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以下來自金角財經的報道《相互寶靠得住？投保人急救時求助，直到去世也沒拿到一分錢》
沒想到，證明“你媽是你媽”這樣的事情，發生在“一億人都在用”的相互寶上。
7個月前，還在上學的小可（化名）被支付寶“一人生病大家攤錢”、“確診即可一次性申領互助金”的口號吸引，自己和母親都加入了相互寶。
“感覺這個理念很好，每個月分攤一些錢可以幫助很多人，而且也為自己做了一份保障。”小可回憶道。
意外降臨。2019年12月3日，她的母親因突發腦溢血住院，經搶救無效後於12月9日去世。此前，她母親已失業大半年。本就沒收入的母子，在面臨高額醫藥費時，小可第一時間想到了“相互寶”。
不過，宣稱“確診即可一次性申請互助金”的相互寶卻頻頻向這個女孩發難：索要火葬場早已不提供的“火化證明”、要派出所證明“你媽是你媽”，要求當事人刪除微博的曝光帖子，疑似工作人員在小可微博質疑其惡意騙保……
從申請到現在，已經過去了快四個月，小可依舊沒有拿到相互寶一分錢的互助金。“之前我還指望那是救命錢，那些複雜的認證程序真是違反了大病救助的初衷。”
4月4日，小可在微博宣佈，退出相互寶。
那個打著公益的旗號的相互寶，現在到底變成什麼樣了？
索要火葬場早已不提供的“火化證明”
2020年3月31日，當事人小可在微博發文詳細講述了她在申領相互寶互助金時，遇到的各種“關卡”和難題。
在加入相互寶上七個月後（2019年12月3日），小可的母親突發腦溢血住進了天津市環湖院，進行了開顱手術後住進了亞低溫病房。
她還在微博中寫道，她家就她和母親兩個人，生活並不富裕，每個月靠她母親的兩千塊錢工資生活，母親還在19年夏天失業了。
面對高額醫藥費，無計可施的小可第一時間想到了她曾給母親加入過相互寶，可以申請互助金。
但申領互助金不容易。相互寶稱，“互助金申領需要出院小結”。小可表示不解，“當時加入時不是說確診便可申請嘛，如果我都拿到了出院小結再申請互助金，那相互寶最初提出‘大病救助’‘一人生病大家分攤’的實際效果是否減弱了呢？ ”
情急之下，小可只能通過別的網絡互助平臺湊齊了住院費。
2019年12月9日，小可的母親在搶救了七天後不幸離世了。料理完母親的後事，小可在2019年12月24日拿到了出院小結等證明材料，“以為可以申請互助金去還債了。”
但小可發現，申請互助金遠沒有她想象的那麼簡單。在陸陸續續提交了很多次材料後，2020年1月22日，相互寶告訴小可，她還需要提交母親的“火化證明”，才能通過審核。
疫情突然的爆發，讓小可春節期間直至前幾天一直待在家裡。2020年3月，疫情被控制後，小可去了火葬場，可那裡的工作人員卻告訴她，“2019年初火化證就取消了，現在是以票據代證，您不知道嗎？”
小可表示，“我可能不知道，他們那麼大公司能不知道嗎？讓我一趟趟出去跑，耍我玩呢？”
相互寶要求證明“你媽是你媽”
拿到了火化單據的小可並沒有如願以償申請到互助金。
這時候，相互寶又給小可出了一道“無解題”。相互寶要求小可提供法定繼承人關係聲明、法定繼承人說明，讓她去打印後填寫。
這是一個證明“我媽是我媽”的問題。
圖源：小可微博
小可問相互寶工作人員，之前在公證處辦理過繼承的證明材料是否管用，是否可以去當地社區街道辦蓋章。工作人員一個勁地說不行。還說必須要拿相互寶的材料去當地公安局蓋章才有用。
第二天，小可帶著戶口本等相關材料去公安局等待蓋章。公安局表示，“只可以出示派出所證明材料然後蓋章，不可以在他們給的材料上蓋章。”
小可又再次聯繫相互寶工作人員，詢問派出所的證明是否管用，不能蓋章的話，是否可以去公證處或者社區。
工作人員無比堅定地回答，這邊只認派出所的章！
派出所工作人員實在不解，接過電話詢問對方，“為什麼戶口本和派出所的證明不可以？為什麼明明派出所不能提供這種指定外部材料的蓋章服務，還要指定派出所蓋章？”
