為應對疫情，保險公司優化產品理賠標準、拓展保險責任、創新保險產品、支持復工復產。除此之外，還有部分人身險公司向消費者發出了另一項福利，即延長“開門紅”期間的寬鬆核保政策。
近期，《國際金融報》記者注意到，華夏人壽、光大永明人壽、長生人壽、君康人壽、愛心人壽等多家險企均表示，將延長“開門紅”期間的寬鬆核保政策，有的延長至4月底，也有的延長至5月底，最長的延續至6月底。
延長核保寬鬆政策
據記者此前從多方收集到的信息，從去年12月開始，泰康人壽、富德生命人壽、華夏人壽、百年人壽、天安人壽、中英人壽、長城人壽、長生人壽、愛心人壽等20餘家保險公司均已陸續推出2020年開門紅核保寬鬆政策，助力開門紅。
上述核保政策大多集中在2020年1月1日至3月31日，也有的提前至2019年12月1日。
記者發現，此次多家險企延續的核保政策，其具體內容與之前仍保持一致。大多核保項目主要集中在超重、心血管疾病、肺、甲狀腺、胃、肝、膽、腎、女性疾病、兒童疾病等方面。
以愛心人壽為例，其規定在“開門紅”期間對多項可控的常見疾病核保標準進行調整，輕度超重、輕度血脂高、輕度或重度脂肪肝、輕度支氣管炎等28種情況投保壽險和重疾險時可按標準體承保。“上述28項核保支持政策延續至6月30日止。”愛心人壽表示。
記者從華夏人壽處瞭解到，開門紅期間，該公司在全渠道啟用了新一代信用評級體系，通過智慧大數據模型進行測算，提高免體檢額度，還放開了部分職業人群投保限制，滿足特殊人群的保障需求。比如針對軍人、警察、家庭婦女、殘疾人員、醫院工作人員、離退休人員投保“附加住院2014”，不再限制5000元額度；全職媽媽、非vip客戶最高可投保150萬保額的重疾產品。在醫學核保上，華夏人壽在2019年開門紅支持政策的基礎上，還針對膽囊息肉、卵圓孔未閉等非標體客戶群體，給出了實現部分可正常承保的優惠政策。
同樣，華夏人壽也將上述核保政策延續至6月30日。
光大永明人壽表示，包括“肥胖指數BMI30無其他異常”在內的40餘種疾病投保重疾險均可標準體承保，延長該核保政策至5月31日，具體內容與之前保持一致。
長生人壽通知稱，考慮到疫情的重大影響，將開門紅期間重疾免體檢限額的提升政策順延一個月至4月30日。比如，18歲至40歲的投保人，平時購買長生福系列免體檢最高基本保額是80萬元，促銷期間免體檢最高基本保額可提升至100萬元。
消費者直接受益
很明顯，消費者是核保寬鬆政策的直接受益者，尤其是對於有小毛小病的消費者而言。
據記者瞭解，保險公司的核保結論分為三種：對於標準體(身體健康，完全符合保險條款內的健康告知)按照標準體收取保費且承保；對於次標體(身體有部分異常)會進行加費、特別約定或降低保額進行承保；對於健康風險較大的則會延期或直接拒保。
按照核保的定義，保險公司會對投保申請進行審核，決定是否接受承保這一風險，並在接受承保風險的情況下，確定承保條件。而保險公司在開門紅期間針對壽險、重疾險等保障型產品，主動降低核保標準，這意味著只要投保人如實告知，很多以往會除外或者加費的情況，都能以標準體承保。
多名資深保險經紀人在接受《國際金融報》記者採訪時指出，保險公司推出核保寬鬆政策，不管是對保險銷售人員還是消費者來說，都是很有利的。一方面，核保寬鬆意味著銷售變得容易，保險銷售人員直接獲利；另一方面，對消費者來說，本來可能加費，甚至不能投保的產品，現在因為放寬了核保尺度，可以不再額外加費，是最大的受益者。
國務院發展研究中心保險研究室副主任朱儁生在接受《國際金融報》記者採訪時表示，核保寬鬆政策確實對消費者有實實在在的優惠，但因消費者各自情況不一樣，不能簡單地將核保寬鬆政策作為其購買保險的決定因素。他提醒消費者，一切仍要以自身需求為出發點，寬鬆的核保政策只能是個附加參考項目。
或意在刺激消費
險企為何在疫情期間延續“開門紅”核保政策？
華夏人壽相關負責人告訴《國際金融報》記者，一方面是出於在疫情特殊時期，客戶對保險的需求增加；另一方面是為響應“保險姓保”的號召，方便客戶在疫情期間投保，讓更多人有機會以標準體費率正常承保，為用戶帶來實惠全面的保障。
“受疫情衝擊，人身險公司業務壓力特別大，此舉不失為一種較好的刺激消費的手段。”朱儁生直言，這應該是險企延續“開門紅”核保政策背後的主要原因。
從銀保監會發布的保險業統計數據來看，2月單月，產險公司和人身險公司均受到疫情較大影響，尤其是人身險公司，因線下代理人展業和增員均受阻，2月保費收入出現斷崖式下滑。數據顯示，人身險公司2月原保費收入2038億元，同比下滑16.3%，環比減少超70%。
不過，放寬核保標準也是把“雙刃劍”。它在給保險公司帶來保費收入的同時，也在不同程度上加大了其風險管理。多名保險銷售從業人員和消費者紛紛對記者表示出擔憂：“希望真到理賠的時候不會扯皮。”
對此，朱儁生補充表示，保險公司這種階段性的放寬核保標準，其經營風險並不大，也在保險公司的承受範圍內，因為核保條件的放寬仍是輕度放寬，發生的概率較小，這也是保險公司在試圖尋求如何做好拓展市場和風控之間的平衡。
記者 羅葛妹
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