糖加油
話財經聊保險，讓買保險不再是件頭疼的事，我是認真賣保險的大陳，歡迎關注！私人家庭保險規劃，保險產品諮詢，可以關注我的頭條號後私信，謝謝！
重疾險該怎麼選？
這個話題可能是初次買重疾險的朋友最頭疼的問題。
- 選平安？國壽？還是選一些沒聽說過的“小公司”？
- 選擇定期型，還是選擇終身型？
- 選擇帶返還的，還是選擇純保障的？
- 先給孩子買，還是先給大人買？
- 通過保險公司專屬的代理人買，還是選擇一家經紀公司買？
- 具體的保險責任應該怎麼選？怎麼看？孰優孰劣？
……
當我們這些消費者面對這些問題的時候，肯定都是丈二和尚，摸不到頭腦，那麼這裡大陳就為你一一道來。
選大公司還是“小公司”呢？
初次購買保險的朋友們都會有這樣的想法，但也不乏很多業務員的惡意誤導：
“選擇我們大公司，世界500強，靠譜！”
“小公司可能沒兩天就倒閉了，或者服務網點少，買的時候很痛快，等你理賠的時候就難受了！”……
事實上真是這樣嗎？
這裡請看保監會發布的《2017年人身保險公司投訴處理考評表》，2018年3月新鮮發佈！（注：保監會原文請度娘搜索以下標題《中國保監會關於2017年保險公司投訴處理考評情況的通報》）
這裡我們看到很多大公司都赫然排在倒數，不達平均線。
這個結果對於很多大公司的保險代理人來說，可能無法接受，也有很多代理人會這樣辯解，因為我們體量大呀，所以投訴量也會相應的大，小公司體量小，所以投訴量也就沒有多少。
但這都是很不負責任的說法。保監會的監管人員也不是傻子，不會以絕對的量來評價一個公司的好壞，以絕對的量來給各家公司評分也明顯有失公允。
那麼這個考評體系由兩部分組成：
第一類是定性指標，主要是有沒有建立保險消費投訴處理的相關制度、健不健全、有沒有執行；
第二類是定量指標，維度較多，例如：
- 投訴的相對總量
- 每1萬張保單的投訴量
- 每1億元保費的投訴量
- 每萬人次的投訴量
- 投訴處理的及時率
- 訴率
- 越級投訴量
- 違法違規案例
- 重大群體整體
- 負面輿情
簡而言之，它是由一系列的定性、定量指標構成，然後一項項打分而來。相對於各家保險公司自賣自誇，要客觀很多。
所以，大公司網點多，人員多，不一定服務就好，小公司網點少，服務體驗也不一定差。而大公司由於代理人隊伍龐大，魚龍混雜，比如下面的謠言，就是出自大公司代理人之手
這裡看到某安代理人說到“一分錢一分貨”，覺得也是很好笑的。一分錢一分貨，說的是實體商品，用料足用料精，那麼成本自然下不來。而保險產品是一種金融產品，那麼說白了它就是錢。那麼某些公司給對其產品做較高的定價，只能說明，這些公司在利潤上留給自己有很大的空間，要麼是其運營成本居高不下，必須在其產品中平攤這些費用。
而一些大公司為什麼要給自己留存的利潤這麼高呢？有一部分是歷史的原因，在其發展歷史上進過很多坑，所以導致後邊的客戶成了“接盤俠”。
而對於很多代理人口中的“小公司”來說，他們並不一定就小，動輒十幾億，甚至幾十億的資本，而且必須是實繳資本，不是一些隨便的阿貓阿狗就可以搞的。
而且中國的監管機構對於大公司、“小公司”、新公司老公司的監管辦法都是一樣的。
關注保險的朋友都知道安邦保險現在已經被銀保監所接管，而這時候很多其他公司的代理人會做事件營銷，加大安邦保險的客戶對其所持有的保單安全性的憂慮。
其實這都是那些代理人鑽了普通消費者對於保險公司安全機制不瞭解的空子。