相互寶的工作人員答覆說：“因為申請互助金數額較大，所以必須用我們相互寶的文件。”
然而，在得知溝通人員是派出所民警後，相互寶工作人員突然改變了口徑，“如果派出所辦不了可以去街道蓋章哦。”
小可感到莫名。“說街道蓋章不給通過的是他們，說讓我去的又是他們。”
相互寶申領互助金的流程與規則，就這樣在其工作人員的口中變來變去。在各種複雜的流程中，很多收入不高的家庭或許會失去最後的希望。因為在他們看來，相互寶的“互助金”是他們的救命錢。
在這條微博的最後，小可表示，她的申請已經快過去四個月了還在進行中。之前她還指望那是救命錢，現在希望能趕快辦下來作為她接下來的學費與生活費。
至少在這個時候，小可還對相互寶的互助金還是抱有一絲希望的。但是，隨著小可這條微博被越來越多人關注，有人開始在評論裡質疑小可身份，也有人質疑她騙保，相互寶的工作人員也施壓，要求小可刪除曝光微博。
4月4日，心力交瘁的小可宣佈退出相互寶，同時放棄向相互寶申請母親的互助金。
小可在文章裡說，“我知道維權十分重要，每一個年輕人的正義感也是很重要，我們不能面對這勢力低頭，要敢於揭露。但在我發微博後，每天都心力交瘁，受不了被無緣無故指責為騙子……沒有人會願意把自己的痛苦拿出來給別人評價，我並不需要用母親的死亡換取你們骯髒的錢財，你們不配我的加入。 還有那個說我是騙子的工作人員也不配說自己幫助了多少人，誰知道是‘幫助’還是‘詰難’呢。”
小可的遭遇並不是個案，在其微博評論裡，有不少人反映，相互寶申請互助金遭遇多種障礙，很多申請人最後無奈放棄。還有人因為看了小可的微博，決定當場退出相互寶。
分攤費暴漲300倍
用戶對相互寶的信任，正在逐漸崩塌。
相互寶是支付寶2018年10月16日上線的一個產品，開始的時候叫相互保。
所謂“相互保分攤”，是指在加入相互保的成員當中，若有某成員遭遇重大疾病，那該成員就可以享有30萬或10萬元不等的保障金，而這個保障金費用就是由加入相互保的所有成員分攤。
甫一出世，相互保就成為了跟餘額寶一樣的現象級明星產品。在短短9天裡面收穫了上千萬用戶，當時被認為是一款“幹翻中國平安”的顛覆性產品。
但因為支付寶沒有保險牌照，所以上線一個月左右就被監管部門叫停了。
後來，相互保就直接改名相互寶。只差一個字，其他照舊。不過，無論相互保還是相互寶，其本質就不是保險產品，而是個互助計劃，跟水滴籌、輕鬆籌類似。
相互寶之所以會在短時間內成為現象及明星產品，
主要原因是因為加入門檻低，以及當時宣稱，單一案件，每人分攤不超過1毛錢。但現在看來，相互寶分攤金額早就超過了1毛錢。
相互寶剛推出沒多久，就在2019年3月進行了第1期分攤，人均分攤金額僅0.01元。到了9月第1期，增至1.49元。那時就已經有很多人表示分攤費暴漲50多倍，難以接受。
而2019年10月第一期互助公示裡，人均分攤費為3.01元，相比最初一分錢的分攤費來說，已經暴漲了近300倍。
相互寶稱，被幫助成員人數急劇增加，是人均分攤費暴漲的主要原因。
2019年，59歲以下用戶人均分攤29.17元。相互寶稱，2020年最高不超過188元。要注意的是，相互寶的人均分攤金額是每年動態調整的，相互寶雖然目前承諾當年不超過188元，但並不意味著未來每一年金額都低於188元。
之所以每年動態調整上限，是相互寶為自己留了退路，這也是相互寶不同於合法保險產品的最大區別：可以根據自身利益隨時、任意修改費率和賠付規則。
說到底，相互寶只是一種眾籌性質的商業互助行為，並不像保險公司那樣受銀監局的監管，沒有所謂保單的確定性。 相互寶公司可以根據自身的經營狀況對規則進行調整，申請互助金的條件、可申請的金額、可申請的人群，這些後續都可能會變，甚至出現說沒就沒的結果。
隨意更改規則
2019年12月16日，相互寶的規則再次修改。新規則在2020年1月1日起正式生效。
