在我們購買保險時，專業的保險業務人員都會給我們做需求分析，並給出適合我們實際情況的解決方案。但有時我們仍然會有一些疑惑，比如：為什麼重大疾病保險一定要趁早買和足額買？哪些保險最容易發生理賠？保險理賠難不難？小公司賠付“爽氣”嗎？
事實勝於雄辯。保險公司的理賠報告最有說服力，今天薈寶就來幫助大家從保險公司2019年的理賠大數據中找答案。值得說明的是，薈寶特地選擇同方全球人壽、陸家嘴國泰人壽、中意人壽等“小公司”的理賠報告來進行解讀。
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保險理賠難不難？
從理賠總金額、理賠件數、理賠人次等多個方面看，各保險公司2019年的相關數據都是呈現正增長，甚至個別公司的一些數據大幅增長。比如，陸家嘴國泰人壽2019年理賠人數達到10.7萬人次，同比增長12.6；理賠總金額為2.29億元，同比增長27%。同方全球人壽2019年理賠人數18044人次，同比大增42%；理賠總金額達到2.88億元，同比激增51%。
與此同時，各保險公司的獲賠率和理賠時效卻都在提高，比如，同方全球人壽的獲賠比例由2018年的97.38%增長至2019年的98.84%，理賠時效則由2018年的2.36天驟降至2019年的0.65天。
從上不難看出，保險理賠難或許多是屬於江湖傳言，如果投保時沒有隱瞞病史，並且理賠事由符合保險合同規定，那麼保險公司就會按照合同賠。至於小公司賠付是否“爽氣”？上述數據也理直氣壯地告訴了我們答案：當然爽氣！
薈寶在此要多囉嗦一句，所謂的大公司和小公司，只是相對而言，是由於不同的保險公司在成立時間、公司背景及發展策略等方面的差異所致。實際上，任何一家保險公司都是實力不凡，賠不起的情況基本上是不存在的。
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哪些保險最容易發生理賠？
或許很多人都猜對了，沒錯，人吃五穀雜糧，所以有個小毛小病再正常不過。相應的，醫療保險理賠最多，也就是醫療保險最容易發生理賠。這個是從理賠的件數、客戶數來看，如果是從理賠金額佔比來看，那麼不少公司的重大疾病（含輕症）理賠佔比就比較突出了。這個很容易理解，重大疾病一旦發生，治療費用昂貴，其理賠金額定然比一般的小毛小病理賠金額要高的多。
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哪些人最應該買保險？
我們都知道，在一個家庭裡，購買保險的順序是“先大人，後小孩”“先頂樑柱，後其他成員”，這是基於家庭責任和財務安全來分析的。那麼如果是從實際的理賠結果來看，哪些人最應該買保險呢？
從各保險公司的理賠客戶性別來看，男性發生意外的風險相對更高，女性發生疾病特別是重大疾病的風險要更高。
而如果是從年齡分佈來看，18歲以下的未成年人和30-50歲的家庭頂樑柱更容易發生理賠。
結合實際情況以及上述理賠金額、理賠件數來分析，其實很容易理解。兒童由於各類小毛小病比如上呼吸道感染和一些磕磕碰碰類的小意外，很容易發生就醫事件，所以各公司的醫療保險理賠件數、客戶數普遍最高，這就是重要原因。另外，如今年輕人的保險意識不斷提升，加上重大疾病高發和年輕化，所以30-50歲的人群是理賠佔比最多的群體。至於60歲以上人群佔比較少，更多是由於這個群體的保險投保率很低，按照媒體披露的數據，中國97%的老人無任何商業保險，因此他們的理賠佔比較低就很正常了。
所以，綜上來看，無論男女老少，保險都是必需的配置！
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為什麼重大疾病保險一定要趁早買和足額買？
其實，通過上述理賠金額和理賠件數的分佈數據我們已經大致知道，最應該優先購買醫療保險和重大疾病保險。那麼，為什麼重大疾病保險一定要趁早買和足額買呢？各保險公司告訴我們的答案是：
1、重大疾病高發和年輕化的趨勢沒有改變，且越來越嚴重；
2、重大疾病的理賠金額在多數公司的佔比都是最高；
3、常見的男女重大疾病本著早發現和早治療的原則，不少都有比較好的愈後效果。
這當中尤以女性格外容易罹患的甲狀腺癌為代表，由於工作和生活壓力等因素，甲狀腺癌已經成為一種高發癌症，但甲狀腺癌的治療技術成熟，且治癒效果好。所以，保險業內人士紛紛猜測，未來的重大疾病保險很可能會將甲狀腺癌（輕症）從保障責任中剔除。
2019年10月16日世衛組織發佈的《世界癌症地圖》（第三版）中給出的相關統計結果也與上述各保險公司理賠報告呈現的結果高度吻合，即我國是世界上癌症新增病例和死亡病例最多的國家。
其中，肺癌、乳腺癌和結直腸癌都是常見的高發癌症。
不過，雖然重大疾病的理賠金額佔比普遍最高，但是重大疾病的人均理賠金額卻不高。各保險公司的理賠結果都顯示，超過三分之一的客戶獲得的理賠金額在10萬元以內，30萬元以上的客戶佔比基本上四分之一不到，這與重大疾病動輒四五十萬元的治療費用相比，顯然有著巨大的差距。
所以，重大疾病保險一定要趁早買，而且一定要足額買。從目前的實際醫療所需看，50萬元保額的重大疾病保險應該是標配。
通過上述幾家“小公司”的2019年理賠大數據來看，保險買對了，自然就賠付不難，所以通過專業的保險業務人員購買非常重要。並且，要多聽聽專業保險業務人員的建議，優先購買醫療保險和重大疾病保險，且重大疾病保險的保額應該達到50萬元。
（免責聲明：本文數據來自各保險公司2019年理賠報告，部分數據為換算後的結果，版權歸原作者所有。如有侵權，請聯繫刪除）
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