互聯網極大地改變了國人的生活，網上買保險早都不是什麼新鮮事。
不過有的朋友還是比較謹慎，更傾向於線下投保，總覺得當面簽字，拿到一份紙質保單比較有安全感。
什麼事都不能絕對化，無論網上投保還是線下投保，都有自己獨特的優勢和不足，今天就通過一篇文章來說個明白。
主要內容如下：
1、不同銷售渠道，產品存在哪些差異？
2、網絡投保VS線下投保，理賠差異大嗎？
3、如何保單驗真，如何查詢保險備案信息？
一、保險產品，線上線下有何差異？
保險和其他行業一樣，對不同的銷售渠道都有不同的產品策略。
我們在網上購買電器、日用品時，很容易碰到只在網絡銷售的特供版。同理，保險公司會把一些特定保險，單獨只放到網上銷售，而其他渠道是買不到的。
在《保險銷售渠道那麼多，哪個最靠譜？》中，深藍君詳細分析了不同銷售渠道的差異。
如果線下投保：
線下銷售的很多都是傳統型重疾險，目前來看比較適合想保到終身的朋友，而且有的還帶返還功能。
雖然返還型重疾險（點擊看測評）本質就是保險公司的數字遊戲，不過很多消費者就是喜歡這一套，保險公司沒辦法，也不得不開發類似的產品。
如果網絡投保：
目前很多保險公司推出一些創新產品，不僅優先在網絡銷售，而且很多也僅在網上銷售。
比如最近流行的消費型重疾險，可以保到 70 歲，也可以保終身，可以含有身故責任，也可以不含，基本都可以 30 年繳費，這些產品非常靈活多變，方便用戶自己選擇。
很多互聯網保險由於是定期的，或者不含身故責任，所以保費價格非常有競爭力。
可能還是有朋友會擔心，這些保險我沒聽說過，總是感覺不踏實，怎麼辦呢？
深藍君教你一個辦法，可以在保監會查到保險的備案信息，具體就是保監會官網——辦事服務——備案產品查詢，就能找到這款產品的備案信息。
目前所有銷售的保險，都是經過保監會備案批准的，才可以進行銷售。比如找到瑞泰人壽保險公司，找到瑞泰瑞和定期壽險的備案信息如下：
瑞泰瑞和定期壽險 2016.09.19 人壽保險
再比如，在華貴人壽保險公司 ，備案信息中卻找不到擎天柱定壽壽險，這是怎麼回事呢？
目前保險行業有一種通行的做法，就是產品銷售的名字和備案的名字並不同。
所以我們點開擎天柱定壽的合同條款，可以看到產品的條款是華貴守護 e 家定期是壽險。同樣在華貴人壽產品備案信息下，我們找到備案信息：
華貴守護 e 家定期壽險 2017-06-05 人壽保險
互聯網投保和線下投保，可選擇的產品是不同的，建議大家都要仔細看看，選擇一款更適合自己的產品。
無論線上投保還是線下投保，保險一定要適合自己，個人覺得銷售渠道並不是選擇的關鍵。
二、投保流程，線上線下有何差異？
當我們選定一款產品，緊接著就是要準備進行投保了，我們看一下投保流程有什麼差異？
1、線下投保流程
線下投保會有銷售人員對產品進行介紹，並且在投保過程中可能給你一些指導，如果不符合健康告知，銷售人員可以藉助專業知識，告訴你一些申報技巧。
不過硬幣的另一面就是，目前 800 萬保險銷售人員，有的銷售人員並不專業，不僅沒辦法給你專業的指導，可能還會存在一定的誤導。
不止接到一次反饋，有的粉絲遇到的業務員告訴他“只要沒有住院，健康告知一切選否”，甚至還存在自己已經告知了健康狀況，而銷售人員卻沒有告知保險公司的情況。
你有可能遇到非常專業盡職的銷售夥伴，也有可能遇到只會背話術，沒有獨立思考的老油條。
所以線下投保有優勢，也有對應的不足，如果你有足夠的時間，建議你多接觸一些銷售人員，嘗試瞭解一下。
2、網絡投保流程
與線下投保不同，互聯網銷售的產品是沒有太多銷售人員指導的，這的確是目前網絡銷售的劣勢。
很多時候就像網上買手機、電視一樣，如果你知道自己需要什麼，並且已經掌握了挑選產品的知識， 那麼我覺得也可以在網絡上投保。
現在很多互聯網保險推出智能核保功能（點擊查看），就算身體存在一些疾病，通過智能核保，都能立即獲得核保結論，而傳統的線下方式仍然是：提交資料—審核—結果反饋，效率並不高。
如果你是保險小白，那麼深藍君建議你謹慎線上投保。
如果你已經掌握了一定的保險知識，已經捅破了那層 0 到1 的窗戶紙，那麼你就驚訝的發現，互聯網投保不僅簡單方便、產品選擇多，而且也相當靠譜。
三、投保之後，線上線下有何差異？
在線下投保重疾險之後，保險銷售人員會把資料提交給公司，由保險公司進行人工審核，如果沒有問題會在銀行卡扣費，並且銷售人員拿到回執，需要你親自簽署一下，並且可以獲得保險合同。
