只花五、六千元，讓你擁有四百萬健康保障，你要嗎？

一聽說一年只花五、六千元，就可以擁有四百萬的保障，有些人可能不相信。畢竟五、六千元，也就是每天一包不到二十塊的煙錢，誰都可以拿出來。問題是擁有四百萬的保障，到底靠譜嗎？

是不是靠譜，先要搞清保險到底能解決什麼問題。如果只花五六千元，把那些我們在就醫時的所有問題都解決了，當然就是靠譜的。

那麼，我們在得了病之後，通常會遇到哪些問題呢？

一般而言，一個人得了病，可能出現以下幾種情況：

一、直接病故，或罹患重大疾病但搶救無效，因病離世了；

二、罹患重大疾病，但治好了；

三、不屬於重大疾病，但花了很多錢；

四、罹患重大疾病治好後，又罹患其它重大疾病；

五、罹患重大疾病，無法根本治癒，因同一種疾病，終身需要治療。

這五種情況是非常常見的。通常而言，第一種和第二種情況，不管你購買了哪一種重疾險，都是可以賠償的。但問題是，賠償之後，可能再也不能購買保險了，以後如果再得了病，就要自己掏錢看了。

但是，第三、第四、第五種情況，通常重疾險都是不予賠付的。

前段時間，我認識一個客戶，她給自己和老公幾年前每人購買了某公司的一款重疾險。去年，她老公突發疾病，同時併發了好幾種疾病，在醫院昏迷了四天，在ICU還搶救了幾天，一共花了19萬多元。但是，給這家保險公司報案後，只賠付了1萬多元小病醫療，重疾沒有得到一分錢賠償。她很氣憤，讓我幫忙看一下合同。我一看合同才發現，這份合同保障責任只有重大疾病，而他老公的疾病，不屬於合同約定的任何重大疾病，保險公司不予理賠並沒有違約。所以，購買了重疾險，不一定就能解決所有疾病問題。

有的人可能會說，市場上不是有種多次賠付的產品嗎？這個產品就可以解決二次甚至多次賠付的問題。關於這個問題曾專門寫文章分析過所謂的多次賠付產品。簡單地講，這種產品要想二次賠付或者多次賠付，實際上是很難的。因為按照這種產品的約定，所謂的多次賠付首先是把大病分組的，每一組只能賠付一次。要想獲得多次賠付，必須是下一個重大疾病是另外一組的，如果屬於已經賠付的那一組的重疾，只能賠付一次，不會多次賠付。而且即使是另一組的重疾，也有間隔期限。以高發的重疾癌症為例，要想獲得二次賠付，第二次得病必須間隔五年。如果第三次賠付，也還是要再間隔五年。但就這兩點來分析，獲得多次理賠的概率大嗎？基本上是不可能的。

總之，重大疾病往往賠付只有一次。如果沒有選擇到好的產品，不幸得了重疾治好後，又得了重疾，基本就要靠自己解決了。

但是，如果你有幸選擇了泰康的產品，所有這些問題就都不是問題了。這就是我今天講的四百萬元保障的基本內容。一年只花五、六千元，可以擁有很高的四百萬保障不說，重要的是，產品的價值非同尋常。

到底如何不同尋常呢？因為我們能給你提供的是一個解決方案，不單單只是一份保險，這個解決方案包括了三部分：一份主險+兩份附加險。

一、主險

主險解決的是前期看病要花錢的問題。

如果保額足夠，主險還可以解決後期因喪失工作的損失和補償部分藥費和營養費。主險保額在經濟條件許可的情況下，多多益善。現在的主險都非常人性化。在保險期間，有病了就賠償，不得病老了可以轉換為養老金。總之，到頭來錢還是你的，購買的越早，轉換的養老金越多。

二、附加險一

附加費一保險責任範圍非常廣，報銷不限病種、不限藥品，不受社保目錄的報銷限制。特別是只要前兩年通過了核保，就是沒有出現過重大疾病，從第三年開始，保證續保到99歲。因為保證續保，就可以一勞永逸的解決終生的醫療問題。

因為不限病種，能賠償的範圍就不只是重疾，也包括了小病。他控制的點在金額，不在病種，這就解決了我們看病時出現的第三種情況，即不屬於重大疾病，但花了很多錢。

這款產品年度保額五十萬元，終身無上限。

這款產品最大的亮點在於續保。關於續保，講一個真實的案例。今年年初，浙江一個客戶的案例就很典型。客戶之前購買了泰康的這款產品，已經過了頭兩年的核保期，因為肝移植同一原因，累計賠付33次，合計賠付金額963850元，單次最高賠付453024元。其中，首次賠付發生在2017年1月，最近賠付時間為2019年1月，跨越三個年頭，一直可以續保，一直賠付。如果是同業產品，在2017年賠付之後，合同就終止了，再也不會賠償了。這就是續保可以多次賠付的真實案例，也是泰康產品的優勢。

三、附加險二

附加險二主要是針對癌症治療的報銷，涵蓋了癌症的各種情況和治療手段，尤其是包括了癌症治療最先進、但也是花費最昂貴的靶向治療和質子重離子治療。

年度保額200萬元，初次確診之後，還可以續保一年，最高保額400萬元。投保年齡也非常寬泛，74歲以下都可以投保，最高續保到105歲。

附加險二的亮點在於不但投保年齡高，還在於三高人群和冠心病人免於體檢，也可以投保。

這個產品組合的好處是有主有次，既兼顧了花費巨大的重疾，也兼顧了花費很多的小病，還終身續保，而且還重點防範了花費高昂且多發的癌症。

為什麼要重點防範癌症？原因很簡單，癌症屬於高發的三大重疾之一，且死亡率極高。但是，隨著科技的進步，癌症已經不再是不治之症，關鍵是到哪裡治？有沒有錢治？目前，最先進的質子重離子治療，已經將癌症的治癒率提高到91.40%，但一個療程下來就是幾十萬元，有幾個人能夠承受？更悲催的是，現行社保不予報銷。即使擁有幾十萬的保障，也遠遠不夠。

我們假定一個客戶的年齡是45歲，按這麼組合，這三項的費用分別是多少。為什麼選擇45歲做分析？因為到了45歲以上，購買重疾險基本是費用倒掛的。所謂費用倒掛，就是你想讓保險公司賠償多少，差不多就要付出多少費用，等於是自己花多少錢就夠買多少保障。在性價比上，就不如年輕時購買保險划算。這時，如何設計產品組合，就是一個非常現實的問題。按我設計的這個組合方式，就可以讓你的性價比最大，完全實現以小博大的保險理念。

一、主險：約4500元/年

客戶45歲，男性，主險保額最少10萬元，年繳保費4500元。應該說，這個保額是明顯偏低的，只能是基本保障。如果經濟條件寬裕，還是保額高點，至少也要在30萬元。

二、附加險一：1312元/年

三、附加險二：756元/年

以上組合共計年繳保費約6500元。算下來，一天省下一包不到二十塊錢的煙錢，就綽綽有餘了。你覺得不值得擁有嗎？

上面這個方案是按照一個人設計的。如果你想保障的人更多，可以把主險或附加險給自己的直系親屬，你養的和養你的，也包括自己的配偶，三個人之間任選一個作為投保對象。這樣組合下來，6500元左右，保一個人至少可以擁有四百萬元的健康保障。或者分散投保，可以投保兩個人，也可以保三個人，都是不錯的選擇。如果保三個人，基本就是全家都有保障了。

這就是一年只花費6500元帶給你和你全家的價值，你不值得擁有嗎？

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