重疾險系列文章第三篇
每個行業都有一些「行話」，行內的人都懂，行外人一臉懵，保險更是如此。重疾險形態非常多，保險責任層出不窮，今天E生君就帶你瞭解一些基本的「行話」，化繁為簡。
01 重症
重症可以說是重疾險的靈魂，最早期的重疾險只有重症，責任比較單一。之前E生君已經專門在重疾險系列文章第二篇討論了重症，這裡不再贅訴。
記住，95%的重疾險的重症都是一樣的，100種重症和50種重症本質上沒太大區別，不需要花太多心思去關注。有些人也把重症叫重疾，都是一樣的東西。
02 中症&輕症
輕症，相對於重症而言，疾病嚴重程度沒有重症那麼高，賠付的額度一般是20~40%保額。中症與輕症類似，一般賠付40~60%的保額。
重症有統一的標準，而中症和輕症卻是各家保險公司自由發揮了，很容易魚目混珠。所以挑一款重疾險，輕中症責任反而是比較重要的。
一般來說，國內的重疾險，先賠付了輕/中症之後是不會影響到其他保險責任的。但如果先賠付了重症，那麼絕大多數重疾險的中/輕症會失效。
輕/中症的引入降低了理賠難度，賠付輕/中症之後還能豁免後續的保費。對消費者來說是福利，對保險公司來說也降低了風險，實屬雙贏。
03 豁免
豁免包括投保人豁免和被保人豁免，絕大多數的重疾險都會自帶被保人豁免，而投保人豁免則需要另外附加。每份重疾險的投保人豁免和被保人豁免責任都不是一樣的，需要看具體的產品。
舉個例子，如果一個產品的被保人豁免包括輕症、中症、重症，那麼意味著如果被保人賠付了相應的責任之後，後面的保費豁免不用再交，但是合同仍然是有效的。
至於投保人豁免要不要加，能不能加，請看E生君之前的文章。
04 等待期
為了防止逆選擇(騙保)，買完重疾險之後會有等待期，一般是90或者180天，在等待期內就算確診了相關疾病也是不賠付的。
經常有客戶跟E生君說，
“我最近買了新手機，手頭緊”；
“我最近很忙，生日還沒到，過一陣子再說”；
“我研究保險半年多了，一直找不到性價比最高的產品”；
E生君只想告訴你，買保險是有等待期的，你現在能買到的重疾險最早也要90天后才能生效。
05 多次賠付重疾險
多次指的是重症的賠付次數，與中症和輕症的賠付次數無關。
與多次賠付重疾險相對應的是單次賠付重疾險，單次賠付的重疾險賠了一次重症之後保險合同就結束了，而被保人基本再也無法投保重疾險了。事實上單次賠付的重疾險已經是三四年前比較落後的形態了。
多次賠付重疾險又包括不分組多次賠付和分組多次賠付，舉個例子：
不分組多次賠付
一款產品，重症有100種，不分組賠付3次。意味著賠完一次重症，還有99種可以賠付，最多可以賠付三次。需要注意的是，同一個病種不能重複賠付。
分組多次賠付
一款產品，重症有100種，分為ABCD四組，每組各25種重症，最多賠付四次。如果得了A組的其中一種重症，那麼A組所有重症都不能得到賠付，只能賠付剩餘的BCD三組中的重症。
多次賠付產品中重症的賠付會有間隔期，也就是兩種重疾的確診日期要超過間隔期，否則不能賠付。分組多次賠付又會涉及到惡性腫瘤是否單獨分組，分組是否合理等，我們有空再聊。
06 單一疾病多次賠付
不管是單次賠付還是多次賠付，同一疾病都只能賠付一次，沒法重複賠付。而有些疾病，例如惡性腫瘤，很容易復發，所以就催生了單一疾病多次賠付的需求。
目前惡性腫瘤的二次賠付是比較主流的責任。 敲黑板，間隔期3年，不管新發、復發、持續、轉移都能再次賠付才值得購買。
07 身故責任
並非每一款重疾險都會包括身故責任，消費型重疾險就不包括身故責任。
事實上E生君認為身故責任在重疾險裡面起到的是一個兜底作用。 在之前的重疾險系列文章我們已經知道，重疾險不全是確診即賠的，還有一些是實施了某種手術才可以賠，有一些是達到某種狀態才賠。
假如被保人患了重疾，但達不到賠付條件，消費型重疾無法賠付，但如果重疾險帶身故責任的話，被保人身故了可以賠付保額。
需要注意的是，目前大部分重疾險賠付了重症責任之後身故責任就失效了，也就是說重症和身故二賠一。
關於重疾險，想要和你聊的還有很多，下期再見。
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