个制度就是一致性评价和集采制度，而且，这个制度不单单对医保有很好的促进作用，会大幅度降低医疗费用，对整个医疗体系的重塑也有着重大而深远的意义。

小结

洋洋洒洒写了一万多字，只是想把社保知识尽可能全面的介绍给大家，让大家交钱的时候，交的放心，交的安心，交的开心，也能大致计算出自己能领多少钱。

社保是整个中国社会福利体系的基础制度，是普通人能享受到的为数不多的国家福利制度，而且也是相对公平的一项制度，对于个人、家庭、社会都有着非常重要的意义。

对于我们自己来说，具体到一个一个的人，这个制度是门槛最低、杠杆最高、保障最全、体系最好的保障，没有之一，这一点是非常重要的，一定要计算清楚。所以，不要觉得缴费太多太长，而不愿参与，等到想要参与的时候，已经来不及了。

可能有人说，现在社保岌岌可危，现在交钱，三四十年后退休的时候，领不到怎么办？我想说的是，虽然现在说社保各种危险，但是还真没到火烧眉毛的程度。

来源：《中国养老金精算报告2019~2050》

按照社科院比较客观的数据来参考，大约在2028年当期结余为负值，即当期缴费收入无法支付当期养老支出，大概到2035年，才能耗尽养老金累计结余，正式进入整体的入不敷出的负债状态。

而国家很显然已经关注到了社保潜在的危机，目前正在通过一系列的制度安排，来尝试将这个进度延缓，注意，我说的是延缓，因为这个问题不是制度安排能解决的，而是整个社会发展到一定程度后，人口结构发生本质性改变、社会财富创造失速而导致的，是整个人类都面临的问题，是所有社会福利体系都必然面对的问题。

那么，咱们来大概过一下，目前政府采取了哪些措施，第一个重要的制度，是随着平均寿命延长，而延长退休年龄。第二个是医保领域的一致性评价和集采，虽然与养老无关，但是这会影响到财政补贴的额度，在财政整体变化不大的情况下，很显然，在医保这边补贴太多，必然会降低养老保险的补贴。第三个制度，是统筹级别由地方往中央收拢，提高统筹的公平性和灵活性。第四个制度，国企股权划转到，可以让社保基金享受到国家经济发展的红利。第五个制度，市场化运作，放开社保基金投资股市，除了能稳定股市、让股市更好的服务经济外，还能让社保受益于整个国家发展。第六个制度，做实个人帐户，对各个账户对资金使用去向严格监管，落实专款专用。

相信随着后面各种政策或制度一一落实，相信各种基于制度和政策进行对套利、违法行为，将会逐渐减少。而随着社会的发展，技术的进步，社会整体财富的持续性增长，社保本身的持续性，也将会得到大幅的延长。而且，随着各方面的进步，说不定会衍生出一套新的福利体系，要知道，我们现在视作理所当然的社保体系，最早是在1889年前后才在德国开始建立，在1935年才正式由罗斯福在经济危机中签署《社会保障法》，才正式确立了全国性的社会保障制度，到如今也才不到100年，未来几十年，在新一轮的经济危机中，发展出一套新的社会福利体系，也不是不可能的。

这篇文章虽然看起来很长，可是却都只是基本介绍了一下各个险种的情况，浮光掠影。每一个险种都有着自己的特殊情况，都不是一篇文章能写完的，如果有想深入了解的用户，可以自己去查一查相关资料，然后一起探讨。

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