那麼看下面的最近的安邦保險的新聞，那些對於安邦保險有擔憂的消費者就可以放心，國家是不會讓一個如此關係到國計民生的公司就這樣倒下的。
反而我覺得這樣的被監管機構接管的公司，因為監管機構對其毒瘤進行了肅清，把各種業務都進行了規範化的調整，我們應該相信這樣的公司未來會發展的更好。
買定期型還是買終身型？
經濟條件偏弱，那麼選擇定期型的、消費型的重疾保險。那麼這樣類型的保險，因為功能比較專一，重疾就是保重疾(比如就沒有很高身故責任的保障)，所以在費率上有很大的優勢。那麼這種保險就適合
- 孩子
- 學生
- 剛進入職場的年輕人
- 剛剛有家庭的小夫妻
等等這樣的人群。
而相對於定期型的保險終身型的保險往往還有身故的責任，它就相當於一款有終身壽險保障的重大疾病險。
而壽險的功能是針對家庭經濟支柱的，為家庭經濟支柱保有身價的，這樣的功能。也就是說被保險人無論在疾病還是意外的情況下生命隕滅，那麼他的家庭成員都能拿到一筆錢，作為以後生活上的支出。所以，一般情況下，終身型的重疾險適合於“上有老下有小”這樣的家庭中承擔主要經濟責任的家庭成員購買。
買返還型還是買純保障型？
很多人總覺得如果自己買了重疾險，那麼如果在自己沒有重疾的情況下，這個錢就純消費了，感覺非常不划算，而很多保險公司針對這樣的需求就推出了很多返還型的重疾險。
那麼其實羊毛出在羊身上，保險公司在一定年限後返還保費給客戶，這些錢其實在收保費的時候保險公司已經算進成本了。那麼我在我的其他的回答中也簡單的計算過，如果把多交的錢自己用於投資的話，那麼它的收益要高於保險公司返還的收益。(在這個簡單計算中，我只是用了一個非常低的年化收益率4%進行比較)
所以如果你有其他的投資渠道的話，比如投資銀行理財產品，做一些基金定投，那麼這個收益率肯定要遠遠高於4%，那麼這種情況下就完全不必要多花這些錢買返還的重疾險。
先給小孩買？先給大人買？
這裡購買的原則是優先大人再考慮小孩。
有很多家長在有了小孩兒以後，想法就是把所有最好的都給孩子，所以保險也優先給自己的孩子買，這是一種很不恰當的做法。
一個原因呢，我們上面已經說過，作為家庭經濟的支柱，他們對家庭的貢獻肯定是最大的，所以在沒有保障的情況下得了重大疾病，那麼不但自己的收入會有所衝擊，那麼孩子的消費也會有很大程度的影響。
而另一個原因從疾病的發病率來看，年齡越大的重疾發病率越高，所以從發病率的角度，優先級也是應該先給大人買，然後再給孩子配置。
從保險公司專屬的代理人買？還是從有很多產品選擇的經紀公司買？
如果保險公司專屬的代理人給你推薦的產品，不太滿足你對性價比或者對保險責任的需求，他會怎麼做呢？
那麼他會對你的異議進行處理，從各方面消除你的異議，最終還是勸你選擇他推薦的產品。而絕大多數情況下，他不會做的一個選擇就是，給你推薦另一家公司的另一款產品。除非他跟你的關係特別鐵，要麼就是他這個人特別善良，要不誰也做不出來這種傻事，把自己的準客戶推薦到競爭對手那裡。
(圖：↑我的東家，大童保險所代理的公司，是不是有一種眼花繚亂的感覺？[得意])
相對而言，經紀公司的保險代理人可以選擇的產品非常豐富，基本上從任何的維度都可以選擇出一款適合客戶自身需求的產品。而這也是真正從客戶的角度出發，為客戶著想。
其實這跟咱們自己買電器是同一個道理，我們是會去海爾、格力的專賣店買電器呢，還是會優先考慮蘇寧、國美、京東這樣的大超市去買電器呢？我想覺大多數人的答案都是去大超市買電器吧。而在歐美髮達國家市場，現在每年的新籤保單，絕大多數都是出自保險經紀公司，而非保險公司專屬代理人。所以這也是買賣保險的一種趨勢。
