很多人因為搞不清楚重疾險、醫療險、意外險和壽險這四個基礎險種，結果被忽悠買了一堆“沒用”的保險，發生風險時才發現買錯了。
到底它們各自有什麼作用？理賠會不會有衝突呢？用聽得懂的人話，給大家捋一捋。
-1-
重疾險，就是得了合同規定的重大疾病，保險公司一次性給你一大筆錢。買了100萬額度，直接給100萬。
你怎麼花都可以，沒有限制。
比如：老王買了100萬重疾險，一年後確診肝癌，把確診材料給保險公司，直接拿錢！
老王拿著錢，想去哪裡治療都可以，如果在醫院治了50萬，錢還沒花完，然後還可以拿這些錢做後期康復治療，在家裡養著，不著急出去工作。
手裡有錢，心裡不慌。即使不工作，家庭生活開支、房貸、孩子教育費、老人贍養等支出，都沒有受到影響。
所以，重疾險幫助老王，解決了治療費、康復費和收入損失費。沒有重疾險，後續這些支出誰來扛？
-2-
壽險，就是身故了（疾病、意外等），按照約定賠錢。買100萬，賠100萬。
兩年後，老王癌症復發，因病身故。
他的老婆將老王的死亡證明等，交給保險公司，直接賠100萬。
有了這些錢，老婆孩子的生活還有保障。
可以拿著錢還房貸，還能供孩子上學，贍養老人等等，怎麼花都行。
老王沒買壽險，掛掉後家裡怎麼辦？
-3-
醫療險，就是隻要住院，事後就能拿發票去保險公司報銷，報銷額度高達百萬。
不好意思，不是全部都報銷。
在合同約定範圍內，才可以報銷，比如：住院費、手術費、檢查費等，而器官源（換心肝肺腎）、營養品、護工費、後期康復費、收入損失等，這些都報不了。
另外，一般還有1萬免賠額！
報銷的時候，要先減去社保報銷部分，再減去免賠額，然後再按照規定報銷。比如：老王住院花了50萬，用社保報銷了6萬後，再減去1萬免賠額，最終可以報銷43萬。
如果老王還要換肝，那麼20多萬肝源就得自己掏錢，醫療險無法報銷。
花多少，按規定報銷多少，沒有剩餘。
後續的康復、收入損失等費用，它管不了。這也是為什麼重疾險和醫療險需要結合起來使用的原因。
所以，醫療險可以幫助老王解決住院費用的問題，但解決不了出院後的其他費用。
-4-
意外險，裡面含意外身故和傷殘責任，有的還有意外醫療和住院補貼。
發生意外身故或傷殘，把相關材料給保險公司，就能拿錢。
比如：意外身故，買100萬，賠100萬。意外傷殘，是根據殘疾程度按10-100%賠錢。
而意外醫療責任，跟醫療險一樣。
花多少錢，按合同規定，報銷多少。建議大家最好買0免賠，可以100%報銷的意外險，這種產品更實用。
-5-
重疾險、壽險、醫療險和意外險，除了功能上的區別，還有哪些不同？
重疾險和壽險，一般都是長期保障。
合同一旦生效，就會一直保障到約定期限，比如：70歲、80歲或終身，價格不會因為年齡的變化而變化。
醫療險和意外險，一般保障1年。
如果產品下架，就不能買了。
意外險問題不大，直接換另一款買就好了，價格不會因為年齡和身體狀況而改變，可以換保障責任更好的產品。
但醫療險比較麻煩，市場上沒有保證終身的產品。一旦停售，萬一身體出現問題，很可能再也買不了其他醫療險，沒有了保障。
而且，醫療險的價格會隨年齡的增加而增長，越來越貴。
所以，雖然醫療險短期便宜，但從長期來看必須買重疾險，這樣才有更穩定持久的保障。
-6-
它們理賠有衝突嗎？
I、在A公司買了50萬重疾險，B公司買了30萬
重疾險，發生重大疾病怎麼賠？兩者疊加賠付，一共賠80萬。
II、在A公司買了100萬醫療險，B公司買了100萬醫療險，免賠額都是1萬，發生住院怎麼報銷？
不重複報銷。
III、壽險買了100萬，意外險買了100萬，如果發生意外身故，怎麼賠？如果是疾病身故，怎麼賠？
意外身故，兩者疊加賠付，一共賠200萬。
疾病身故，壽險賠100萬，意外險不賠。
IV、買了意外險（含意外醫療1萬，0免賠，100%報銷）；醫療險（100萬，1萬免賠），如果意外住院花了5萬元，怎麼賠？
先用醫療險，去掉1萬免賠額，報銷4萬元。再用意外險，報銷剩餘的1萬。
-總結-
重疾險發生大病時，一次性給一大筆錢，怎麼花都行，用於前期治療、後續康復和收入損失，可以長期保障。
醫療險可以報銷住院期間的費用，事後拿發票報銷，有免賠額；保障期1年，且不保證續保，有停售的可能性。
壽險保障身故，疾病、意外、猝死等都可以，一次性給一大筆錢，保障家人後續生活。
意外險保障意外身故和傷殘，還有意外醫療。
閱讀更多 香香教你管錢 的文章
