實用篇之醫療險
保險就是幫助我們轉移風險的工具，它必須是在這個時間如果我們用保險，它就要有效、有用、且夠用。
一、思考
1. 您為什麼想給孩子買保險？
2. 孩子已有哪些保單？保什麼都知道嗎？
3. 孩子的這些已有的保單能解決哪些問題？
4. 您擔憂什麼？
5. 您想通過保險解決哪些問題？
（1）疾病或意外造成的醫療費用；
（2）彌補因疾病或意外發生後不能工作而造成的收入損失；
（3）解決疾病或意外發生後的家庭債務（房貸、車貸等等）；
（4）子女教育金；
（5）因疾病或意外發生後護理和康復費用；
（6）提升醫療品質（私家病房、昂貴醫院、醫療直付、海外就醫、緊急救援等等）；
（7）個人養老金；
（8）規劃專屬個人的婚內財產；
（9）其他
二、孩子保險配置建議
一定是首先要給孩子辦理城鄉居民醫保，每年不要忘了續費。再才是配置商業保險。國家醫保加商業保險才是完美組合。建議給孩子配置商業保險的時候，先做基礎保障後才是理財規劃（子女教育金儲備、養老規劃），基礎保障應該醫療險+重大疾病保險+意外險的組合（風險無法預知），再其次是年金類、終身壽保險（有閒錢可以提前儲備和規劃，畢竟教育和養老也是必定會發生的）。
三、配置商業保險時關鍵點
1、判斷一份保障計劃是否合理有效有兩個衡量標準：一是保障全面，二是保額足夠。
2、能否理賠的關鍵前提是：一看投保前是否對身體健康問題做好了如實告知，二是看合同條款的保障責任是否明確寫明以及是否符合條款約定的理賠標準。所以，理賠不是看保險公司品牌、知名度只看合同條款是否載明。我們熟知的保險公司條款沒有寫的也一樣不會賠，我們不熟悉的保險公司條款寫明瞭也一定會賠。
3、理賠時效：請看保險金給付條款，各家保險公司條款均相同，不同的是理賠的快慢問題，現在很多都是網上理賠，今後理賠的效率也會越來越高。條款規定一般10日內作出核定，複雜的30日內完成，達成協議後10日內理賠。拒絕賠付的是在作出核定後3日內完成並說明理由。
4、保險公司安全性問題
（1）考慮保險公司還在不在，有沒有能力來支付賠款。《保險法》第89、92條及銀保監微課堂官方微信公眾號相關文章（如果保險公司破產了，我的保單怎麼辦？ ）
（2）國家有嚴格的監管制度------保險公司十大安全機制
在此篇文章我就不展開了，公眾號文章後續會對保險公司安全性進行科普。
所以，買哪家保險公司的產品的都安全靠譜，都是按合同條款來履責，只要符合條款且投保前做好了如實告知都能賠。
5、健康狀況如實告知
投保前如實告知為的是今後能理賠且順利。所以投保前要對自身健康狀況進行如實告知，告知的原則是保險公司健康問卷問到的就如實回答，有異常就提供相關病案資料，沒有問到的無須回答。
而很多朋友會說，怎麼找你們經紀人買個保險這麼麻煩，問這問那還要提供各種病案資料，別的保險公司業務員怎麼什麼都沒有問，可以直接投保，直接買呢？
我想說明的是，如果我和他們一樣，什麼都不問也不告知，不提交相關資料直接投保，你省事，我也省時，你好我好，我們大家都好，但是若干年後真正需要用到這份保險的時候，卻發現保險理賠不到怎麼辦？
現在的繁瑣為的是今後理賠無糾紛，若干年後要用到這份保險需要理賠不管我們在與不在，保險一樣可以順利理賠，省心、安心！現在什麼都不告知，就是在給自己埋雷埋坑，我們買保險本質就是為了轉嫁風險，但是如果我們什麼都不告知本身就是很大的風險。
下圖為合同條款關於如實告知義務的條款截圖，還請大家務必要仔細閱讀並認真對待。
6、核保
醫療險核保最嚴（其中，小額醫療險和0免賠中端百萬醫療核保很嚴格），因為理賠概率最高，所以健康問卷涉及內容最多，對被保險人身體要求很高，身體防癌醫療險相對寬鬆一些，問卷問題少。其次是重疾險。再就是壽險。最寬鬆是意外險和年金類保險。
