曾經發生過這麼一件事情：成都水碾河的湯婆婆，1977年將400元存入銀行，2010年8月，湯婆婆終於想起了這張泛黃的存單，經過計算，這張存單在經歷了漫長的33年後，連本帶息只能取出835.82元。
要知道，在1977年，400元對一個普通家庭來說堪稱鉅款，按照湯婆婆當時20元的月收入，不吃不喝將近兩年才能存下這筆錢。33年前400元錢可以買2547.7斤大米，33年後連本帶息只能買到225.9斤大米。
由於湯婆婆的錢疏於打理，經過30多年的通貨膨脹，曾經的鉅額存單最終變得不再值錢。
2013年在北京召開的諾貝爾獎經濟學家中國峰會上，北京大學王建國教授曾經做過測算，我們國家的通貨膨脹率大概在13%到14%之間，而銀行的3年定期存款只有2.75%，這就說明了存款利率是一定跑不過通脹速率的。
如果僅僅是把錢放在銀行，在高通脹的情況下錢是必定縮水的。
理財社區“雪球”的大V“那一水的魚”曾說過：“對普通工薪階層來說，不需要很專業的財經知識，只需將財富放在合適的位置，即可使人生財富增加一倍以上。”
如果湯婆婆能夠掌握一點關於理財的知識，把財富放在正確的位置，關於存單的結局也許就會有很大不同。
關於理財入門的知識並不複雜，我整理了一些入門級方法，希望對你有用。
01
不忽略每一筆資產，從畫一份專屬的個人資產負債表開始。
為了避免出現像湯婆婆那樣忘記自己存款的事情發生，我們要做的第一件事就是認真地梳理自己的資產。
為了讓資產能夠一目瞭然地呈現在我們面前，繪製個人資產負債表是一個很好的方法。
資產負債表是企業用來反映經營狀況的工具，如果把個人比作企業，資產負債表展示的就是與個人財富相關的所有信息。
為了繪製資產負債表，我們首先需要了解幾個概念：
（1）資產的組成
①流動資產：流動性強、容易變現的資產，比如：現金、活期存款、餘額寶餘額、微信餘額等
②非流動資產：
a.自用資產：剛需性的資產，如：自用住房、車
b.投資資產：用於股票、基金、證券投資的資產
（2）負債的組成
①流動負債：短期內能夠還清的負債，如信用卡、螞蟻花唄的負債
②非流動負債：還貸時間在1個月以上的負債，如房貸、車貸
（3）淨資產=總資產-總負債
總資產減去總負債後的淨資產就是我們實際所擁有的財富。
拿我自己舉例來講講怎麼繪製資產負債表：
在瞭解了資產、負債的結構組成後，我們要把自己名下的所有財產都羅列出來，依次填入下面的表格：
表內數據僅做參考，不代表個人實際情況
這樣得到了一張專屬的資產負債表。
因為我們的資產是會隨時間變動的，為了讓我們每一階段的理財軌跡都在正確的方向上建議每半年或者一年對自己的資產進行一次詳細的梳理。
接下來，要做的是根據這張表分析自己的財務狀況。
02
通過個人資產負債表分析財務狀況。
分析自己的財務狀況，能夠認清自己的資產情況，做好生活中的開支管理和應對各種突發狀況。
健康的財務狀況應該滿足以下幾點要求：
（1）應急金儲備情況
應急金額=3-6月的月均支出
每個人都應該為自己儲備一筆應急資金，來應對生活中的意外。有了這筆錢，一旦你失業或者發生突發狀況需要急用錢時，不至於手忙腳亂。
為了在急用錢時儘快的取出這筆錢，應急資金的打理方式應該遵從流動性強、風險低的原則，所以建議將這筆錢放在餘額寶這類貨幣基金中。
（2）資產負債率
資產負債率=總負債/總資產
如果資產負債率超過60%，就應該認真分析一下自己的負債情況了。
比如我的資產負債率=402500/655000=61.5%>60%,但是我的大部分負債屬於可以長期攤還的房貸，一旦出現失業等情況，短期內是可以通過流動資金來補上的，所以沒有太大問題。
如果大部分負債屬於需要短期內清償，並且過期會產生較高利息的流動負債，就應該從這幾個方面考慮：在通過短期負債的形式進行支出的時候要提前規劃好還款來源。
要麼表格左上角流動資產部分的資金能夠在還款期內覆蓋這部分負債，要麼近期的收入可以覆蓋流動負債。
如果這兩者都做不到，就只能通過變賣左下角的非流動資產，或者從表格右邊入手，借入新的債務來償還舊的債務。
這種借新還舊的處理負債的方式必須謹慎，很多人使用信用卡循環套現，導致債務如雪球般越滾越大。
分析資產負債表讓我明白自己真實的財務狀況，可是我還有更多的追求，我要怎麼平衡收入和支出這兩件事呢。
03
分析目標制定計劃。
理財不僅僅是為了讓資產成為賬戶上的那個不斷增長的數字，理財的另一個重要目的是為了用財富換取我們需要的東西。
可是，如果我們為了達到短期目的，花光了手裡的錢，我們還怎麼通過買入資產來使錢升值呢。
為了平衡我們的收入和支出，我們需要根據我們的階段性目標制定相應的收支計劃。
此處繼續拿我舉例：
我目前：25歲，與父母同住，月收入5500元，每月需還房貸2000元，月均消費1000元，手中有2萬元生息資產（基金）。
我的理財小目標：3年內先買它一輛15萬元的車
為了實現這個目標，我應有的年收入額=（目標金額-生息資產）/實現目標年限=（15-2）/3=4.33（萬元），以我目前（5500-3000）*12=3（萬元）的實際年收入來看，是無法如期實現這個理財目標的。
因此，我需要進行針對性的調整，這裡有幾種方法可供參考：
（1）以3萬元的實際收入來看，需要提高1.33/3=44.4%的收入才能夠按期實現目標。那麼我要做的就是努力提高收入水平。
這點也是年輕人最應該努力的方向：在我們剛工作的時候，工資收入低，擁有的最大的財富就是時間，我們應該多投資自己，讓自己的能力成長，儘快的提升收入。
（2）可以考慮降低標準，在3年內買一輛10萬元的車。3年內存10萬元，這是努把力就可以做到的事。
（3）增加儲蓄。以前每個月支出1000元，現在為了3年後擁有一輛車，每個月少支出300元能做到吧。
在資金不夠的時候，理財就是一道單選題，而你要做的是選擇最符合題意的那個選項。
04
制定、執行以及優化理財方案
有了清晰的目標，就要為實現目標配置合適的投資或者加強儲蓄，調整和優化一般遵從以下兩個原則：
（1）開源節流：在收入方面可以通過兼職、轉換職業、發展副業等入手；支出方面，可以通過記賬、制定各項支出預算來控制支出。
只要儲蓄率大於零，我們就可以用自己的餘錢去投資理財，創造更多財富。
（2）組合配置投資：選擇基金、債券、外幣、黃金等不同的理財產品，為自己配置一份風險最低、收益率最大的投資組合。
通過繼續深入地學習理財知識，獲得一個讓自己滿意的收益是不難的。
人生每個階段的目標不同，理財方案也要隨之調整。定期的調整和優化才能讓你的資產最大化的為你服務。
理財不是一件一勞永逸的事情，理財能做的就是給你提供一種描繪未來的方法，而你要做的就是儘早開始規劃。
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