只花五、六千元，让你拥有四百万健康保障，你要吗？

一听说一年只花五、六千元，就可以拥有四百万的保障，有些人可能不相信。毕竟五、六千元，也就是每天一包不到二十块的烟钱，谁都可以拿出来。问题是拥有四百万的保障，到底靠谱吗？

是不是靠谱，先要搞清保险到底能解决什么问题。如果只花五六千元，把那些我们在就医时的所有问题都解决了，当然就是靠谱的。

那么，我们在得了病之后，通常会遇到哪些问题呢？

一般而言，一个人得了病，可能出现以下几种情况：

一、直接病故，或罹患重大疾病但抢救无效，因病离世了；

二、罹患重大疾病，但治好了；

三、不属于重大疾病，但花了很多钱；

四、罹患重大疾病治好后，又罹患其它重大疾病；

五、罹患重大疾病，无法根本治愈，因同一种疾病，终身需要治疗。

这五种情况是非常常见的。通常而言，第一种和第二种情况，不管你购买了哪一种重疾险，都是可以赔偿的。但问题是，赔偿之后，可能再也不能购买保险了，以后如果再得了病，就要自己掏钱看了。

但是，第三、第四、第五种情况，通常重疾险都是不予赔付的。

前段时间，我认识一个客户，她给自己和老公几年前每人购买了某公司的一款重疾险。去年，她老公突发疾病，同时并发了好几种疾病，在医院昏迷了四天，在ICU还抢救了几天，一共花了19万多元。但是，给这家保险公司报案后，只赔付了1万多元小病医疗，重疾没有得到一分钱赔偿。她很气愤，让我帮忙看一下合同。我一看合同才发现，这份合同保障责任只有重大疾病，而他老公的疾病，不属于合同约定的任何重大疾病，保险公司不予理赔并没有违约。所以，购买了重疾险，不一定就能解决所有疾病问题。

有的人可能会说，市场上不是有种多次赔付的产品吗？这个产品就可以解决二次甚至多次赔付的问题。关于这个问题曾专门写文章分析过所谓的多次赔付产品。简单地讲，这种产品要想二次赔付或者多次赔付，实际上是很难的。因为按照这种产品的约定，所谓的多次赔付首先是把大病分组的，每一组只能赔付一次。要想获得多次赔付，必须是下一个重大疾病是另外一组的，如果属于已经赔付的那一组的重疾，只能赔付一次，不会多次赔付。而且即使是另一组的重疾，也有间隔期限。以高发的重疾癌症为例，要想获得二次赔付，第二次得病必须间隔五年。如果第三次赔付，也还是要再间隔五年。但就这两点来分析，获得多次理赔的概率大吗？基本上是不可能的。

总之，重大疾病往往赔付只有一次。如果没有选择到好的产品，不幸得了重疾治好后，又得了重疾，基本就要靠自己解决了。

但是，如果你有幸选择了泰康的产品，所有这些问题就都不是问题了。这就是我今天讲的四百万元保障的基本内容。一年只花五、六千元，可以拥有很高的四百万保障不说，重要的是，产品的价值非同寻常。

到底如何不同寻常呢？因为我们能给你提供的是一个解决方案，不单单只是一份保险，这个解决方案包括了三部分：一份主险+两份附加险。

一、主险

主险解决的是前期看病要花钱的问题。

如果保额足够，主险还可以解决后期因丧失工作的损失和补偿部分药费和营养费。主险保额在经济条件许可的情况下，多多益善。现在的主险都非常人性化。在保险期间，有病了就赔偿，不得病老了可以转换为养老金。总之，到头来钱还是你的，购买的越早，转换的养老金越多。

二、附加险一

附加费一保险责任范围非常广，报销不限病种、不限药品，不受社保目录的报销限制。特别是只要前两年通过了核保，就是没有出现过重大疾病，从第三年开始，保证续保到99岁。因为保证续保，就可以一劳永逸的解决终生的医疗问题。

因为不限病种，能赔偿的范围就不只是重疾，也包括了小病。他控制的点在金额，不在病种，这就解决了我们看病时出现的第三种情况，即不属于重大疾病，但花了很多钱。

这款产品年度保额五十万元，终身无上限。

这款产品最大的亮点在于续保。关于续保，讲一个真实的案例。今年年初，浙江一个客户的案例就很典型。客户之前购买了泰康的这款产品，已经过了头两年的核保期，因为肝移植同一原因，累计赔付33次，合计赔付金额963850元，单次最高赔付453024元。其中，首次赔付发生在2017年1月，最近赔付时间为2019年1月，跨越三个年头，一直可以续保，一直赔付。如果是同业产品，在2017年赔付之后，合同就终止了，再也不会赔偿了。这就是续保可以多次赔付的真实案例，也是泰康产品的优势。

三、附加险二

附加险二主要是针对癌症治疗的报销，涵盖了癌症的各种情况和治疗手段，尤其是包括了癌症治疗最先进、但也是花费最昂贵的靶向治疗和质子重离子治疗。

年度保额200万元，初次确诊之后，还可以续保一年，最高保额400万元。投保年龄也非常宽泛，74岁以下都可以投保，最高续保到105岁。

附加险二的亮点在于不但投保年龄高，还在于三高人群和冠心病人免于体检，也可以投保。

这个产品组合的好处是有主有次，既兼顾了花费巨大的重疾，也兼顾了花费很多的小病，还终身续保，而且还重点防范了花费高昂且多发的癌症。

为什么要重点防范癌症？原因很简单，癌症属于高发的三大重疾之一，且死亡率极高。但是，随着科技的进步，癌症已经不再是不治之症，关键是到哪里治？有没有钱治？目前，最先进的质子重离子治疗，已经将癌症的治愈率提高到91.40%，但一个疗程下来就是几十万元，有几个人能够承受？更悲催的是，现行社保不予报销。即使拥有几十万的保障，也远远不够。

我们假定一个客户的年龄是45岁，按这么组合，这三项的费用分别是多少。为什么选择45岁做分析？因为到了45岁以上，购买重疾险基本是费用倒挂的。所谓费用倒挂，就是你想让保险公司赔偿多少，差不多就要付出多少费用，等于是自己花多少钱就够买多少保障。在性价比上，就不如年轻时购买保险划算。这时，如何设计产品组合，就是一个非常现实的问题。按我设计的这个组合方式，就可以让你的性价比最大，完全实现以小博大的保险理念。

一、主险：约4500元/年

客户45岁，男性，主险保额最少10万元，年缴保费4500元。应该说，这个保额是明显偏低的，只能是基本保障。如果经济条件宽裕，还是保额高点，至少也要在30万元。

二、附加险一：1312元/年

三、附加险二：756元/年

以上组合共计年缴保费约6500元。算下来，一天省下一包不到二十块钱的烟钱，就绰绰有余了。你觉得不值得拥有吗？

上面这个方案是按照一个人设计的。如果你想保障的人更多，可以把主险或附加险给自己的直系亲属，你养的和养你的，也包括自己的配偶，三个人之间任选一个作为投保对象。这样组合下来，6500元左右，保一个人至少可以拥有四百万元的健康保障。或者分散投保，可以投保两个人，也可以保三个人，都是不错的选择。如果保三个人，基本就是全家都有保障了。

这就是一年只花费6500元带给你和你全家的价值，你不值得拥有吗？

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