所以對於小孩子，尤其是新生兒，沒什麼就診記錄或者很少，或只是一些輕微的疾病，在買商業保險的時候就可以很順利的以標準體承保，不會除外某些責任或加費，或延期或拒保。但是一定要越早買越好。有了就醫記錄或理賠記錄後對買保險就會有很大影響了。
四、給孩子配置商業保險涉及到的險種
下面我從以下四大險種來給大家聊聊，如何給孩子配置商業保險。
新生兒出生半年後母乳的抵抗力基本沒有了，所以此時寶寶就容易生病，尤其是到幼兒園後，小朋友多，易交叉感染，孩子感冒發燒肺炎、腹瀉、意外磕磕碰碰等問題就會較為常見。寶爸寶媽比較擔心孩子，症狀輕一點就會去醫院看門診、症狀嚴重、病情複雜、大病就需要住院，是一筆可大可小的財務支出。
（一）醫療險
1. 功能與意義
應對疾病或意外發生時治療期間的醫療費用支出，解決家庭現金流的問題。功能如下：
(1) 門診：小毛病，費用低、但常發，不同省份社保政策不同，有些能報部分，有些全部自費。
(2) 住院：病情比較嚴重，費用1萬以上，社保覆蓋部分，在非醫保定點醫院住院社保無法使用。
(3) 重大疾病（大病）住院：病情嚴重，高昂的治療費用，社保覆蓋部分，在非醫保定點醫院或者前往較好醫療資源的省份住院社保無法使用或需辦理轉診等繁瑣手續。
(4) 中高端醫療還有齒科、眼科、體檢、疫苗接種、孕產、緊急運轉和急救等責任。
(5) 還分專項醫療：海外特定疾病醫療（重疾海外就醫）、專注癌症風險的醫療險、留學生醫療保險、種植牙專屬保險、齒科保險等。
2. 防坑避雷指南
(1) 免責條款
請務必要仔細閱讀合同條款相關內容。哪些情況不能賠，哪些能賠（保險責任條款有明確說明），做到心中有數，以免後續發生理賠時引起不必要的糾紛。不同保險公司醫療險的免責條款都不同，有時針對同一個問題描述差異會很大。有時同一家保險公司不同的醫療險產品，對同一個問題的描述也有可能不同。所以寶爸寶媽們需要有一雙擅於發現的眼睛，當然也可以請保險專業人士幫您把關。
下面我截取了不同保險公司幾款市場銷售很好的百萬醫療的免責條款，大家可以對比看看，我就不展開聊了。
(2) 續保條款
交一年保一年，要看合同條款是如何規定的。有些寫的是因為理賠後會單獨調整費率和影響再次續保決定，有些即使發生理賠和身體狀況變化也不會調整費率，還可以繼續續保，除非產品停售。
有些約定五年（或三年）保證續保，但是到期後需重新投保，重新進行二次核保，期間身體發生異常或是理賠後可能將面臨無法續保的問題，此時嚴重疾病就會被拒保，輕則除外一些器官承保，繼續下個續保期，依次類推。
醫療險就怕產品停售，無法保證續保。有些公司該產品停售可以無縫對接轉保到該公司其他產品，續保時無須重新健康告知和重新計算等待期，是最優的。而有些停售後就無法購買，有很高的斷保風險。
尤其是孩子，一輩子很長，如果一次住院或門診檢查，病情嚴重一點，後續醫療險就有斷保的風險。所以保險公司續保條款和歷年的續保政策是非常重要且值得關注的一點。
(3) 保障責任條款
給孩子選醫療險的時候寶爸寶媽重點看以下6點，看是否符合自己需求。還是那句話，每個家庭實際需求收入結構都不同，適合別人的不一定適合你的孩子。
① 是否報銷社保外費用（國家社保，廣覆蓋但報銷侷限性）
② 報銷比例（因就醫時是否用醫保卡結算而不同，選無社保版費率更好）
③ 保額（小額醫療保險中，每次事故單次限額還是年度限額；保額是多少）及有無單項限額規定（規定門診限額多少，手術限額多少、住院限額多少）。
④ 免賠額（有無免賠額、社保統籌報銷部分可否抵扣免賠）
⑤ 是否有住院前後門急診費用（前7後30，前30後30？）及門診是否有限額
醫療險專題我會展開給大家聊聊。
3. 建議
① 越早買越好，新生兒建議滿月能買就買上。最好的時間是決定好了就現在。醫療險一般不承擔既往症責任，所以買醫療險要趁早！嚴重疾病很可能被拒保或延期，輕一點可能加費或者除外承保（醫療險核保真的很嚴格，遠超出我們想象！！！）。
