非法放貸構成非法經營罪的5個必備要件

最高人民法院、最高人民檢察院、公安部、司法部聯合發佈的《關於辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》（以下簡稱《非法放貸意見》），於2019年10月21日起施行。該意見明確規定，2019年10月21日起，非法放貸將以非法經營罪定罪處罰。

一、非法經營罪

根據《中華人民共和國刑法》第二百二十五條規定，非法經營罪，是指違反國家規定，有下列非法經營行為之一，擾亂市場秩序且情節嚴重的犯罪：

1、未經許可經營法律、行政法規規定的專營、專賣物品或者其他限制買賣的物品的；

2、買賣進出口許可證、進出口原產地證明以及其他法律、行政法規規定的經營許可證或者批准文件的；

3、未經國家有關主管部門批准非法經營證券、期貨、保險業務的，或者非法從事資金支付結算業務的；

4、其他嚴重擾亂市場秩序的非法經營行為。

非法經營罪的處罰，情節嚴重的，處五年以下有期徒刑或者拘役，並處或者單處違法所得一倍以上五倍以下罰金；情節特別嚴重的，處五年以上有期徒刑，並處違法所得一倍以上五倍以下罰金或者沒收財產。

二、非法放貸構成非法經營罪的要件

根據《非法放貸意見》第一條和第二條規定，非法放貸構成非法經營罪，必須同時符合下列5個必備要件：

1、違反國家規定，未經監管部門批准，或者超越經營範圍放貸。如未取得放貸資質的機構或者個人從事放貸業務，或者小額貸款公司超出地域範圍放貸，或者沒有互聯網小額貸款資質而實際從事互聯網貸款業務，等。

2、以營利為目的。非法放貸以獲取利息、介紹費、諮詢費、管理費等為目的。

3、經常性地向社會不特定對象發放貸款。即2年內向不特定多人（包括單位和個人）以借款或其他名義出借資金10次以上。注意，貸款到期後延長還款期限的，發放貸款次數按照1次計算。如果貸款到期後先還款再借款，則應另計算1次。

4、非法放貸實際年利率超過36%，即屬於高利貸。無論是以利率形式，還是以介紹費、諮詢費、管理法、逾期罰息、違約金等名義收取資金使用費，或者以事先扣除的方式收取的砍頭息，總和息費率超過36%，均為高利貸。

5、具有情節嚴重的數額或者後果。個人非法放貸數額累計在200萬元以上，或者違法所得數額累計在80萬元以上，或者非法放貸對象累計在50人以上，或者造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重後果。

單位非法放貸數額累計在1000萬元以上，或者違法所得數額累計在400萬元以上，或者單位非法放貸對象累計在150人以上，或者造成借款人或者其近親屬自殺、死亡或者精神失常等嚴重後果。

以上5個必備要件缺一不可，否則不能以非法經營罪定罪處罰。

三、要點辨析

非法放貸構成非法經營罪，是否必須以高利放貸為前提，即非法放貸實際年利率超過36%？答案：是！

《中華人民共和國刑法》第二百二十五條規定了非法經營罪的法律要件，情節嚴重為必備要件之一，即構成非法經營罪必須以情節嚴重為前提，否則不構成非法經營罪。

《非法放貸意見》第一條規定了非法放貸行為的基本概念，並且再次強調，情節嚴重的，依照刑法第二百二十五條第（四）項的規定，以非法經營罪定罪處罰。

《非法放貸意見》第二條規定了情節嚴重的具體構成，包括以超過36%的實際年利率高利放貸和四種情節嚴重的數額或者後果，兩者相結合構成《中華人民共和國刑法》第二百二十五條規定的情節嚴重。

因此，非法放貸構成非法經營罪，必須以高利放貸為前提，即非法放貸實際年利率超過36%。