這裡要說明的一點是，無論你在保險公司專屬的代理人那裡買保險，還是在經紀公司的代理人那裡買保險，那麼保單都是由保險公司統一簽發的，保險責任和保險費率不會有任何的區別。
所以有這麼多公司的產品可以進行選擇，你會在哪兒買？
具體的保險責任應該怎麼選？
那麼這裡給大家看兩張圖，說一說最基本的挑選原則
這裡我不對這些原則進行更進一步的說明，有興趣的朋友們可以搜索悟空問答《重疾險該如何買》這個問題，我在這個問題裡面對這些原則有詳細的闡述。
真正要購買重疾險的情況下，這些原則是要根據每個家庭的不同情況，不同需求，來進行合理配置的。
最後關於產品的推薦
由於悟空問答的審核機制，對於產品的推薦有限制，可能導致審核不通過。所以具體的產品可以看我的頭條號的動態，裡邊有很多高性價比和超級棒的產品。這裡就不做具體的推薦啦，請見諒！
認真賣保險的大陳
感謝題主的信任，我是岸芷汀蘭，非常樂意與您分享保險建議。
看題主和其他網友的互動中，明顯體會到題主樸素地想要獲得一份合適的保險保障的誠意。給負責任的爸爸點贊贊贊👍
在這裡和這位爸爸分享兩個觀點，供您參考！
要獲得較為全面的保障，需要多方位的產品組合
- 抓住一個產品的主要保障點，面面俱到的產品性價比不高。各個公司的產品其實大同小異，制定保費的數理依據也都是圍繞死差異費差異和利差異。如果把A公司B公司C公司的產品保障重點一一羅列出來，我們可能會發現差異僅在於那些細節。對銷售來說，那些細節就是營銷的切入點。所以選哪個產品，看自己對該產品所列的病種目錄是否認可。
- 除了傳統型的大三家公司，建議題主還可以瞭解一下全國性的專業健康保險公司產品。
- 單純的重疾險能抵禦的家庭風險也只是一面，建議題主可投保意外險和百萬醫療保險。
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健康是我們最大的財富，人生而無價。保額買多高才足夠安全呢，並無定論。所以買保險也需要有發展的思維
- 萬一罹患大病，我們目前的保險模式是醫保報銷，無法報銷的只能自理。隨著醫保改革的深入，大環境的日益改善，我們普通市民應該能享受更好的醫療保障。
- 但是上條是客觀的等待和盼望，在於自己，如果想要有更多的主動性，那買保險是最合理的安排。重大疾病保險，是一顆紅心兩手準備。但是保額多高才足以安全呢，誰也說不清。所以個人建議題主可以就自身情況先投保10-20萬左右保額的重疾。保險產品發展會越來越完善，38歲也正是事業上升期，等有合適的機會我們再逐漸加強保障力度。
- 我還建議投保百萬醫療險，這個產品可以覆蓋全家人，一年一家四口的保費支出一千多塊錢，負擔也不重。在醫保報銷外的費用之外，一般會設1萬免賠額，此外的費用可根據條款列明的進行報銷。對相對嚴重的疾病來說，這款產品也是有較好的防禦作用。具體這款產品可以從網上平臺仔細做個比較。
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- 百萬醫療險這種消費類大額醫療也是隨著新發展的產品，很多人詬病其是否真能保證續保，但我的個人觀點是這個其實不是你們重要的事。重要的是它能解決當前的醫療費用重擔。年度繳費年度核算，就像車輛保險一樣。如果真的後續產品發展證明其續保有問題，那麼客戶大不了不再繳納次年保費。這個是消費型保險的好處。如果是長期類的保險，次年不續選擇脫保的話，只退回現金價值。