② 有總比沒有好，不要認為被保險公司除外某些器官承保就覺得買醫療險意義不大。因為不光有疾病風險還有意外風險，患哪種疾病我們無法預知。不要為了保護一棵樹放棄整片森林，當其他風險來臨時措手不及。
③ 好多寶爸寶媽覺得每年沒有理賠，保費不退還，認為不划算，豈不是白交了？或孩子身體好，不會生病的。提醒大家，我們自己少外出吃幾頓飯，給孩子買一個放心好了。不要等生病了再後悔當初為什麼不早買保險呢？去籌錢、去賣房、賣車等等。
④ 結合家庭實際情況，選擇適合的醫療險產品。注重保險責任而不是保險公司品牌。責任越全越好，免責條款限制越少越好、報銷比例越高越好、報銷範圍越廣越好。（這是個細緻專業的活，選好很難，可以找專業人士諮詢哦）
⑤ 想解決門診費用就選可報銷門診費用的醫療險，小孩子保費會高一些。有很便宜的門診保險，也有含門診的中端和高端醫療。一分錢一分貨，便宜的限制多報銷少。有條件的家庭如需要可以為孩子買一份帶門診的醫療險，畢竟孩子小容易生病，所交保費和生病就醫花銷要少。
⑥ 想性價比高、保額高、能覆蓋社保外費用、可以解決大病住院風險就選百萬醫療（一般有1萬免賠，不想出1萬的住院費用就選0免賠的產品）。記住！！！就醫醫院必須是公立醫院（或醫保定點醫院）普通部的多人間病房，覺得OK就行。
⑦ 想有好的就醫體驗和醫療資源就選中端醫療、高端醫療。可以覆蓋公立醫院的特需部、國際部、VIP部、私立醫院、昂貴醫院。還可選門診、疫苗接種、體檢、孕產、齒科、眼科等責任。可以去國外全球最好的醫療機構治療。
⑧ 無社保版費率和有社保費率，建議選無社保費率（保費差別不大，一定選無社保費率，差別很大根據家庭實際情況酌情選擇），即使有醫保。因為就醫時不管我們是否使用醫保卡結算都可以100%報銷，否則未使用醫保卡結算，選擇有社保費率就只能報銷60%。想去異地醫療資源更好的醫院，選無社保版一定是首選，不然生病了還要去辦繁瑣的轉診手續，費時費力還不一定能報或只能報銷一部分。想到公立醫院的特需部、國際部、VIP部就診，一定要選無社保費率。選了門診責任的住院醫療，也需要選無社保版，否則報銷比例會低很多。
⑨ 特定重症疾病（癌症、活體器官移植、骨髓移植、心臟瓣膜置換和修復手術、冠狀動脈旁路移植術或冠狀動脈搭橋手術、神經外科手術等）想去海外就醫，就可以考慮海外重症專項醫療保險。涵蓋全球頂級資源，支付國外所有的就醫費用、陪同人員的酒店和機票費用、提供醫學翻譯，全部不需要掏錢。
⑩ 選續保穩定性好的產品，專注健康領域的保險公司。不要認為熟知的保險公司續保就好，即使保證五年續保也不是法寶，不要以為就一定可以一直買下去。不要選保費太便宜、健康問卷很寬鬆的產品，便宜一定是某部分責任會缺失，不可能有責任好還便宜的產品，賠多了產品穩定性可想而知。敲黑板！！！一定要仔細看續保條款和保險公司歷史的續保政策，這非常非常重要！！！如果我們只買了普通百萬醫療，建議一定還要配置長期重疾保險，相互補充，以防醫療險斷保的風險。
4、孩子醫療險解決方案
結合實際需求，按需搭配配置。100個家庭100不同的風險解決方案，找到自己適合的就好。
① 門診報銷：
普通門診醫療保險：保費幾百元，有免賠額及報銷比例和報銷範圍限制
0免賠中端百萬醫療：可選門診責任，0免賠100%報銷，免賠額可以靈活選擇
中端醫療及高端醫療都可選門診責任。
② 小病住院報銷：小額醫療險，保額10萬以下
③ 住院報銷（大病小病）：
百萬醫療（1萬免賠）+小額醫療（1萬保額即可）
0免賠中端醫療（保額至少150萬以上）
中端醫療
高端醫療
④ 海外重症專項醫療保險
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