曾经发生过这么一件事情：成都水碾河的汤婆婆，1977年将400元存入银行，2010年8月，汤婆婆终于想起了这张泛黄的存单，经过计算，这张存单在经历了漫长的33年后，连本带息只能取出835.82元。
要知道，在1977年，400元对一个普通家庭来说堪称巨款，按照汤婆婆当时20元的月收入，不吃不喝将近两年才能存下这笔钱。33年前400元钱可以买2547.7斤大米，33年后连本带息只能买到225.9斤大米。
由于汤婆婆的钱疏于打理，经过30多年的通货膨胀，曾经的巨额存单最终变得不再值钱。
2013年在北京召开的诺贝尔奖经济学家中国峰会上，北京大学王建国教授曾经做过测算，我们国家的通货膨胀率大概在13%到14%之间，而银行的3年定期存款只有2.75%，这就说明了存款利率是一定跑不过通胀速率的。
如果仅仅是把钱放在银行，在高通胀的情况下钱是必定缩水的。
理财社区“雪球”的大V“那一水的鱼”曾说过：“对普通工薪阶层来说，不需要很专业的财经知识，只需将财富放在合适的位置，即可使人生财富增加一倍以上。”
如果汤婆婆能够掌握一点关于理财的知识，把财富放在正确的位置，关于存单的结局也许就会有很大不同。
关于理财入门的知识并不复杂，我整理了一些入门级方法，希望对你有用。
01
不忽略每一笔资产，从画一份专属的个人资产负债表开始。
为了避免出现像汤婆婆那样忘记自己存款的事情发生，我们要做的第一件事就是认真地梳理自己的资产。
为了让资产能够一目了然地呈现在我们面前，绘制个人资产负债表是一个很好的方法。
资产负债表是企业用来反映经营状况的工具，如果把个人比作企业，资产负债表展示的就是与个人财富相关的所有信息。
为了绘制资产负债表，我们首先需要了解几个概念：
（1）资产的组成
①流动资产：流动性强、容易变现的资产，比如：现金、活期存款、余额宝余额、微信余额等
②非流动资产：
a.自用资产：刚需性的资产，如：自用住房、车
b.投资资产：用于股票、基金、证券投资的资产
（2）负债的组成
①流动负债：短期内能够还清的负债，如信用卡、蚂蚁花呗的负债
②非流动负债：还贷时间在1个月以上的负债，如房贷、车贷
（3）净资产=总资产-总负债
总资产减去总负债后的净资产就是我们实际所拥有的财富。
拿我自己举例来讲讲怎么绘制资产负债表：
在了解了资产、负债的结构组成后，我们要把自己名下的所有财产都罗列出来，依次填入下面的表格：
表内数据仅做参考，不代表个人实际情况
这样得到了一张专属的资产负债表。
因为我们的资产是会随时间变动的，为了让我们每一阶段的理财轨迹都在正确的方向上建议每半年或者一年对自己的资产进行一次详细的梳理。
接下来，要做的是根据这张表分析自己的财务状况。
02
通过个人资产负债表分析财务状况。
分析自己的财务状况，能够认清自己的资产情况，做好生活中的开支管理和应对各种突发状况。
健康的财务状况应该满足以下几点要求：
（1）应急金储备情况
应急金额=3-6月的月均支出
每个人都应该为自己储备一笔应急资金，来应对生活中的意外。有了这笔钱，一旦你失业或者发生突发状况需要急用钱时，不至于手忙脚乱。
为了在急用钱时尽快的取出这笔钱，应急资金的打理方式应该遵从流动性强、风险低的原则，所以建议将这笔钱放在余额宝这类货币基金中。
（2）资产负债率
资产负债率=总负债/总资产
如果资产负债率超过60%，就应该认真分析一下自己的负债情况了。
比如我的资产负债率=402500/655000=61.5%>60%,但是我的大部分负债属于可以长期摊还的房贷，一旦出现失业等情况，短期内是可以通过流动资金来补上的，所以没有太大问题。
如果大部分负债属于需要短期内清偿，并且过期会产生较高利息的流动负债，就应该从这几个方面考虑：在通过短期负债的形式进行支出的时候要提前规划好还款来源。
要么表格左上角流动资产部分的资金能够在还款期内覆盖这部分负债，要么近期的收入可以覆盖流动负债。
如果这两者都做不到，就只能通过变卖左下角的非流动资产，或者从表格右边入手，借入新的债务来偿还旧的债务。
这种借新还旧的处理负债的方式必须谨慎，很多人使用信用卡循环套现，导致债务如雪球般越滚越大。
分析资产负债表让我明白自己真实的财务状况，可是我还有更多的追求，我要怎么平衡收入和支出这两件事呢。
03
分析目标制定计划。
理财不仅仅是为了让资产成为账户上的那个不断增长的数字，理财的另一个重要目的是为了用财富换取我们需要的东西。
可是，如果我们为了达到短期目的，花光了手里的钱，我们还怎么通过买入资产来使钱升值呢。
为了平衡我们的收入和支出，我们需要根据我们的阶段性目标制定相应的收支计划。
此处继续拿我举例：
我目前：25岁，与父母同住，月收入5500元，每月需还房贷2000元，月均消费1000元，手中有2万元生息资产（基金）。
我的理财小目标：3年内先买它一辆15万元的车
为了实现这个目标，我应有的年收入额=（目标金额-生息资产）/实现目标年限=（15-2）/3=4.33（万元），以我目前（5500-3000）*12=3（万元）的实际年收入来看，是无法如期实现这个理财目标的。
因此，我需要进行针对性的调整，这里有几种方法可供参考：
（1）以3万元的实际收入来看，需要提高1.33/3=44.4%的收入才能够按期实现目标。那么我要做的就是努力提高收入水平。
这点也是年轻人最应该努力的方向：在我们刚工作的时候，工资收入低，拥有的最大的财富就是时间，我们应该多投资自己，让自己的能力成长，尽快的提升收入。
（2）可以考虑降低标准，在3年内买一辆10万元的车。3年内存10万元，这是努把力就可以做到的事。
（3）增加储蓄。以前每个月支出1000元，现在为了3年后拥有一辆车，每个月少支出300元能做到吧。
在资金不够的时候，理财就是一道单选题，而你要做的是选择最符合题意的那个选项。
04
制定、执行以及优化理财方案
有了清晰的目标，就要为实现目标配置合适的投资或者加强储蓄，调整和优化一般遵从以下两个原则：
（1）开源节流：在收入方面可以通过兼职、转换职业、发展副业等入手；支出方面，可以通过记账、制定各项支出预算来控制支出。
只要储蓄率大于零，我们就可以用自己的余钱去投资理财，创造更多财富。
（2）组合配置投资：选择基金、债券、外币、黄金等不同的理财产品，为自己配置一份风险最低、收益率最大的投资组合。
通过继续深入地学习理财知识，获得一个让自己满意的收益是不难的。
人生每个阶段的目标不同，理财方案也要随之调整。定期的调整和优化才能让你的资产最大化的为你服务。
理财不是一件一劳永逸的事情，理财能做的就是给你提供一种描绘未来的方法，而你要做的就是尽早开始规划。
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