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以上是我的簡單建議，希望對您這次的保險選擇有幫助！最後祝您身體健康，家庭幸福！
岸芷汀蘭正鬱青
很榮幸回答您的問題
如何購買重疾險是一個老生常談的問題，選擇重疾險關注點應該在長期或短期、保障範圍以及同樣保障的費用高低等方面進行選擇。
一、長期或短期（一年期）
一直以來，保險公司的重疾類產品基本都是長期的保障，有定期（保障至70、80、90等），有終身的。
目前互聯網保險的不斷髮展，出現了很多一年期的重疾類保障。對於這類一年期的產品，同樣也是需要最少90天的觀察期的；每年新投保的話，隨著年齡的增長費率也是變動的，年齡越大保費越高；每年重新投保的話還有可能出現核保不過的情況。
所以，如果有考慮重疾保障的話，個人建議儘量選擇長期型。一次定價後，每年保費不變，保障期限長。
二、做牢基礎保障——城鎮社保或新農合一定要有
關於重疾這一塊，社保新農合一般都有最低60％的報銷比例（每年限最高額根據各地政策），剩下40％部分就需要商業重疾險進行補充了。商業重疾屬於給付型產品，憑診斷證明就可以領取。
三、病種範圍
保險公司《重大疾病保險的疾病定義使用規範》由必須包含的6種大病，外加行業公認的19種疾病，共計25種重疾。各家公司重疾險前25類疾病，大都一樣。
同等保額，保費越少，病種較多，性價比就高的產品更好；
另外保險公司重疾險產品加入很多輕症責任，這樣就增加了疾病的保障範圍。看病種的還要重症和輕症綜合起來對比。
四、豁免條款
分投保人豁免和被保人豁免，即在保險起見內因為出現合同約定的情況，無法支付保費的時候，合同繼續有效的條款。
另外還有輕症豁免，重疾豁免甚至是二次賠付。
五、等待期
重疾險為了防範道德風險往往都設有等待期，而等待期的長短意味著重疾保障何時生效的問題，目前市場有90天、180天、甚至是一年的，自然是越短越好。
六、長期險中的終身型和定期型
終身型不用多說，自然是保至去世；定期型是保至約定年齡，滿期時退回保額。另外，各家公司還有關於免核保的額度範圍。
七、附加住院醫療險（消費型）
購買重疾險的時候建議能夠將附加的小醫療帶上，不過屬於消費型產品。
總結大方面有以上幾點，關於重疾險的購買，既然考慮到，建議儘早購買，在更早得到保障的同時，年齡越輕繳費越低。
以上拙見，我是尋找回家的路
尋找回家的路
這裡只是知道你的性別和年齡，就推薦重疾險，這本身就是一個不負責任的表現。
我們可以買重疾，有兩個很重要的前提條件，一是身體的健康狀況，而是經濟收入情況。
再說，重疾險，目前市面上的重疾可以說也是百花齊放。
先不說公司，先只是講講重疾的種類，按時間長短來分，定期消費型，這也是性價比或是說槓桿最高的產品，終身型，這又分為重疾單次賠付和多次賠付，多次賠付，又分為分組和不分組兩種情況。
所以，我都不知道您對重疾的需求，樓主就要我推薦保險，這讓我如何是好，很是難為人呢。
問問自己一個產品你最看重什麼，最不能接受什麼，不要想著產品都是十全十美的，這也是不現實的。
還是老話，當我們想買保險時，問問自己為什麼要買保險，想通過保險來轉嫁什麼樣的風險，這個風險真的發生需要多少錢，這個錢怎麼來準備。
我們不要一味的去對比產品，產品只不過是需求的載體罷了，搞不清楚自己的需求，永遠在對比產品，說不定你永遠都買不保險，因為市場上的產品是一直在更新迭代。
