網上不少關於年輕人負債累累的文章，同時也有很多呼籲大家量入為出、遠離非正規網貸的文章。負債似乎成為一種“時尚”，無論花唄、借唄還是信用卡，幾乎每個人都會背有一定的債款。有些人就很疑惑“每個月不買奢侈品，化妝品也很少買，收入可觀，但就是無法存多少錢，錢都花到哪裡去了？”
當問這個問題的時候，你先看一眼辦公桌上，是不是有一杯咖啡或者奶茶，你是不是每天都有喝咖啡、下午嘴饞點下午茶的習慣？不少年輕白領每天早晨都從一杯咖啡開始，不然總覺得沒精神工作。可是你有沒有想過，按星巴克的價格算，一杯咖啡30元，每天一杯，一個月就是900，一年就是10800元。
其實每個人每天都會有一些不起眼的小支出，像跨行取款的手續費、每天一杯的奶茶或者咖啡、又或者嘴饞的小零食......這些支出看起來數額不大，所以花的時候也不會格外注意，但所謂積少成多，時間久了自然就累積成一筆大支出了。這些小花費也被稱為“拿鐵因子”。有人總喜歡在淘寶上買一些小物件，10幾塊錢毫不猶豫就會下單。但年底賬單出來時，總會驚得目瞪口呆：“我怎麼花了這麼多錢”！這就是為什麼，雖然工資不低，卻一直存不下多少錢的原因。
拿鐵因子就像一個小偷，在不經意間，掏空你的錢包。
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“拿鐵因子”這個概念最初是由美國作家兼金融顧問大衛·巴赫提出的，這個名稱源於一個日常小故事。巴赫觀察了一對夫妻的日常生活，發現他們每天早上都有喝一杯拿鐵的習慣。一杯咖啡看似很小額的花費，但累計30年，算下來總花銷居然高達70萬！
作家周魚曾在微博上放出兩張打車票據的截圖。他經常出差，代步都是用打車軟件。直到他開票時，才驚覺一年下來兩個號打車用了5萬多！日常打車或許只是他的習慣，也在他日常開銷承受範圍之內。但看到票據的時候他也表示驚訝，說明這些看起來不起眼的花費，時間久了，會成為數額足以讓自己意想不到的大錢。
假如你有記賬的習慣，就不難發現：每天一杯咖啡，一個月600多；各種視頻網站的會員，一個月200+；各種零食、下午茶，一個月200多......這是你平時從來不會在意的“拿鐵因子”，正不知不覺地耗掉你每個月的收入。
大衛·巴赫一針見血地道出核心問題：錢的問題通常不在於收入太少，而在於開銷太多！
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其實很多人都意識到生活中“拿鐵因子”的存在，但他們就是無法割捨。正如不少人會覺得每天工作這麼辛苦，如果連早上習慣性喝一杯咖啡都無法滿足自己，生活又有什麼意義呢？咖啡當然可以喝，但同時我們也應該正視“拿鐵因子”的危害：
01 滴水能穿石
一天一杯咖啡，5年或許就夠交一套房子的首付。你節省下來的這筆“小錢”看似不起眼，但等你真正需要的時候，說不定能成為你的“救命錢”。
02 存款能改變人生軌跡
很多奮鬥中的青年都視馬雲、馬化騰這些成功者為學習的榜樣，希望也能擁有自己的事業，即使無法攀登中國首富，也能實現創業成功。但你可知道，這些富豪成功的第一步是什麼嗎？不是創業也不是辭職，而是有一筆創業資金。換句話說，你必須先擁有有自己的積蓄。
馬雲第一次創業是開辦海博翻譯社，開辦翻譯社的錢是他幾年來當老師的積蓄；曾經的首富施正榮，初次創業的啟動資金就是自己做科研存下來的40萬元，沒有這筆錢就沒有他後來的一切。無論創業還是投資理財，首要條件就是有一筆啟動資金。
若想改變自己的生活，存下第一桶金是基礎，是“1”，沒有了它，後面一大串“0”都失去了意義。
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放任自己去滿足“拿鐵因子”，最終生活只會被慾望牽著走。無論逛街還是刷淘寶，很多花費都是衝動消費。每次買回來一堆東西，享受完拆快遞的幸福感之後，有多少物品就從此被置棄在家裡的小角落了？相信每個人都會有過“我當時是著魔了才會買這個吧”的懊悔之情。所以，真正成熟的人，是學會控制慾望，做到“斷舍離”！
理財就是理人生，能把花錢和賺錢研究透的人，能減少生活中80%的煩惱。放棄拿鐵因子，其實只需簡單3步：
01 養成記賬習慣，找出你的“拿鐵因子”
每個人有自己的習慣與興趣，故拿鐵因子也不盡相同。唯有堅持記賬，才能從日常開支中總結出規律，發現自己的“拿鐵因子”，直觀地看到錢都花在什麼地方了。
02 反問自己“是否真的必須”
有個心理學家曾說過：人在做任何事情的時候，出發點都是“滿足內心中的某種需求”。若想真正戒掉你生活中的“拿鐵因子”，就必須找出它到底滿足了你的哪種需求。日常必備咖啡的人，或許只是希望這杯咖啡能給乏味的工作添點色彩，並非真的離不開它。
03 能否尋求替代方式？
解鎖每天的工作狀態不一定是咖啡，試換成茶，或許你會發現有同樣的效果。其實花錢不是目的，緩解壓力才是，如果有辦法可以不花錢緩解壓力，就沒必要隨心所欲花錢了。畢竟，沒錢真的萬萬不能。
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其實，減少生活中的拿鐵因子，不是讓你杜絕消費，而是要在消費之前審視每一筆支出的必要性、合理性與可替代性。與其把錢花在非必需的東西上，還不如儘量減少不必要的支出，讓存下來的錢花在更重要的地方。
正如網上流傳的一句話：社會不會因為你一句“我沒錢”就對你網開一面，命運也不會因為你一句“我很窮”就給你格外開恩。你應該明白，你存的不是錢，更是你的底氣。希望你們都能存下你的那桶金，未來過上自己想要的生活。
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