近日，銀保監會發布了一則《關於防範"代理退保"有關風險的提示》，直指"代理全額退保"黑色產業鏈。保險向來是一個銷售者與消費者有著高度信息差的行業，很多人買了保險過了幾個月甚至幾年後驚覺自己被收割了智商稅，便想退保或者換保。直接退保損失慘重，於是開始找辦法全額退保，殊不知"全額退保"才是無盡的深淵。
今天我們來聊聊保險與智商稅的那些事。
"全額退保"什麼門路？"代理退保"什麼黑洞？高額保費到底在為什麼買單？保險公司可以單方面修改保險合同？大公司比小公司理賠靠譜？小公司容易倒閉？……如果不想再被保險業務員收割智商稅的話，建議看完本文。
"代理全額退保"是一個怎樣的黑色產業鏈
回想一下，你為什麼想要退保？是看到聽到了什麼新"知識"突然醒悟了保險原來是"騙局"？還是發現了新產品，一對比才驚覺手上的產品簡直是"垃圾"、"黑洞"？又或者是有人主動告訴你保險公司"騙人"了、"違約"了、"擅自變更合同"了或者"保單升級"？也可能是你突然急需用錢了，而保單是你手上唯一可以變現的資產……
我可以負責任的說，從你想要退保的那一刻起，就有99%的幾率會掉入"全額退保"的黑洞。
保險的智商稅重災區在長期險、人身險，特別是壽險、重疾險、萬能險。買的時候被銷售洗腦有多好、有多值、有多保障，買完了又有另一撥人來"揭發"有多坑、有多黑、有多無賴。
其實，勸你買和勸你退的很有可能就是同一夥人。尤其是真的買中"深坑"產品的，騙你買是第一步，騙你退是第二步，騙你再買是第三步。
為了什麼？為了重複收割智商稅。一方面重複榨取客戶端，另一方面能薅保險公司的羊毛，還有可能再延伸出一些更見不得光的業務，這樣才能展現黑產真正的實力。
賣保險有高額的佣金，"代理退保"又賺取了退保金額30%-50%的"服務費"，再賣一次保險再得一次佣金，還有"代理退保"需要收集客戶的身份信息、保單信息、銀行卡信息等材料，他們除了幫你退保，可能還幫你借了高利貸，恐怖嗎？
某寶全額退款商家
黑產如何薅保險公司的羊毛
首先必須要說，以下三種情況可以自己完成全額退保，不需要經過任何人的"代理"，更不需要繳納任何的"費用"。
第一種：在保單猶豫期內（通常是收到電子保單或確認保險合同之日起的10-20天），可以無條件全額退保。這就是保險業的無條件退貨條款。需要說明的是短期險一般無猶豫期，但是長期險肯定有。
第二種：保險合同上不是投保人本人簽名的，可以全額退保。其實這種情況不止可以全額退保，就連整個保險合同都是無效的，自然是可以全額退款。所以投保人也要提高警惕，不論什麼情況都不可以找人代簽名或偽造簽名，一份無效的保險合同，在你需要保險保障的時候是沒有任何意義的。
第三種：未接到保險公司的回訪確認電話。 在保險合同生效後的3-7個工作日內，保險公司會通過電話回訪投保人，確認投保人的信息以及是否瞭解產品內容。如果未接到該電話，或者電話中發現之前存在誤導銷售的，可以申請全額退款。
但是更多的退保需求是發生在這三種情況之外。
所有的長期險合同中都會有一張《現金價值表》，裡面清楚列明瞭每一個保險年度的年末現金價值，這就是我們在相應的保險年度可以退回的保險金額。每個要退保的人一看，都會喊這也太虧了吧！於是，"全額退保"成為了一種"剛需"。
在上述三種情況之外還想讓保險公司全額退保，無異於就是在薅保險公司的羊毛了。黑產是如何做到的？
套路就是：釣魚取證→撥打12378惡意投訴→銀保監會受理→保險公司派人協商→妥協全額退款。
記住這個12378，這是一個了不得的號碼。如果你覺得保險有哪裡坑了你，打它就對了！賠不賠先不說，但是打它肯定能享受到保險公司的VIP待遇。