明亞陳士靜
如果選擇定期重疾險，可以參考康惠保少兒定期版、童寶保等，如果選擇終身重疾險可以參考媽咪寶貝、康樂一生等。
海哥說保險
如果你不懂保險，一定找專業的保險代理人員，給你講解下，如果沒有信得過的人，就找多家不同公司的代理人員給你講解，那樣你就比較容易明白各家產品優缺點，便於選擇，至於傾向於相信誰的話？至少對比各家產品比較客觀的，然後還能不攻擊別家公司的產品的，相較而言更值得你信賴，同時最好是能給你提供家庭全方位規劃的，而不是直接推銷保險產品的最好。
首先，家庭保單，需要優先做足頂樑柱的保障額度，夫妻雙方是家裡主要經濟來源，需要優先保障。具體保障內容的話，（多次賠付）重疾險+住院醫療+意外傷害+意外醫療+定期壽險+交通意外+養老險
其次，孩子保險的話，（多次賠付）重疾險+住院醫療+意外醫療，作為基本保障以及滿足，如果經濟條件富裕的話，可以適當補充些意外險，壽險，理財險；
為什麼需要多次理賠的重疾險？
一，年紀大了以後，很多人可能罹患多種疾病，年紀越大，罹患幾率越大，如，很可能一個人既有心臟病，又有心腦血管疾病，高血壓，糖尿病等，需要多次賠付的保障！
二，人的壽命越來越長，科技進步，醫療發達讓絕症不再致人死亡，加上多種重大疾病容易復發，或者容易轉移，如癌症等，要求多次大病賠付！
足球新視野
給剛滿月的寶寶買重疾險可以考慮下慧馨安少兒定期重大疾病保險-2018版Plus，這是繼去年慧馨安升級後的產品，重疾保障高達160萬，保障更加的全面。
這款也是收款保額超百萬的少兒定期重大疾病保險產品，目前國內在線投保免體檢保額較高的一款產品，最高保險額度160萬，35種輕症種類，30%基本保額，一次給付。
重疾保障80萬，惡性腫瘤、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症、嚴重腦損傷、語言能力喪失等。8種特點少兒高發重疾，35種輕症保障，定位更精準，保費卻創新低，省去部分成人重疾病種，費率低於市場競品27%，適合出生滿28天到17週歲的人群投保。而且現在網上投保後續理賠也比較方便快捷。
理賠的流程：在線報案---提交理賠資料---保險公司核對資料---領取賠償款
案例分析：
擇先生，今年30週歲，企業白領，經朋友介紹為自己2歲的女兒慧慧投保了一份慧馨安少兒定期重大疾病保險-2018版Plus。
被保人:慧慧 2歲，保險金額60萬，保險期間：30年，分20年交，每年僅需594元。
所獲得的保險利益
1、重大疾病保險金:等待期後,初次確診約定重大疾病,賠付60萬元;
2、少兒特定重大疾病保險金 :等待期後,初次確診約定的少兒特定重大疾病,賠付60萬元（與重大疾病保險金累計：120萬）;
3、身故保險金:已交保險費;
慧擇保險網
大連好地方，兒女雙全好家庭！
首要考慮的是一家之主，男士。只說重疾險，相似保障內容，價格差別不小！怎麼選擇呢？建議，如果經濟實力強，首選大公司產品。這和買車什麼的一樣。一如豐田之於奔馳！我們普通人去北京301掛號住院太難了！找個專家醫生更是得碰運氣！如果保險公司能提供這些服務就方便的多！小的公司是很難做到的。退一步呢就是大公司產品選一個，但是額度低，保費少。省出來的錢呢，再買一份相對便宜的重疾險！一年期重疾險便宜，但是不建議購買！38歲的年齡相對容易生病，血脂高啦，輕度脂肪肝啦。一旦體檢什麼的查出來，重疾險就不好買了。得不償失！另外，最好來一份百萬醫療險，能墊付的最好！孩子的保險麼，醫療費用可以用卡單解決！最好搭配購買，額度在100萬左右。重疾險呢，有錢買終身型，要不就定期的，保障30年什麼的。
