【品牌觀點/文】
不久前，廣東華興銀行股份有限公司發佈的2019年度業績快報顯示，截至2019年12月31日，華興銀行資產總額超2300億元，貸款總額超1100億元，實現營業淨收入約為59億，稅後淨利潤約為20億元，不良貸款率0.83%，平均資產收益率（ROAA）和加權平均淨資產收益率（ROAE）分別約為 0.95%和13.8%。
整體來看，該行經營穩健，管理團隊穩定，轉型發展穩步推進，資產負債規模穩健增長，盈利能力同比提升，資產質量穩中趨好，不良實現雙降。
非息收入佔比低，過度依賴存貸差業績承壓
不過，與華興銀行發佈亮眼但簡單的年度快報所不同的是，據華興銀行2019年三季報顯示，華興銀行存在非息收入銳減，96.69%的營業收入來自存貸差業務的困境。根據上市城商行2019年三季報中利息淨收入的營收佔比我們發現，華興銀行96.69%的比例遠高於上市城商行平均約70%的比例。
眾所周知，非利息收入指商業銀行除利差收入之外的營業收入，主要是中間業務收入和諮詢、投資等活動產生的收入。銀行非利息收入佔比的提升，不僅可以降低銀行的運營風險，也是重要的業績驅動力量。如果這一比例過低，說明銀行創新能力存在一定短板。
因為非利息收入業務很少動用銀行的資金，主要靠銀行從業人員自身的努力來完成。因此，銀行從事非利息收入業務人員的素質和能力對於此種業務的開展具有決定性的作用。
目前，從我國銀行從業人員的總體情況來看，其素質和能力難以滿足非利息收入業務開展的需要，很多從業人員對於非利息收入業務並不熟悉，特別是在交易業務和諮詢業務方面，存在著更大的差距。
顯然這也反映出華興銀行在該業務拓展及人才儲備方面存在的困境。
目前華興銀行主要收入都來自於存貸款利差，但隨著目前宏觀經濟形勢的變化，降息趨勢愈加明顯，而降息對銀行來說，會感到“很受傷”，它既會讓銀行利潤受到侵蝕、也會讓銀行面臨利率市場化巨大挑戰。
就存貸款利差來說，會變得越來越窄，迫使銀行不得不將利潤讓給企業，使“富兒子補貼窮兒子”成了現實，未來華興銀行主要業務的盈利能力或承受一定壓力。
公開資料顯示，華興銀行的前身是汕頭市商業銀行，2001年曾因高息攬存、挪用資金等問題出現支付危機而被央行實施停業整頓。
2011年2月，“汕頭市商業銀行”重組為“廣東華興銀行股份有限公司”的方案獲得中國銀監會批准，由華興銀行籌備組和僑鑫集團有限公司、哈爾濱銀行股份有限公司等發起人投資者籌建華興銀行，註冊資本定為人民幣50億元。
2011年9月8日，廣東華興銀行正式成立。廣東華興銀行註冊地繼續保留在廣東省汕頭市，運營總部設在廣州。2011年10月30日，廣東華興銀行正式全面對外營業。
作為一家“年輕”的銀行，華興銀行管理團隊、業務拓展的底蘊以及人才儲備的厚度相較其他商業銀行存在一定的不足。
或許是華興銀行意識到了公司的短板，去年10月，郭志紅取代任職僅一年多的前行長吳洪濤，代為履行行長職責。今年1月，郭志紅的任職資格獲監管機構批覆，正式出任華興銀行行長。3月25日，廣東銀保監局核准了郭志紅任華興銀行董事的任職資格。
此外值得注意的是，今年以來，華興銀行高層頻繁變動，董事會秘書、行長助理、副行長、行長均發生了變動。
各種糾紛飆升，合規經營仍需加強
今年初，廣東華興銀行成功舉辦2020年工作會議，在本次會議上，銀行高管層要求公司堅持合規經營，嚴守風險底線，同時強調資產質量是其生命線。
不過，根據公開信息，今年，涉及華興銀行的糾紛不斷，主要包括金融借款合同糾紛和金融不良債權追償糾紛。
