买过保险的，打算买的，一定都要看噢。
（今天上午又把家里的保险合同过了一遍）
我总结了一下，看保险合同从以下三方面来讲比较系统：
· 认识保单中的"4个人"
· 了解核心保障的"4个关键点"
· 记住"5个时间"
相信我，看完本篇你再拿起保险合同一定会有不一样的赶脚
一、认识保单中的"4个人"
保单中的"4个人"
1、保险人：就是保险公司，这个比较简单，不讲了。
2、投保人：也叫做"保单持有人"，就是购买这份保险，并为保险缴费的人（所以保单缴费的银行卡必须是投保人的哈）。
再说说投保人都有哪些权利和义务：
权利：既然是花钱的人，所以权利也是最大的。保险公司的通知都会通知投保人，保单现金价值（就是保单的储蓄部分呢，后面会细讲的）归投保人掌控，即投保人可以拥有退保权，保单的任何变更都需要投保人同意。
义务：就是交保费。
注：去官网和公众号查询保单，必须投保人才能操作。
3、被保险人：就是这张保单的保障对象，有领取保险金的权利。
4、受益人：通常在保单上会有两种受益人。
生存受益人：比如重疾险理赔金、医疗险报销款、年金保险生存金领取等，这些都是被保险人领取的，这些都属于生存理赔金，所以被保险人就是生存受益人。
身故受益人：顾名思义，就是被保险人不在了理赔金给谁。
这个身故受益人可以指定，不指定的话，默认就是法定受益人。
我通常建议是要指定受益人的，原因如下：
指定受益人，第一是符合投保人/被保险人的投保心愿，把保险金给到自己真正想照顾的人，再有明确指定受益人理赔时流程也方便。
法定受益人的话，理赔金就是被保险人的父母、配偶、子女均分，需要三方都同意这个分配且如果任何一方不认可不签字，这个理赔款保险公司就无法发放，再就是由于理赔签字涉及人多流程也会比较复杂。
二、核心保障的"4个关键点"
核心保障的"4个关键点"
1、保险责任
这就是保单的保障内容了，很重要。
保障险对应的保额和赔付比例。
年金返还金额和时间等等。
2、除外责任
看保险责任时知道了保什么，看除外责任（或叫"责任免除"）这里就是要知道不保什么。
对于意外险、医疗险这些险种，尤其要关注一下什么情况下可能是不能赔付的。
3、现金价值表
同样也是合同的重点部分。
现金价值表的位置比较靠前，翻开合同后，首页是保险单（关于生效日/投保人被保险人信息/险种信息/交费信息等），第二页就是现金价值表。
现金价值是什么？
通俗讲就是你的退保金，对应保单年度的现金价值是多少，你退保就能领回多少。
注：保单显示的是保单年度末的现金价值，如果这年没过完，现金价值自然是会少一些的。
4、批单
如果中途保单有变更事项的话，会有一张批单附在合同后面。
三、记住"5个时间"
记住"5个时间"
1、生效日
在保险合同保单页上有，这个对应的也是以后每年的交费日期。
2、交费时间
就是要交多少年。
注：交费时间选择一是考虑保险杠杆，再有就是要和自己的实际情况匹配。
3、宽限期
对于所有长期险来说每年都有60天的宽限期（记住：是自然日，不是两个月，也不是60个工作日）。
比如交费期到了手头资金紧张，你可以用一下宽限期，但是一定记得是60天。
4、保单中止期
假设宽限期结束仍未交费，保险合同就进入"中止期"了。
中止期保险公司是不承担保障责任的。
中止后2年内是可以申请恢复合同效力的，但需要你补足欠交的保费及利息。
超过2年，保单就进入"终止期"了，基本是无法恢复的。
注：如果是健康险，在中止期恢复合同，需要重新进行健康告知，重新计算等待期。
5、犹豫期
长期险一般有10天犹豫期，犹豫期可以退保，保险公司会退还所交保费（最多扣除不超过10元的工本费）；银行渠道买的保单犹豫期一般是15天。
四、其他要点
保障类合同，看好保障额度、赔付条件，责任免除等，这个不太复杂。
为了帮你看懂，我额外说一下这些理解难度较高的保单。
1、分红险
分红模式通常有两种：一种是现金分红（也叫"美式分红"），就是直接可以领取的，如果不领取就在保险公司的累积生息账户里；另外一种是保额分红（也叫"英式分红"），这种分红是用来增加你的保额的，中途不能领取。
大多数保险公司都是采用美式分红。
注：分红多少可以通过保险公司客服、官方微信或指定app绑定保单查询哈。另，分红是要看保险公司有没有盈余分给你来决定的，分红是不保证的，可以为0。
2、万能险
传统万能险：兼顾保障+储蓄，所以你的保费扣除账户管理费用后，一部分用于保障，一部分在账户里增值；
万能账户型：保障弱，就是个理财账户。
万能险有保底收益，2.5%左右，超过保底部分要看保险公司经营状况。
3、两全险
这类保险中途发生风险能赔，平安到满期会有一笔满期金。
4、投资连结保险
这类保险不同于万能险，投连险没有保底，风险相对较高。
相信有了这个逻辑加持，看保单能助力不少吧。
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