這個規則用一句話概括就是，要拿到互助金，標準變得更嚴苛了。
最大的改動就是甲狀腺癌的理賠變化。
2018年相互寶規定甲狀腺癌的理賠金額為30萬，2019年5月將甲狀腺癌的理賠從30萬降到了5萬，現在直接將甲狀腺癌分為輕症和重症，輕症直接被剔除，不予理賠。
至於將輕症甲狀腺癌和輕症前列腺癌踢出保障範圍，相互寶給出的理由是“治療費用較低，治療率極高，對患者家庭影響小，不適合納入互助範圍”。
甲狀腺癌幾乎是每期互助的最熱門的疾病類目，相互寶這樣做，既控制用戶的分攤金額，又降低了自己的管理成本。
在公示底下，有人歡呼終於把甲狀腺癌給取消了。
但這顯然是不合理的。
甲狀腺癌確實治療費用相對比較低，很多兩三萬就可以了，治癒率也比較高，因此之前相互寶將甲狀腺癌的互助金由30萬調整為5萬，是一個合理的操作。
但現在簡單粗暴地直接剔除掉，以後一分也不賠，有失公允。
一方面，甲狀腺癌的治療費用，只是相對其他大病來說比較低，對於弱勢群體來說也不能算是小數目。
考慮到手術費和後續的康復調理，5萬的互助金是一個比較平衡的狀態。
一分也不賠，會損害到確實非常需要幫助的弱勢群體的利益，這有違互助計劃的初衷了。
更重要的，是這樣的規定對於老成員來說並不公平。
過去別人罹患甲狀腺癌，自己每一期都有分攤，以後要是自己患上了甲狀腺癌，卻一分錢也拿不到了，任誰也會覺得自己吃了虧。
此外，相互寶關於惡性腫瘤的等待期變相延長了3個月，還增加了“既往症”的概念。
相互寶關於疑似惡性腫瘤的定義是很嚴苛
換句話說，如果參加相互寶之前已經有了某些疾病，就算健康告知沒問到，等將來演變成約定的重疾，也同樣拿不到互助金。
突然被告知既往症除外的用戶認為，如果要退出相互寶，之前分攤的金額是否可以退還？因為你要是早這麼說，我就不加入了啊。
而這樣無限制的修改規則，什麼時候會觸動到“我”的利益？就算這次的規則調整與我無關，甚至於我有利，那麼下一次調整呢？
很多人加入相互寶就是希望自己將來遇難時能被人拉一把，但等到申請互助時，才被告知，根據第xx次規則調整，你的申請不符合互助要求，這是否已違背相互寶的初衷？
“是公益？還是收益？”
隨著用戶的增加和救助人數的增長，相互寶平臺的管理費問題也開始受到質疑關注。
根據目前的規則，每確認一例出險案例，並賠付一筆救助金，相互寶收取每筆救助金的8%作為管理費。
2019年，相互寶收取了約3億元的管理費，其中線下調查成本大約5000萬。
這些管理費用將用在哪裡？此前，相互寶方面回應稱，收取的8%管理費完全用於案件調查、產品運營、技術等工作，目前還無法覆蓋成本。後續將會通過技術的運用降低運行成本。
那麼，管理費是否可以看作網絡互助的一種變現方式？
壁虎互助創始人李海博表示，管理費是平臺的盈利模式之一，但實際上由於要覆蓋辦公場地、員工工資、產品開發、日常運營維護、案件調查審核、仲裁公證等成本，能夠維持收支平衡，就很不錯了。平臺的衍生業務如保險、理財、電商、健康管理也是網絡互助的變現方式。
螞蟻金服推出相互寶的初衷，可能瞄準的也並不是這點管理費，而是數億潛在用戶的巨大流量。未來，他們為保險、理財、電商、健康管理導流帶來的收入會遠遠超過管理費。
所以，對於相互寶宣傳的所謂“公益”色彩，還是要看淡一點。
有相互寶用戶一語中的：“相互寶是公益？每個單相互寶要收8%佣金，給你30萬他要收2.4萬佣金，而且案件賠付的錢和佣金都不是相互寶出的，是參加相互寶的所有人出的。相互寶只是一個平臺，和天貓淘寶一樣，收租金的，
只要有資質，誰都可以運營這個平臺，而且可以說是穩賺，只是一般人沒有用戶流量和資質。”而這些一般人，包括了小可和她媽媽，也包括你和我。
也許，所有的底層用戶從一開始，就註定成為被巨頭利用和收割的工具。
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