據企查查數據顯示，自2017年11月以來，華興銀行共涉及439宗法律訴訟，且案由多是金融借款合同糾紛及借款合同糾紛，其中華興銀行作為原告比例為92.01%。
具體來看，2017—2020年，華興銀行的法律訴訟裁判文書數量分別為8宗、88宗、157宗、186宗，數據呈現逐年加速上升態勢。
需要特別注意的是，僅2020年3月份，華興銀行就涉及152宗法律訴訟，單月逼近2019年全年訴訟數量，面臨劇增的司法風險。
同時，該行內控方面也存在一定問題，頻繁因違反銀行業審慎經營規則遭受處罰。2019年，華興銀行曾三次遭銀保監會公開處罰，案由則均是嚴重違反銀行業審慎經營規則。《中華人民共和國銀行業監督管理法》第二十一條規定，銀行業金融機構的審慎經營規則，由法律、行政法規規定，也可以由國務院銀行業監督管理機構依照法律、行政法規制定。而在此之前，華興銀行亦有因違反審慎經營規則而被監管機構處罰的先例。
華興銀行被處罰情況；資料來源：銀保監會
2019年8月16日，中國銀保監會佛山監管分局對廣東華興銀行股份有限公司佛山分行因電子銀行及銀行卡業務嚴重違反審慎經營規則罰款20萬元。
2019年2月25日，華興銀行同一天內收到兩份罰單，分別是中國銀保監會廣東監管局對廣東華興銀行股份有限公司廣州分行因員工管理嚴重違反審慎經營規則罰款20萬元，及對廣東華興銀行股份有限公司因員工管理嚴重違反審慎經營、李大鵬負管理責任做出廣東華興銀行罰款30萬元，對李大鵬給予警告的的處罰。
因涉嫌暴力催收、亂收費等數次被投訴
在投訴平臺黑貓投訴及21CN聚投訴上，關於華興銀行及其合作方大數金融、招聯金融等亂收費、暴力催收的的投訴也是居高不下。
在21CN聚投訴平臺的這則投訴中顯示，投訴人投訴對象是大數金融與華興銀行，投訴的主要問題是：陰陽合同、砍頭息、虛假/誤導宣傳。
根據投訴人的描述，其在2017年12月借款18萬元，扣除5400元“砍頭息”後實際到賬17.46萬元，此後沒有還款時有1000多元的管理費、保險費，共計44712元。而名為“大數金融”的回覆則稱，5400元為諮詢費，每期還款中包含管理費1242元，且根據IRR計算年利率為23.61%是符合規定的。另一被投訴對象華興銀行在上述兩平臺顯示並未入駐。
目前，關於客戶的投訴是否真實仍有待銀行答覆，不過可以看到該銀行的客戶體驗確實存在一定問題。
總結
中誠信國際信用評級有限責任公司曾在2019年華興銀行跟蹤評級報告中表示，華興銀行業務集中於廣東地區，當地區域經濟易受宏觀經濟波動和貿易政策影響，且房地產行業風險敞口較大，易受單一行業情況波動影響；存款穩定性相對較弱，負債結構有待改善，非標投資佔比較高，資產負債存在較大的期限錯配，流動性管控難度較大；投資能力和資金業務風險把控能力有待加強；成立時間尚短且經營區域同業競爭激烈，個人業務客戶基礎相對薄弱，品牌優勢和核心競爭力有待増強；管理架構有待進一步梳理，精細化管理水平有待増強，業務規模快速擴張對該行風險管控能力提出挑戰。
在年初的今年工作會議上，還是擬任的郭志紅行長曾表示，2020年全行經營管理工作要把握大勢、研判趨勢、順應形勢，緊密結合發展實際，找準座標方位，謀準謀實思路舉措，控風險、強管理、增效益，紮實推動轉型發展。
在疫情和宏觀經濟形勢遭遇變化的當下，郭行長的挑戰來了！
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