但是光有套路還不行，還要有"演技"和"證據"。這就是你做不到而黑產可以做得到的地方——"釣魚取證"。
保險銷售騙人（投保人）的鬼話，也是騙鬼（保險公司）的鬼話。
也許是套話，也許是串通，總之黑產能"指導"你搞到實錘的可投訴"證據"，比如：承諾的銷售返利、誘導不如實的健康告知、誇大保險功能、保證理財收益率、介紹的保障範圍與合同約定的有出入等。總之，每一個細節都有可能成為"呈堂證供"。
畢竟，釣魚取證就是鬼打鬼，打哪哪準。
有了實錘的證據（錄音、錄像等），保險公司就軟了。寧願委屈巴巴的全額退款，也不願在監管爸爸那裡留下投訴率。
所以，黑產賺這錢其實很輕鬆，先給投保人下套，再去戳保險公司的痛點，輕輕鬆鬆賺到"服務"提成。
然而，投保人可能會在之後吃更大的虧，因為保險公司都是記仇的。
購買保險到底需要多少智商
絕大多數退了長期險的朋友都是為了重新再買另一款保險產品，畢竟當初會買就是因為有需求。但是再重來一回，你確定已經智商夠用了嗎？
以下幾個小問題，測試一下：
1. 大公司保費高是因為理賠寬鬆，小公司保費低是因為容易拒賠？
保險賠不賠看的是合同條款，不是公司大小和保費高低。
對於長期險，大部分的主要條款都被銀保監會直接定義了，所以同一險種的保險合同同質化程度非常高。賠付標準都是一樣的，不存在理賠寬鬆或嚴苛的說法。
比如重疾險，銀保監會早前就規定了25種重疾的定義，所有的重疾險都必須涵蓋這25種重疾；今年，銀保監會又重新修正了重疾險，25種重疾增加至28種，還新定義了3種輕症。所以留給保險公司自由發揮的空間並不多，能競爭的方向是如何用更低的保費涵蓋更多的保險責任，保費太高的基本都不香。
2. 既然保險合同同質化嚴重，那麼大公司的高額保費究竟在為什麼買單？
這裡就要提到保險定價的三要素：預定發生率、預定利率、預定費用率。
（1） 預定發生率
就是風險的發生率，預定發生率越高，保費越高。
預定發生率跟保險公司的風控邏輯、對未來保險責任的發生率預測有關。發生率預測的原理又依據大數法則，所以各家保險公司的預定發生率差異不大，對保費的影響可以忽略不計。
（2） 預定利率
我們交的保費如果不交給保險公司，那麼肯定是要拿去做別的投資的。同理，保險公司拿到我們的保費，也不會馬上出險理賠，所以它也是會把保費拿去做投資。我們自己損失掉的投資機會，保險公司要給我們一些利率回報，這就是預定利率。
預定利率越高，保費越便宜。
銀保監會還對人身保險的預定利率規定了上限。2013年之前，利率上限是2.5%；2013年則上調到了3.5%。所以，2013年之後的人身保險有了一輪明顯降價，就是因為大家都把預定利率提高了。而且在這一點上，基本上各家也都是奔著最高利率來定的，所以也不是保費差異的體現。
（3） 預定費用率
重點來了，看到"費用"二字了吧？來點感覺了吧？
預定費用率，就是保險公司預計的各項經營費用的支出。這裡麵包括有：廣告費用、運營費用、人工薪酬、預留利潤等等。
預定費用率越低，保費越便宜。
所以，為什麼大公司的產品保費高？因為廣告費、運營費、業務員佣金……統統降不下來！那些標榜"XX險中的愛馬仕"的產品，不是說產品有多高端和全能，它只是被賦予了"高奢"的成本，而消費者為此成本買單。
真相就是這麼殘忍。所以，長期人身險，如果你還不懂選哪家，至少你該知道先排除哪幾家。
3. 保險公司會單方面修改保險合同條款？
調查發現，很多黑產去套路投保人的時候就是說"保險公司擅自單方面修改了保險合同條款，XX項目不再理賠"，或者是投保人續保的時候發現保費減少了，因為有的項目不能再承保了，於是就認為這是保險公司店大欺客，未經協商同意就擅自修改合同條款，進而怒氣退保。