按價格分，人保和平安是第一梯隊，陽光，新華，太平，華夏等差一級。其他小公司的就更便宜啦！具體買那種，建議找個靠譜的代理人諮詢一下。可以找兩三個，對比一下，專業，能站在客戶的立場考慮問題，誠實！建議不要考慮什麼返傭之類的，那樣的人一般幹不長！最後謹祝福順安康！
鄰家王生
作為業內人士我來回答你。
判斷一份重大疾病保險的優劣我們可以一下幾個維度去考量：
一、重疾保障種類
每一種重大疾病保險都會在合同內規定承保的重大疾病類型，有專一針對惡性腫瘤的，也有全面保障的，所以一定要了解清楚
二、重疾理賠次數
近兩年，某些保險公司開始推出重疾三次理賠，例如，買了30萬的重大疾病保額，第一次得了惡性腫瘤，賠付30萬，5年後沒有治好或者再次復發，或者又得了其他重大疾病，再賠付30萬，最多賠付三次。
三、是否有輕度重疾
輕度重疾比如原位癌、皮膚癌等，這些發現早治癒的幾率非常大，有些重疾險會贈送輕度重疾的保額，一般是重大疾病保額的20%。也需要關注輕度重疾的種類多少。
四、等待期
即合同生效後，多長時間得大病可以理賠。有90天，180天，360天等，等待期越短，客戶的風險轉移就越好。
五、豁免
當投保人或者被保人發生重大疾病或者意外傷殘，保費豁免，後面的保費就不用再交，由保險公司代繳。
六、保費
同等保額，保障全，保費低，使我們首選的，前提是對比清楚保險條款。
七、消費型和長期的對比
消費型重疾險一般是交一年保一年，交的多保的多，如果沒有發生理賠，則保費不退回。優點是額度高，保費低。
終身重疾險一般是繳費20年到30年，保障終身。如果沒有發生理賠，則這筆錢會留給受益人。優點是保障時間長，可以添加豁免。缺點是保費高。
只要看清楚了上面幾點，哪個公司的產品都可以購買，所有的保險產品都是經過保監會審批的，所以不存在太大的紕漏，區別在於後期的服務和產品細節。比如有些公司會推出健康運動的服務，每天走多少步保額增加等。
以上為個人觀點，不涉及任何保險公司產品，如需瞭解更多保險諮詢，請關注“老曹說金融”
老曹說
重大疾病保險按照不同維度，可以分為以下幾類：
按保障期限，分為終身型和定期型。
按是否返還保費，分為消費型和返還型。其中，返還型又有兩種，一種是兩全型——到某個年齡即可返還保費或給付保額；另一種是身故賠付型——身故賠付保額。
目前主流重疾險，是終身返還型，例如保額50萬，發生重大疾病即可賠付50萬；如未發生重疾，最後壽終正寢這50萬也會賠付給家人。這種類型的重疾險，優點是保障終身，且有身故賠付，無論如何，都能從保險公司領到這50萬。缺點就是保費並不便宜。以30歲男性50萬保額20年繳費為例，每年保費約為1.2-1.5萬。
另外一種是定期消費型，只保障到70或80歲，發生重疾賠付50萬，到期之後保障終止，且沒有任何返還（如到期之前身故，一般退還保費）。這類重疾險的優點是價格便宜，同樣30歲男性50萬保額20年繳費保障到70歲，每年保費約為4000-5000元。缺點就是隻保障到某個年齡且到期不返還保費。
這兩類重疾險，可以根據保費預算進行選擇，或搭配組合。
至於終身消費型和定期返還型就不做推薦了，因為前者比終身返還型便宜不了多少，而後者還不如做一個定期消費型+年金來得划算。