所以線下投保會有專人來你給送合同，解答你的問題，儀式感十足。
而互聯網銷售的保險則沒有那麼麻煩，投保成功後，可以收到保險公司的承保短信。
對於長期險來講，有的公司會有電話回訪，而有的公司更是推出了電子回訪，網上勾選幾個問題，連電話回訪都沒有了。
如果你對自己的保單存在疑慮，深藍君建議你進行保單驗真：
- 保單號：通過電話諮詢保險公司，把自己的保單號報給保險公司，由保險公司來進行驗證真偽；
- 保險合同：雖然線上投保沒有紙質合同，但是有電子保單，電子保單和紙質合同都具有法律效力，就算向保險公司申請了紙質合同，也都是由電子保單打印而來的，和我們自己在家打印並沒有本質區別。
這裡需要提醒大家的是，有的保單並不是立即生效的，不同的保險公司 IT 系統不同，可能投保後馬上去官網查詢保單號，未必可以查詢到。
所以深藍君建議你不要急，可以過 1 個小時，根據自己收到的短信和其他資料，進行保單驗真。
保險說複雜其實很複雜，說簡單其實也很簡單，所有的一切內容都寫在合同條款當中。
深藍君之前也寫過辨別合同條款的要點，建議閱讀《保險條款到底怎麼看？專家通常只看這 4 點》這篇文章中，就能解答你對保險合同的全部疑問。
四、後續服務，線上線下有何差異？
我們買了保險公司的產品，其實就是保險公司的用戶，是可以享受保險公司的售後服務的，這一節我們看下 保全 和 退保，線上線下有何差異？
1、保全的差異：
保全的意思就是保險公司的售後服務，在客戶的要求下對保單進行變更，常見的如下：
- 繳費卡的變更
- 預留個人信息變更
- 受益人的變更
- 投保人的變更
- 等等....
如果你是線下購買保險，要變更這些信息，可以通知自己的銷售人員，會有線下變更的流程，無外乎：簽字—提交資料—等待結果。
不過現在大家時間都忙，人工成本也越來越貴，就算你聯繫的銷售人員，那麼可能也會讓你到保險公司官網進行變更，可以很方便的自助完成。
所以，認為無論是線上投保還是線下投保，後續服務基本上都是類似的，很多保險公司也希望大家自主線上操作，節約大家彼此的時間。
2、退保的差異：
雖然很多人不建議退保，但是如果已經有了更好的保障，把原來不合適的保險退掉，也是未嘗不可。
如果線下購買的保險，退保一般是需要到櫃檯或者電話客服，按照客服的操作指引進行，同時當初的業務員也可能收到相應的退保通知。
某太太在退保一份10年前投保的返還型重疾險，電話完客服不久後，就是收到了N年不見的業務員的電話，詳細的詢問退保的原因，並且多次電話溝通，建議不要退保。
如果是線上購買的產品，退保也因公司而異，比如弘康這種，可以在官網1分鐘秒退，也有的新成立的公司退保會稍麻煩一些，需要身份證拍照和上傳資料才能退保。
五、保險理賠，線上線下有何差異？
買保險就是為了風險發生時，能給為我們排憂解難，所以大家都關心理賠的問題，那線上線下購買保險，理賠是否有什麼差異呢？
保險公司每天會有各種理賠報案，理賠在保險公司看來和銷售出單一樣，是最正常不過的事情了，因為在設計保險的時候，已經考慮了理賠概率，除去理賠款之外，保險公司還有很多利潤的。
保險公司不會因為你有親戚在保險公司工作，理賠的時候就給予你特殊照顧，自然也不會去刻意刁難某一個人。保險公司是一個龐大的分工明細的機構，規章制度極為成熟，理賠的標準完全是根據產品條款、相關醫學法律指引、公司操作指南進行。只關心你是否能夠達到理賠的標準，而從來不關心你是誰！
只要符合合同條款約定，那麼保險公司不會不賠，無論是從網上、電話、代理人、銀行等渠道購買的保險，我覺得理賠上是沒有差異的。
但是也不可否認，如果銷售人員和你關係特別好，那麼如果發生了理賠事情，是可以協助你完成一些流程、提供理賠意見、以及幫忙跑腿等，這也也是線下投保的優勢。
報案之後按照保險公司要求，在APP拍照資料進行上傳，整個過程並沒有快遞紙質的病歷給保險公司，最後也獲得了理賠。
通過這個案例，我們也可以看到目前理賠的無紙化趨勢，不過不同公司流程都有不小的差異，並沒有標準答案。
六、寫在最後：
最後想說，線下有線下的優勢，線上有線上的優勢，只有你清晰的瞭解到自己的需求，才能買到合適的產品。
有句話說的很好，沒有方向，任何方向的風都可能是逆風。
與君共勉。
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