這明顯就是又無知又被黑產帶節奏了。快來補課！
保險公司不能單方面擅自修改保險合同的條款！絕對不能！不論多吃虧、多不合理的條款，一旦簽訂，就不可能單方面修改！這是任何一個合同的基本規則。
但是事實就是保費變了，項目變了，怎麼解釋？
因為你已經觸發了某些項目的理賠條件。 比如當你患了某種輕症，已經理賠了之後，那麼按照合同約定的就不再承保該類型的輕症，所以保費和項目自然就會改變。
任何一份合同都不可能單方面擅自更改，但不意味著合同絕對不能更改。自己的保險基礎知識不夠，被人帶節奏，吃了虧，這個鍋保險公司真的不能背。
還需要說明的是，即使是銀保監會規定的新條款，也不能強制的運用在過去已經簽訂的保險合同上。所以如果有黑產打著銀保監出新規的旗號說老合同會被強制變更的，打他，沒錯了。
4. 小的保險公司容易倒閉嗎？
銀行會倒閉嗎？保險公司會倒閉嗎？這真是大家最愛問的兩個問題。
標準答案：銀行允許倒閉，保險公司也允許倒閉，但是經營有人壽保險業務的保險公司，除因分立、合併或者被依法撤銷外，不得解散。
最後這句話的意思是，經營有壽險業務的保險公司不得倒閉。就算真的因為分立、合併、依法撤銷而解散的，壽險業務也會由指定的保險公司接盤，保險合同不會滅失。
而且，在中國，銀行或保險公司想要倒閉，那太難了。因為銀保監會管得太嚴了。
銀保監會天天盯著這兩大金融機構的各種指標，稍微有點變差的趨勢，就立馬要求整改、整頓，改不好的就由爸爸親自接管，然後再指定一個好大哥來託管業務。
2018年，銀保監會接管了安邦保險，2019年又接管了包商銀行。經過兩年的接管重整，新設立了大家保險來承接安邦保險的合規保險業務，化解了安邦保險的風險後結束接管。
所以，我們在選擇保險產品的時候只需要考慮產品本身，沒必要去糾結公司會不會倒閉、出險會不會拒賠。
"買新退舊"需謹慎
很多朋友確實是在對保險糊里糊塗的情況下就衝動買了"高奢"人身險，發現真相後進退兩難。我的建議是，如果產品真的太坑，一定要儘早退保，及時止損。
如果想要"買新退舊"的朋友，有幾點友情提示：
1. 操作的時候一定是"買新退舊"，千萬不能"退舊買新"，順序弄反了，可能會損失更慘。必須要保證新保險已經投保成功了，才能退掉舊保險，以免出現不能投保的意外情況。特別是如果有真的操作了非正常"全額退保"的投保人，很有可能會被保險公司記錄在案，造成新保單拒保，所以一定要謹慎。
2. 注意重疾險有等待期。要等新保險過了等待期再去退舊保險，避免出現真空期。等待期出險拒賠那就太冤了。
3. 購買任何一款保險產品都要認真看清《保險合同》的每一個條款！尤其是免責條款！不要聽銷售說的，不要看宣傳寫的，最終怎麼執行怎麼賠付，一切都是以合同為準。看不下、看不懂也必須看。
4. 小公司通過第三方互聯網保險平臺銷售的保險產品，通常比較香。自從互聯網保險殺進市場以後，只有性價比才是產品的唯一突圍標準，把平臺上的熱銷產品多做對比，就知道應該選哪款了。
5. 拋棄大公司才是安全可靠的舊觀念，選擇大公司的長期險，除了為它的各項費用買單之外，沒什麼實際的好處。
6. 合規購買，不要聽信中介的"返利"誘惑，帶誘惑的產品通常都有坑。
7. 如果實在糾結於兩款產品無法抉擇的，不妨把保額拆開，分開購買。分開購買保險也是一種分散風險的做法，萬一某一家的合同真的有坑呢？
以上，希望能幫助大家多懂些保險知識，別再傻傻的被坑被騙了。
讀毒獨財經，一個不造謠、不傳謠、擺事實、說人話的財經自媒體。
延伸閱讀
閱讀更多 讀毒獨財經 的文章
