大家好，我是清流。
最近總是有粉絲問我;
“我這是越看越糊塗呀，到底怎麼選？”
“這保費低這麼多呀？啊？身故不賠嗎？”
帶身故的好，但太貴了，不帶身故的便宜。
但我要是沒生病，平安終老，到時候什麼也拿不回來，交的錢就打水漂了，
所以一直下不了手，怎麼選，太糾結……
……
值得肯定的是現在很多人已經有了購買保險尤其是重疾險的意識。
但是不知道怎麼選？確實是個大問題。
清流這裡有一份作業答案，需要的小夥伴可以抄作業了》
01
為什麼要買重疾險呢？
重疾險誕生的本質是為了解決收入中斷的風險，
站在患者以及家屬的角度，
為已經在重疾深淵、面臨崩潰的家庭，
提供雪中送炭的經濟補償。
重疾險從保費方面看，主要可分為3種形態。
返還型、儲蓄型、消費型。
其中，按保障責任（是否含身故責任）來分，可以分為消費型重疾和儲蓄型重疾。
1）什麼是儲蓄型重疾險呢？
儲蓄型重疾含身故責任，即使保險期間未得重疾，因人固有一死。
所以確定可以拿到保額，現金價值較高，所以叫儲蓄型重疾。
2）什麼是消費型重疾險呢？
其實很簡單，顧名思義被消費了的重疾險。
消費型重疾險，只有在得重疾的時候理賠，相當於儲蓄型重疾除掉了身故理賠那部分。
保障更加純粹，專注於疾病保障，沒有了身故責任，保費便宜很多。
舉個栗子：橫琴人壽優惠寶，30 歲男性保30年，50 萬保額。帶了身故保險金的保費是8600元，不帶身故保險金的話，保費是5700元，要比帶身故便宜了33%。
而某某福2019II，有身故保障的比無身故保障貴了一倍以上。
可能有人會說，既然都買了保險，儲蓄型重疾早晚都得賠，是不是更划算一些？
其實並不是。要保，就讓保障來得更純粹一些。
身故責任可以選擇壽險，把身故和重疾分開，保費加起來也會低很多。
所以，消費型重疾適合大部分家庭，對於預算有限的消費者尤甚。
02
如何挑選一款合適的重疾險？
2020年買重疾險的同學，都很幸福。
因為市面上的好產品特別多，選擇範圍大了很多。
但想要優中選優，其實需要更強的判斷力。
比如你需要搞明白：
1）哪些責任屬於核心責任，配置時要優先考慮？
2）哪些責任是錦上添花，買不買完全看個人需求？
3）預算不到3000塊，應該考慮哪一類產品？
4) 預算8000以上，怎麼配個儘量全面的方案？
而這些，歸根結底都是對保障責任的理解和取捨。
如果完全不考慮預算，重疾險的保障當然越全越好，但很顯然，我們買保險的錢都是有限的。
要想把錢花都在刀刃上，就有必要把重疾險的主要責任拆解出來，根據保障的重要性和實用性分出個輕重緩急。
整體來看，我把重疾險的責任分為三大類：
①要核心關注的：保額和保障期限；
②要重點關注的：賠付次數、輕中症保障、豁免責任、身故責任；
③其他關注的：疾病數量、繳費期限。
大家可以按照邏輯圖一一對照：
03
6款網紅重疾險盤點
清流找出了目前市面上頗受好評的幾款消費型重疾款，一起做對比測評，
希望能對大家有一定的參考意義。
這6款重疾險分別是：
1、橫琴人壽·無憂人生重疾險
2、三峽人壽·鋼鐵戰士1號
3、橫琴人壽·優惠寶
4、國富人壽·嘉和保
5、和泰人壽·超級瑪麗2020pro
6、信泰人壽·超級瑪麗2020max
以上6款重疾險，主要都由3個部分組成：
基本責任（重疾、中症、輕症）
可選責任1（惡性腫瘤二次賠付）
可選責任2（心腦血管二次賠付）
如何挑選性價比最高？清流教大家一個小竅門：
買保險切記眉毛鬍子一把抓，分清主次先後，
先選基本保障，然後根據自身實際情況選擇特色保障。
必選責任：都是重疾、中症、輕症、被保人豁免。
可選責任：身故、癌症二次賠、投保人豁免，
都能根據需求、預算自由決定買或不買。
剩下的，就是特色保障了，各出奇招：
無憂人生2020：論性價比，它最高
鋼鐵戰士1號：心血管疾病保障，最強大
優惠寶：女性投保最便宜
嘉和保：男性投保最便宜
超級瑪麗2020pro：疾病賠付超高
超級瑪麗2020max：高保額且可附加特定疾病二次賠付
一句話：沒有完美的產品，按自己需求選擇就好。
清流直接說結論：
1、 追求性價比：無憂人生2020
男性保終身，不附加其它保障，不僅 60 歲最多能額外賠 60% 的保額，在同樣 60 歲前額外賠的產品中，無憂人生 2020 價格也很有競爭力。
2、男性保終身最便宜：嘉和保
雖然不是保障最好的，但也足夠用了，如果是男性想保終身，嘉和保價格是最低的。
不僅整體保障全面，前 15 年患重疾，能多賠 50%，而且附加癌症 2 次賠後，男性價格依然很有優勢。
3、女性保終身首選：橫琴優惠寶
這款產品 60 歲前得重疾，可以多賠 60%，是目前額外賠付最高的。
如果是女性朋友購買，優勢會非常明顯，不僅重疾賠得最多，價格也非常便宜。
對於女性朋友來說，保終身建議優先考慮
4、心腦血管病保障：鋼鐵戰士1號
鋼鐵戰士1號的心血管保障，也非常全面，在意心血管保障，也可以考慮。
5、癌症二次賠付：超級瑪麗 2020 pro
超級瑪麗 2020 pro雖然不是最便宜的，但癌症賠付條件是目前最優的：
首次患癌後，第二次癌症為新發，只要間隔 1 年就能賠 1.2 倍保額，而絕大多數產品都要間隔 3 年。
如果第二次癌症為轉移癌（淋巴結除外），1 年後就可以申請提前賠 30%，3 年後還能賠 90%。此外，相鄰兩次癌症的間隔時間，也是目前所有產品裡最短的。
6、特定疾病二次賠付：超級瑪麗 2020 pro
超級瑪麗2020Max，可附加特定疾病二次賠付，特定疾病包含了癌症、急性心肌梗死和冠狀動脈搭橋術。
並且賠付額度高，都是120%基本保額，間隔期也都處於市場最優水平（3年/180天）。
其實重疾險到了現在這個階段，大家可以清楚的看到，
已經很難有一家獨大的狀況，消費者完全可以根據自己的需求配置保險。
保險科普一年多了，但還是有不少朋友踩坑。
前路漫長，不過也有無盡的希望，還有你我的並肩走過。
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